爱华网文/刘永禄 吕志辉 近年来，人民银行从服务“三农”、支持社会主义新农村建设出发，积极疏通农村支付结算渠道，改善农村金融服务环境，促进了农村经济发展。但目前农村地区结算工具单一、支付结算服务手段陈旧、非现金支付工具应用比重低的问题仍然比较突出，一定程度上影响了农村金融发展和新农村建设步伐。 支付服务环境城区好于村镇 从调查情况看，包头市城区支付体系基本建立起能够适应当前农村经济发展的支付体系架构，呈现组织体系完善、支付工具多样、支付速度高效的总体格局。但由于村镇支付体系建设落后问题，已成为制约农村金融服务发展的“瓶颈”。 城区金融服务组织体系完善，乡(镇)区域总体缺位。辖区已形成以人民银行县支行为核心，工、农县支行和农信社县联社为主导，农发行和邮政储蓄为补充的金融服务组织体系。乡(镇)区域农村信用社处于绝对主导地位，邮政储蓄机构为次要，农业银行为补充的金融服务组织体系。竞争格局尚未形成，基层金融机构缺乏竞争压力，开拓意识不强，支付结算服务、硬软件建设得不到迅速提升。 城区支付清算网络普及，乡(镇)地区支付主体落后于发展需要。辖区基本形成以大、小额支付系统为核心，商业银行行内系统为基础、票据交换系统等支付结算系统并存的现代化支付清算网络体系，实现了跨行资金清算的零在途。在乡(镇)区域，由于科技水平和技术条件的限制，部分农村信用社的一些分网点尚未接入大、小额支付系统，资金汇划仍采用内部实时汇兑系统传递，影响了经济主体和农村经济的发展。全辖支付工具总体多样、乡(镇)供需不对称。辖区基本形成“三票一卡”为主体、电子化发展方向的非现金支付工具体系，能够满足经济主体和社会各方的需要。在乡(镇)区域，支付工具呈现“供需不对称”，一方面，由于受现金使用偏好的影响，许多农民基本不使用非现金支付工具，只有部分外出或做生意的才使用银行卡、邮政绿卡等非现金支付工具；另一方面，随着农村经济组织经济活动的增多，金融机构提供的支付工具难以满足其业务需要。 制约因素：软硬件“双弱” 从宣传培训角度看,宣传缺乏基层性。相关结算宣传虽不是一片空白，但内容不足，声势较小，效果甚微，这种状况导致农村客户对支付结算知识的不了解，影响了支付结算工具的有效推广、应用；培训缺乏操作性。上级主管部门组织的培训，多半是框架性的简单介绍，没有针对具体操作及注意的问题进行讲解和提示，相对降低了支付结算业务的办理效率和质量；学习缺乏深入性。由于基层网点支付结算业务大多采用简单直观的现金结算方式，相对降低了员工学习的积极性和主动性，这种状况不仅使结算人员的素质难以提高，实际上也影响了对客户的宣传效果。 金融网点少，满足不了农村支付结算需要。目前，农村地区仅剩农信社和邮储两家金融机构为农牧民提供金融服务。邮储只办理个人结算业务，而农信社受结算渠道不畅等因素制约，其现有条件不能满足银行汇票、银行卡等支付工具的需求，不能为农村地区个体及私营企业提供资金汇划实时支付以及银行承兑汇票贴现等金融服务，同时由于机构设置单一，缺少竞争，农村信用社在软硬件更新与业务创新上缺乏积极性，投入不足。 从结算工具角度看,乡(镇)农民观念相对落后是制约“非现金支付环境”形成的最大障碍。特别是在欠发达地区贫困乡镇，农村客户的思想认识严重滞后于市场经济的发展，绝大多数都乐于使用现金结算，现金结算的使用率在96%以上。票据结算工具尚未有效推广应用。从调查情况看，农村信用社基本上没有开办银行汇票、商业汇票等业务，票据结算，特别是转账结算所占比例非常之小，异地票据结算业务都必须通过县联社统一转划办理。农发行在粮、棉、油收购等方面与农村服务对象的资金往来，也几乎全部使用现金结算。虽然2007年3月农村信用社推出了金牛借记卡，但由于乡镇缺少POS机具和ATM机具，银行卡也无“用武之地”。 从结算手段角度看,由于自动化程度较低，资金结算在途时间长，资金周转缓慢。电子设施基础薄弱。乡镇金融机构网点的电子化水平普遍较低，特别是乡镇农村信用社电子化设备、网络设施严重缺乏，难以适应支付结算电子化快速发展的形式。 意见建议
开展针对性的宣传，培育“非现金支付环境”。结合农村地区实际情况，可区别支付工具性质、特点和情况采取相应宣传方式，提高实效。如对农民工用卡宣传，可结合重点农民工输出入地区进点驻村、现身说法等多种方式宣传教育活动，增强宣传实效，也可采取制作今昔支付状况展板画，用生动的人、具体的物，提高农村地区各经济主体对现代支付工具的认知度，进而提升使用度。 创新经营思路，建立优势互补的农村支付结算服务组织体系。建议农业银行网点布局应适当回归农村，农业银行改革已明确定位于服务“三农”，故农业银行仍然要坚守农村阵地，充分发挥其在支付结算方面的资源及技术优势，在助推新农村建设中发挥积极作用。同时，结合邮政机构体制改革的实际，允许其开展对公结算业务，充分利用其网点多、信息化程度较高的优势，发挥连接城乡的桥梁作用。另外，利用银监会放开农村地区金融机构准入的机会，探索建立乡镇级资金清算及票据交换组织的方式与途径。 创新服务手段，推广非现金支付工具，降低农村地区现金支付量。一是采取有效措施确保银行本票业务在农村地区的推广使用。银行本票信誉度高、见票即付、流通功能强，在同城范围内具有一定意义的“准现金”的作用，应尽快普及银行本票。二是切实解决农村信用社汇票签发问题。目前农村信用社已实现省辖范围内通存通兑，农信社签发省辖范围流通的银行汇票的条件日趋成熟，当前应加强城市与农村支付结算服务的协作，妥善解决省辖汇票业务在途资金清算问题，并依托技术创新，实现省辖汇票在省内各金融机构的见票即付。三是采取优惠措施确保农民工银行卡特色服务的顺利开展。金融机构应对农民工使用银行卡制订一些优惠措施，如免除年费和小额账户管理费、降低“特色银行卡”手续费标准等，并积极与社会劳动保障、劳务中介机构等部门建立联系机制，让众多的农民工熟悉进而乐于使用银行卡。四是积极推动网上银行业务在农村地区的拓展。农村地区的客户可采取电话拨号、宽带等形式接入各商业银行网站，通过网上银行业务的开展改善农村地区的结算环境，加速资金周转。 加快农村地区支付结算基础设施建设，拓展支付清算网络在农村地区的辐射范围。各级金融机构要不断加大人力、财力、物力在金融科技方面的投入力度，夯实基础设施建设，扩大大小额支付系统、商业银行行内系统、同城清算系统在农村地区的覆盖面，畅通农村地区的支付清算渠道；要改进当前的票据传递方式，借助于影像传输，缩短资金汇划在途时间；推动区域性票据交换中心建设，扩大银行本票等票据的使用和流通范围；积极创造条件，借助农信银的资金清算平台实现农信社的业务创新和产品创新，为农村经济建设提供高质量的金融服务。 （作者单位为中国人民银行包头市中心支行）
