爱华网有一种说法：负债相当于财务上的俄罗斯轮盘赌——枪膛里上满了子弹！而我们不到最后永远不知道，在失业、房价下跌、疾病、离婚等诸多因素中，哪一个会引发个人的财务危机。 现如今，几乎人人有债务，车贷、装修贷款、旅游贷款、家电贷款等等，大大小小的债务不一而足，并因此出现了“房奴”、“卡奴”、“车奴”等各种称谓。有债务的人，自然会关注加息动态，因为这意味着背上的债务也许又要重了几分。 台湾资深理财专家卢燕俐，具有十几年的投资经验，一贯认为应“先学会理债，再来谈理财”。她说在债务还清之后，再来投资股票和基金，不仅不必再为钱奔波，还可以专心选股和选基金，同时，也不会因为被债务压得喘不过气，一旦遇到震荡的行情，被迫停损在相对低档，而错失后来的波段行情。 但是对现在的年轻人来说，“借钱享受生活”轻松而又实用。近期针对京沪深三地的城市白领，渣打银行和上海第一财经研究院开展了一次消费信贷市场问卷调查，结果显示近四成人有消费贷款。 那么一旦加息，个人财务会有多大风险呢？广东发展银行方庄支行理财经理张青认为不必过分担忧，“因为我国普通家庭面临的基本都是消费贷款，在国内消费负债也是有条件的，银行在放贷初期根据负债人的收入来设定负债的额度，国内的银行审批相对金融发达国家来讲是很严谨的。其中一条规定是负债人的月供不得高于月收入的50%，所以加息不会造成多大影响。” 当然，一旦进入加息周期，张青告诉记者：“若有资金，但无高投资回报，不如直接偿还负债，但事实上，有资金的负债者大多数都自认为有能力获得高于利息的回报。” 张青认为应辨证地看负债，从积极的方面说家庭合理的负债可以让生活质量和生活情趣得到提升，从而让负债人更好的生活，这样就使家庭财务进入一个良性的循环。而消极的方面就是个人财务风险，降低风险的关键有二，“一是‘合理’的负债，这个合理说白了就是理性消费，量力而行。二是用‘钱’来解决问题，如商业保险、婚前公证等，防止可能发生的损失。现代的主流的消费观点是量力而行，非主流消费是我开心舒适就好，其实殊途同归，都是以自己个体满意接受为底线，一点都不冲突。” 为了个人财务的健康，张青认为无论是否有加息预期，个人债务都要定期整理，“从实际生活角度，一般指个人住房的按揭贷款，我认为在还贷压力较小时还是应该继续负债，还贷压力较大时才需根据情况降低负债额度。我国需连续加息若干次才能恢复到2008年的最高水平，现在还没到来的第一次加息不应造成过度的恐慌，根据自己的个体情况调整负债率”。
插排：理财专家卢燕俐说，贷款管道不同，利率也就“差很大”。一般来说，透过信用卡或现金卡借钱成本最高，年化利率至少百分之十五，小额信贷次高，平均也要百分之八到九，保单则视各家商品不同而有差异，约为百分之三到百分之七，房贷利率则要百分之二到六。 tips：消费信贷 中国消费信贷起步于20世纪80年代中期，但真正迅速发展却是在20世纪90年代末期，1997年底中国消费信贷规模仅有172亿元，1999年全国贷款总额达到1，396亿元，到2006年更是达到了2.4万亿元。在信贷规模扩大的同时，信贷结构也日益变化和完善，消费信贷品种呈现多元化发展趋势，已经从最初的单纯消费信贷发展到10多个信贷品种：个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大件耐用消费品贷款等。个人住房消费信贷获得迅猛发展：中国住房制度改革使得个人住房信贷成为消费信贷的重点。此外，助学贷款、旅游贷款、耐用消费品贷款等多种消费信贷业务迅速发展，消费信贷呈现多元化、高增长的发展趋势。
