微信公众平台最佳实践 破解中小企业融资难的最佳实践(1)



 文·杨再平

   中小企业发展,关系经济社会发展稳定大局,因而举世举国关注,而中小企业融资又是一个世界性难题。怎样破解这一难题,国际国内已有不少经验,其最佳实践大致可概括为九个要领。

  

  解决三个认识问题

  

  一是认识到更多支持中小企业不止是一种社会责任或政治任务,而是势在必行的重大商业转型。银行业金融机构必须充分认识到,随着资本市场的发展、金融脱媒趋势的强化,加之银行间竞争的逐步加剧,对大企业从事信贷业务的商业机会将日益减少、利润空间将日益收窄,“西瓜”越来越少,越来越小。未得到有效满足的中小企业信贷需求反而是迅速增长的重大商机,“芝麻”可能越来越多,其含金量越来越大。因此,更多支持中小企业是势在必行的重大商业转型。

  

  二是要有一定的主客观风险容忍度。金融机构与其他机构的根本区别就在于:它是通过承担风险而取得报酬或利润的。承担风险,是银行业金融机构的天职。正如“不求有功但求无过”者是无所作为者一样,“不求业绩但求零风险”的银行定然是无作为的银行。如果说做任何银行信贷业务都要有一定的风险容忍度,那么做中小企业信贷业务就要有更高的风险容忍度。比如说,做一般大型企业信贷业务对不良贷款率的容忍度为1%~2%,那么做中小企业信贷业务对不良贷款率的容忍度是否应是2%~3%?这里所说的风险容忍度,既包括相应的主观愿望,也包括相应的客观能力。银行业金融机构做中小企业信贷业务,主观上要愿意承担一定风险,客观上要能承担一定的风险。与一定的风险容忍度相对应的客观能力,就是银行管控风险的实际能力。没有后者的风险容忍度是没有实际意义的。

  

  三是要认识到对中小企业贷款的高成本、高风险、微利、无利可图甚至亏本,并非不可改变,而是可以“因我而变”。国际上欧洲复兴开发银行从1994年在俄罗斯等20多个国家开办中小企业贷款业务,共发放50多万笔小额贷款,合计50多亿美元,累计贷款回收率达99.5%,逾期30天以上回收贷款的比率仅占0.63%,是成功范例。德国国际项目咨询公司的小企业贷款技术,输出到许多国家,我国不少商业银行学习引进,行之有效。我国内蒙古的包商银行,最低做到3000元人民币的单笔贷款,其资产收益率(ROA)为1.67%,资本收益率(ROE)为25.01%,不良资产率为0.64%。北京银行推出“文化创意企业贷款”,截至2009年7月末,已累计审批通过文化创意企业贷款102笔,共计金额20亿元,既推动了首都文化产业发展,又为自己找到新的商机和利润点。北京农商行在批发市场发现并实现“自助商务银行”的巨大商机。由此可见,只要认真努力,就一定能沿“学习曲线”快速下移而使中小企业贷款业务处于有利可图的位置。

  

  建立专业化分工及独特的考核激励机制和信贷文化

  

  由于中小企业信贷业务是独特的业务,因此必须实行专业化分工,让专门的机构及团队专注于此,才能逐步积累经验、不断探索提高,形成专业化优势。

  

  目前,各主要银行已按银监会2008年底出台的关于银行设立小企业金融服务专营机构的指导意见,纷纷设立中小企业专营机构及团队。但有一点还需进一步研讨,即:大银行与中小银行还应有合理分工。有专家建议,大银行主要做批发业务,中小银行主要做零售业务,主营小企业客户。由于贷款公司不能吸收存款,存在可贷资金不足的问题,大银行则可以贷款给小额贷款公司,支持其开展小企业贷款业务等。这样既可以解决小额贷款公司资金不足问题,又可以降低大银行开展小企业贷款业务的风险。

  中小企业贷款业务是高级劳动密集型业务,必须“以人为本”,充分调动人的积极性、创造性,才能持续做好并不断提高此项业务能力,为此就必须有独特的考核激励机制。比如,由于中小企业信贷业务往往“户数多、额度小、工作量大”,因此对客户经理的业绩考核应突出“数量、增量和效率”指标,将绩效考核权重在“数量和额度、新增和现有、质量和效率”三个层面上进行比较合理分配,只有这样,才能激发客户经理开展中小企业贷款业务的内在动力。此外,还要有独特的信贷文化,比如与之相应的事业观、价值观等等,以形成必要的精神动力。

  

  在细分客户基础上打造适应客户需求的多样性产品箱

  

