爱华网导语：存钱速度的快慢,除了与个人用钱的习惯相关外,有没有把存钱与花钱这两种相违背的财务问题,分开处理得清清楚楚,更是财富累积的关键。因此,拟定财富管理的目标,必须能落实“专款专用”法则。 文/周小勇 每个人一生中的不同阶段,一定都有不同的理财需求:年轻时想要累积创业基金、成家前要筹措结婚基金、成家后要为小孩的教育基金操心、工作稳定后还得要为将来退休基金未雨绸缪、还有健康基金等等。 这些不同的需要,就形成每个人理财时不同的目标,那这些目标需要一个理财渠道来帮我们顺利达成，这就是确定的支出需要确定的理财方式，要做到专款专用。比方说健康基金就必须通过重大疾病、医疗保险来解决，其他任何情况都不能动用这笔钱，这就是专款专用。 但无法达成这些目标的却大有人在。如果问到:我为何存不了钱?问题出在哪里?其实在存钱的过程中,经常会遇到外来的诱惑，因而提前动用理财基金。 为你支招 解决问题 先储蓄后支出。一般人规划存钱的进度,是依据收入与支出相抵的情况而定(收入-支出=储蓄)；不妨逆向思考,反过来以自己每个月想要存钱的数字为目标,再来决定自己的支出状况(收入-储蓄=支出)。这种先储蓄后支出的存钱观念,可以明确而有效地让自己的财富累积速度,不受支出状况的干扰,储蓄效率就可大幅提高。比如每个月工资是10000元，那先存5000元，其他5000元再用于各项支出。 储蓄、支出帐户分开管理。一般人不管是储蓄或支出,经常都是在同一个帐户里流动；应该根据理财目标的不同,将储蓄与支出分别以两个以上的不同帐户来进行管理,只要是属于储蓄类的帐户,预定支出的时间未到,绝不动用,这就是所谓“专款专用”的理财模式。 但是,所谓储蓄类帐户,并不一定单指银行的存款帐户,其实可根据目标远近及风险承担能力,将预备存下来的钱,用股票、基金、债券等各种投资工具来加以活化。 王先生夫妇在女儿大学毕业找到工作后,每个月都要求女儿一定要从薪水中拿1000元给他；他就拿这每个月一千元给女儿去做定期定额基金投资。数年后等到女儿结婚时,这位客户拿出这笔为数已相当可观的投资,送给女儿当作嫁妆,女儿深受感动,原来父母已暗中用她的薪水,帮她累积了人生中的第一笔财富。虽然负责储蓄的人,是拿钱的父母而非赚钱的女儿,但存钱的过程与方法,就是最典型的“专款专用”理财模式。 配合人生阶段拟定存钱目标 “专款专用”的理财目标,可以区分为短、中、长期目标,分配每月不同的储蓄额度,掌握短期目标由多而少；长期目标由少而多,依然可达成“专款专用”理财模式的多目标理财计划。每个人一生中都会有各种阶段性的理财需求。短期的例如结婚基金、购屋头期款；中期的例如儿女教育基金、创业基金；长期的例如退休赡养最为典型,尽管这些理财目标各有不同,但仍可以依照这些目标的轻重缓急依序来进行规划。 如一对刚刚结婚的新婚夫妻为例,短期目标可能是存下一笔购屋头期款,先拥有一个属于自己的窝；中期目标是为小孩预备教育基金；长期目标是准备一笔安度晚年的退休基金。那么如何分配给这么多的理财需求?这对夫妻的首要目标是买房子,不妨将现阶段储蓄重心放在筹措购屋款上,也就是以较多的钱摆在购屋基金中,子女教育基金其次,退休基金可能一个月只透过定期定额基金存个一两千元即可。 表面上,这样的理财规划对于退休基金最为不利,但随着工作经验的累积,这对夫妻在职场上的收入跟着增加,数年后这对夫妻应该也已拥有自己的房子,教育基金也有相当的基础。到时候,这两者在此时的理财比重可以相对较轻,并且随着自己的收入成长,就进入逐步加重退休基金投资比重的阶段。事实上,由于退休基金的规划起步相当早,其成长力道还是相当可观。这就是“短期目标由多而少,长期目标由少而多”的原则。 变通用钱方法有效节流 想将“专款专用”的概念落实在存钱计划中,首先一定要分析自己平时的花钱习惯。在不影响生活质量的情况下,应详细列出日常生活中各种可能的花费与开销。接着将这些支出依必要性由上而下排列,再由下而上删除，如此,非必要的支出就一一浮现,依此执行来减少浪费,就算无法开源,必定可有效节流,一样可为自己的储蓄帐户增加不少筹码。这种节约的方法,可能会让很多人认为牺牲不少生活享受,其实只要懂得变通,想在节流的同时,维持一定的生活乐趣,还是做得到的。 不过千万不要只顾理财,而忘了做好风险管理。在设立“专款专用”的储蓄帐户中, 拿出总收入的10%-15%为自己和家人购买一份意外伤害医疗和20万以上的重大疾病保险，确保家庭财务安全健康，加迪家庭风险，做到重大疾病医疗的专款专用。 另外，在支出帐户中预先存下一笔“急用金”,数目以未来10个月左右的生活费为宜。毕竟天有不测风云,当万一碰上急需,这笔放在支出帐户中的急用金,就可拿出来应急,不致需动用到储蓄专户里的钱,坏了自己的理财计划。 如此持之以恒自然能达到累积财富的可观效果。
（周小勇 国家理财规划师） 插排：我为何存不了钱?问题出在哪里?其实在存钱的过程中,经常会遇到外来的诱惑，因而提前动用理财基金。
