小企业信贷客户选择 农行蓄力小企业信贷

 小企业信贷客户选择 农行蓄力小企业信贷


  访中国农业银行小企业金融部副总经理胡涌

  Agricultural Bank of China is targeting small enterprises credit

  An interview with Hu Yong, vice manager of small enterprise finance

  department in Agricultural Bank of China

  文/ 本刊记者 刘立新

  曾几何时,中小企业信贷一直得不到大行的青睐。2009年,在政策层面的全力支持及全社会的关注下,情况开始有了变化,大行也纷纷加入到支持中小企业融资的队伍中来,几大国有股份制商业银行陆续成立了较独立的中小企业金融服务部。

  2009年3月10日,中国农业银行宣布重组,设立小企业金融部,通过业务整合与流程再造,把小企业金融业务独立出来,单独形成一个业务板块,这样对小企业的支持力度也相应加大了。这一举动引起了业界的关注。经过近一年的发展,农行小企业金融服务落实的效果如何呢?本刊记者走进了农行小企业金融部,对副总经理胡涌进行了专访。

  中小企业信贷的主力军

  农行新一届领导班子成立后即提出了“蓝海战略”,要从战略上重视,把中小企业做成“蓝海战略”的一个重要抓手。

  胡涌不认可大行对中小企业不够重视的说法。他表示,农行固然要支持大企业,因为“无大不强”;而中小企业更是战略中的重点,因为“无小不稳”。从贷款客户上看,农行法人贷款客户总数是7.1万,其中中小企业客户为6.5万,占到91%,农行应该是国内最大的中小企业信贷银行之一。

  长期以来,农行十分关注中小企业,对中小企业信贷的关注在几大行中是比较早的。胡涌告诉记者,从农行恢复成立到现在的30多年间,农行支持的中小企业信贷客户已经超过100万户,2009年底贷款余额为1.6万亿元,用信余额1.85万亿元,客户量6.5万,从数量上讲,农行是国内最大的中小企业信贷银行。

  胡涌强调,农行一直是服务中小企业的主力军,五大银行中小企业信贷占比是全国金融机构的43%左右,农行占全部的12%,这与农行大行的地位是相称的。

  从2006年开始,在农行总行层面上已经建立了小企业业务部,与当时的农业信贷部合署办公。2009年,农行将小企业业务从“三农”板块中分离出来,重组设立小企业金融部,是总行一级部建制。胡涌介绍说,目前小企业金融部的编制是23人,在几大行小企业专业管理机构中规模也比较大。农行在37个一级分行都设立了小企业业务部,在省辖市分行和支行设立了小企业金融服务专营机构。

  2009年7月,农行召开了全行小企业金融工作会议,张云行长发表重要讲话,会议制订了《中国农业银行小企业金融服务专营机构实施意见》。此后,农行小企业金融服务专营机构陆续成立,截至2009年底,农行已设立小企业金融服务专营机构836个,其中设立在省辖市分行和大城市支行的小企业金融服务中心超过了300个,在支行设立的分中心、专业支行和特色支行超过500个。胡涌认为,建立专营机构不能做花架子,要有相应完善的配套机制。

  除了拥有广大的网点为中小企业提供信贷服务,农行也加强了小企业金融的全面服务,目前在农行开户的中小企业达到300万户,接受农行的结算和存款服务,理财、财务顾问、投资银行等业务也逐步展开。胡涌介绍说,现在投资银行业务中大概有百分之八九十都是中小企业客户,2009年财务顾问收入超过50亿元,农行还主承销发行了山东寿光的中小企业集合债。

 对于目前的情况,胡涌说:“2009年底,农行中小企业贷款余额是1.6万亿元,比年初增加了3000亿元;用信余额1.85万亿元,比年初增加3700亿元;都创造了历史纪录。”