  中小企业客户是一个多样性群体,其需求更具多样性。只有充分认识各类中小企业客户的特殊多样性需求,才能对症下药,服务好这个群体。这首先就要求细分客户,并对各类细分客户的特殊多样性需求有充分了解,然后“因客服务”,提供适应其特殊多样性需求的产品。

  

  比如,英国汇丰银行首先将中小企业分为中型企业、小型企业和微型企业,然后“因客服务”:对中型企业,产品及服务包括商业融资(包括应收融资、租赁及交通工具融资)、不动产融资、支付、现金管理、贸易服务、外汇交易、衍生产品、保险、投资及退休安排服务,通常配备有18年以上资历、跨部门销售产品经验并理解客户需求的客户经理为之服务;对小型企业,提供某些捆绑或打包形式的服务,包括活期账户、储蓄账户、打分或有抵押的透支以及商业信用卡等。此外,还跨部门销售汇丰自己的保险产品、打包投资产品、保理及外汇对冲基金,通常配备资历较浅的客户经理为之服务,每一客户经理通常照顾 50~300个客户;对微型企业,其大小决定很难基于利润进行客户管理,所以将焦点集中于通过网络和电话银行为之提供打包产品。产品销售及客户获取都主要通过网络、邮件、服务中心、外包电话中心或第三方销售团队进行,其中“打分”在销售机会和信用需求的识别方面起着重要作用。

  

  当然,这只是粗略分类。更细分则呈现更加多样性,适应其需求的产品也更应具有多样性。为有效服务中小企业,银行业金融机构应打造适应其需求的多样性产品箱。怎样打造多样性产品箱?在积极推出创新产品的同时,对实践证明适用有效的诸多传统产品,尤其是国外成熟产品,也要积极拿来。就是说,既要积极推出创新产品,也要积极拿来传统产品;既要开发中国特色产品,也要采用国外成熟产品。这样,服务中小企业的产品箱,就既包括创新产品,也包括传统产品;既包括中国特色产品,也包括国外成熟产品。比如,透支、发票贴现、保理、灵活企业贷款、商业抵押融资、设备分期付款、融资租赁等国外成熟产品,都是实践证明适用有效的中小企业融资产品,应该积极拿来广而用之。

  

  中国银行业协会最近组织评选的“服务中小企业及三农双十佳金融产品”,诸如信用共同体贷款(天津滨海农村商业银行)、订单农业贷款(广东省联社)、小企业联合保证贷款(浙商银行)、创业通贷款(浙江泰隆商业银行)、金凤凰自助商务银行(北京农村商业银行)、“真珠贝”小企业金融产品(包商银行)、巾帼致富贷款(辽宁省联社)、农业供应链贷款(黑龙江省大庆市商业银行)、小企业“成长金规划”(上海银行)、文化创意企业贷款(北京银行)、社区金融服务品牌(中国建设银行广东省分行)、海域使用权抵押贷款(福建省联社)、“金稻谷”农垦贷款产品(哈尔滨银行)、阳光医保卡(中国光大银行广州分行)、租赁保理(中国银行广东省分行)、“齐鲁金万通”(齐鲁银行)、“如意管家”自助服务系统(中国民生银行西安分行)、跨银行现金管理平台(招商银行西安分行)、农村工商户联保贷款(湖南省益阳赫山区农信社)、林权抵押贷款(江西省农村信用社联合社),既借鉴国外传统成熟产品,更有中国特色,颇有学习推广价值。

  

爱华网本文地址 » http://www.413yy.cn/a/9101032201/106222.html

更多阅读

微信公众平台自定义回复如何制作 公众号自定义回复

微信公众平台自定义回复如何制作——简介微信公众平台现阶段是通过网页端进行一些设置,可实现一些自动回复等一些功能。下面介绍其自动回复功能如何使用。微信公众平台自定义回复如何制作——方法/步骤微信公众平台自定义回复如何制

微信公众平台发起投票功能怎么设置 微信公众号发起的投票

微信公众平台发起投票功能怎么设置——简介微信公众平台发起投票功能怎么设置_投票平台微信公众平台发起投票功能怎么设置 4、在标题栏填写=》【文本标题】=》【名称】微信公众平台发起投票功能怎么设置 5、点击=》【上传封面】(PS

微信公众平台怎么用? 精 微信公众平台怎么推广

微信公众平台怎么用? 精——简介微信公众平台是腾讯公司在微信的基础上新增的功能模块,那么微信平台怎么用?怎么注册和登录呢?微信公众平台里面还有自动回复、开发平台、认证等功能。 这些有的可能都不知道怎么去弄!这里就来为大家分享下

声明:《微信公众平台最佳实践 破解中小企业融资难的最佳实践(1)》为网友死皮赖脸分享!如侵犯到您的合法权益请联系我们删除