分红险和万能险的区别 分红险将继续当家



 曾经风光无限的万能险与投连险的败落,以及新会计准则的变化,成就了分红险的别样花红。

  文/《投资与理财》记者 孙晓宇

 分红险和万能险的区别 分红险将继续当家
  

  保监会数据显示,今年一季度分红险保费收入较同期增长53%,占寿险全部保费收入的75.5%,较去年年底增长了6个百分点;投连险和万能险业务则分别同比下降83.4%和25%。

  单看近两个月,就有泰康财富人生终身年金保险(分红型)、阳光人寿大富翁两全保险(分红型)、新华人寿尊享人生年金保险(分红型)、中国平安金裕人生两全保险(分红型)等多款产品集中推出。

  如今在各大银行的银保销售柜台上,保险公司分红险的宣传资料占据了主导地位,投连险、万能险的销售资料则难觅踪影。业内人士认为,新会计准则对于保费计算方式的改变,明显提高了保险公司销售分红险的积极性,加之持续低迷的股市令投资型险种的市场空间日益萎缩,分红险成为各公司2010年的新产品主力已是不争的事实。

  那么,下半年,投资型保险还是分红险当家吗?

  分红险产品的快速发展与新会计准则的实施有很大关系。财政部去年年底印发了《保险合同相关会计处理规定》,旨在消除保险公司的A股和H股会计政策差异。新会计准则将保费重新划分为保费收入和保费存款两部分。

  这样,投连险和万能险的合同就要拆分为两部分,一部分是风险保障保费,称为“确认保费”或“保费收入”,而投资部分的保费则分拆进“保费存款”。显然,投连险、万能险的保费确认率要远远低于分红险。

  相比较新会计准则的新要求,投资型险种可谓“屋漏偏逢连阴雨”。今年以来资本市场的“寒冬”令投连险、万能险连带“遇冷”,去年火爆一时的万能险结算利率频频下调,甚至多款产品惨遭停售。这也为分红险产品的迅速扩张提供了良机。

  此外,今年央行先后三次上调存款准备金率,市场对于加息和通胀的预期逐渐强烈。理财专家表示,分红险既能提供长期保障,又能享有分红收益,从某种程度上可以抵御通货膨胀和利率变动带来的损失,自然成为消费者稳健理财的较好选择。

  由此看来,未来半年,仍然将是分红险的天下。

  但分红险产品热销的背后也需要“冷思考”。保监会主席吴定富在一季度监管工作会议上曾指出“保险业结构调整要防止反弹”,称当前保险业结构调整基础仍不牢固,表现之一就是以“今年以来分红保险快速发展,普通寿险产品占比下降较大”为代表的“产品过于集中”。

  当下,为了促进分红险的热销,特别红利已经成为销售的特别诱饵,与曾经不断攀升的万能险结算利率不能不说是异曲同工。

  虽然可以将债券浮盈部分对冲股票浮亏的影响,但分析师认为,由于源源不断的保费需要增加固定收益类资产配置,保险公司一般不会卖出浮盈债券兑现利润,能够做到的仅仅是在股票止损之前继续持有,只减少净资产,而不减少净利润。

  当平滑基金的能量释放如强弩之末,收益率曾经一度破6%的万能险收益率不断调低,终于无奈地全线“奔四”了。那么,使用了特别红利等手段驱动后,巨大的保费收入是否已成为险资投资能力的不能承受之重?  

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