  2010年,银监会提出中小企业贷款增速要高于全行平均贷款增速一个百分点。对此,胡涌表示有信心完成要求。

  信贷不能“包打天下” 合理定价覆盖风险

  胡涌告诉记者,农业银行在支持中小企业信贷客户时,并不是没有选择的。因为中国的金融总量是不够的,虽然2009年信贷增量达到近10万亿元的天量,但面对960万个中小企业,3000万个体户,总量还是不可能满足所有客户的需求。

  在美国,对中小企业的银行信贷也只能满足部分企业的需求。胡涌告诉记者,金融体系不可能将所有的需求覆盖,中小企业应该有重点有选择地支持,不可能包打天下。农行的分支机构近2.4万个,要尽量满足尽可能多的中小企业信贷需求。

  不得不承认的是,2003年界定的中小企业划分标准,已经不完全适应当前的发展状况。胡涌建议,可以把客户进一步细分。应该在小型企业下再设一个微型企业,银行对于微型企业的信贷可以以零售银行的模式开展,这在国际上有成熟的经验,国内一些股份制银行,特别是区域性银行,也创新了一些做法。对于微型企业,需要与之相配套的微贷技术,胡涌表示,微型企业信贷,对于大型银行来说也要重视,并发挥优势。

  胡涌告诉记者,真正缺少资金的主要不是中型企业,而是小型企业和微型企业。在这种情况下,大银行对微型企业的支持力度确实偏小,农业银行小企业贷款余额近3800亿元,贷款客户数是4.1万户,平均每个客户贷款额约900万,这说明农业银行对微型企业的贷款还有很大的增长空间。

  胡涌解释道,银行也可以考虑分层经营,类比幼儿园、小学、中学、大学,不同成长阶段去不同的地方学习,企业信贷也是这样。

  当然,这并不是说大银行就不支持微小企业,胡涌告诉记者,可以通过创新一些其他方式去扩大支持面。通过批发业务,如给小额贷款公司贷款,给信用社拆借资金,就扩大了农行服务微型企业的范围。

  胡涌提出,有一些微小企业不一定要从银行获取资金,现在民间借贷比较普遍,浙江的小企业为什么发展得好,是因为浙江已经形成了一套比较完整、规范、切合当地发展的民间融资体系,虽然发生了个别问题,但长期存在的民间借贷及内部机制还是比较完善的,促进民间融资阳光化同样可以解决小企业信贷难题。

  虽然小企业信贷风险高、违约率高,但总体风险是可控的,银行是可以接受的。胡涌告诉记者,因为各大行对大企业都实行低利率政策,而对中小企业则是相对高价格的策略,银行利息费用高,也比民间融资低,而且稳定安全。国际上一些银行的小额信贷做得好,实际上采用的是高价格策略,靠高价格覆盖高风险。

  胡涌告诉记者,农行风险管理部门的研究表明,虽然小企业相对评级低,但小企业的贡献度跟大企业是相近的,原因是小企业信贷的相对高价格,而这个价格是企业可以接受的。

  对农行而言,肩负着服务中小企业的使命,因此在定价方面还承担着大银行的责任。胡涌表示,如果价格可以覆盖风险,各家银行开展小企业信贷的积极性会进一步提高。

  稳健经营策略 流程再造靠机制保障

  胡涌告诉记者,2009年,农行中小企业信贷计划增量是1000亿,已经300%完成了计划。对小企业金融部而言,也存在着一些不足,大银行追求稳健,因此,在产品创新等方面还有一定的提升空间。

  流程再造也需要一个过程。即便如此,农行小企业金融业务在流程、制度上也发生了很多可喜的变化。胡涌称,原来农行小企业信贷业务是逐级审批的,现在一次调查、一次审查、一次审批,这是很大的完善和进步。评级、授信、用信三合一审批也是全新的尝试,缩短了贷款审批周期,同时在定价权方面,也都逐步下放到了基层行。

 对于中小企业信贷的特殊政策和机制,并不意味着无视风险的存在。胡涌说,中小企业信贷一定要保持比较稳健、长远支持的政策。从历史经验数据看,中小企业的不良率高于普通贷款大约23个百分点,违约率高于一般企业;从风险控制来讲,就要求银行对于贷前、贷中、贷后,有一个全过程的风险控制。在客户准入的时候,要求小企业职能部门和专营机构制定明确的营销策略和目标,不能“照单全收”。

  银行对中小企业客户要进行事前筛选,要主动上门,要分析不同的市场经营环境,制订营销服务的目标和方案。贷中控制要有严格的信贷评审机制。胡涌透露,农行在2010年将根据小企业的特点,制订贷后管理的操作规程,一方面对繁冗的操作进行清理,同时要引进风险预警信号体系,做到对风险的细化、量化。

  胡涌告诉记者,2009年,农行中小企业不良贷款实现余额和不良率的“双降”,2010年将会进一步提高信贷质量。

  对中小企业信贷,国家在政策层面上采取了有力的措施,在担保体系、风险补偿等方面都进行了很多探索。胡涌建议,希望国家政策能适当地向中西部地区倾斜,一些已经出台的财政和税收政策可以延长期限。

  最近,银监会给小企业信贷很多的支持政策,胡涌表示,非常受鼓舞,希望能进一步细化。比如中小企业信贷从业人员的尽职免责问题,监管部门已经提出要妥善考虑,但是具体的政策细节还没出台,商业银行在扩大中小企业金融服务方面有点“束手束脚”,不给基层行松绑,热情就激发不出来。

  解决中小企业融资难是世界难题,胡涌认为,要多管齐下才能改善中小企业融资环境,除了中小企业加快和规范自身发展外,通过其他融资渠道的补充也非常重要,包括直接融资和民间融资。要逐步规范民间融资,使之阳光化,建立各种形式的中小金融机构、小额贷款公司,培育适合它们生长的土壤。

  胡涌认为,对商业银行而言,要按照银监会的要求,把商业银行的小企业金融服务专营机构做好做实,真正把“六项机制”特别是激励考核机制落到实处,才能进一步增加对中小企业的有效金融服务。

  新业务 新起点

  胡涌坦言,自己刚开始做中小企业金融服务时,对它的理解并不深刻,通过一年多的“摸着石头过河”,让胡涌收获很多。

  进入农行已经16年,但胡涌谈起刚入农行时的情景,还是记忆犹新。由于在研究室、发展规划部、办公室做了很长一段时间的宏观经济研究,也使他在做业务时能站在相对宏观的角度去思考问题,这也为他在之后开展业务打下了坚实的基础。在公司业务部9年的时间里,胡涌积累了和信贷业务有关的相当丰富的经验,但他仍坦言,接触中小企业的时间并不长,因为在公司业务部大部分时间内接触的都是大客户。

  对农行小企业金融部这个团队来说,小企业金融的一切都是崭新的,顺应现实,长年与大企业打交道的他们在实践中不断学习,不断摸索,凭借着出色的能力,小企业金融部在2009年取得了令人瞩目的成绩。胡涌表示,下一步还要把总行小企业金融部的一些员工派到分支行去“回炉”,进行再锻炼。

  胡涌告诉记者,让员工“回炉”锻炼的好处是有针对性的,带着问题到基层,会让员工体会更深刻,工作更实际,方法更科学,进步更明显。

  对于所取得的成绩,胡涌表示,社会各界对农行的希望很大,但是我们做得还很不够。2010年的农行小企业金融工作的重点是完善机制建设,强化基础管理,学习先进技术,开发创新产品。要确定具有农行特色的支持中小企业发展的模式,最终的目的是达到双赢,要支持中小企业的快速发展,要确保农业银行的合理利润。

  胡涌坦言,在全社会的的关注下,农行的小企业金融会发展得越来越好,不过社会各界对他们的要求比较高,必须要迎接方方面面的置疑、质询,当然更有关心和指导。胡涌说:“要按照项俊波董事长所说的,‘带着感情、带着爱心’支持‘三农’和中小企业发展。”  

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