爱华网旅游如何选择适合的旅游险？
一、目前的旅游保险有哪几种?
从2001年9月1日起,国家旅游局不再强制旅行社为游客购买旅游意外保险,为了获得更为完善的保障,建议游客可自行联系保险公司或通过旅行社与保险公司联系,按各自需要投保旅游保险。目前大部分保险公司都开办如下旅游险种：
旅游救助保险：
中国人寿、中国太平洋保险公司与国际(SOS)救援中心联手推出的旅游救助保险种,将原先的旅游人身意外保险的服务扩大,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为事故发生时提供及时的有效的救助。
旅游求援保险：
这种保险对于出国旅游十分合适。有了它的保障,旅游者一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷,只要拨打电话,就会获得无偿的救助。
旅游意外伤害保险：
旅客在购买车票、船票时,实际上就已经投了该险,其保费是按照票价的5%计算的,每份保险的保险金额为人民币2万元,其中意外事故医疗金1万元。保险期从检票进站或中途上车上船起,至检票出站或中途下车下船止,在保险有效期内因意外事故导致旅客死亡、残废或丧失身体机能的,保险公司除按规定付医疗费外,还要向伤者或死者家属支付全数、半数或部分保险金额。
旅游游人身意外伤害保险：
现在多数保险公司都已开设这种险种,每份保险费为1元,保险金额1万元,一次最多投保10份。该保险比较适合探险游、生态游、惊险游等。
住宿旅客人身保险：
该险种每份保费为1元,一次可投多份。每份保险责任分三个方面：一为住宿旅客保险金5000元,二为住宿旅客见义勇为保险金为1万元,三为旅客随身物品遭意外损毁或盗抢而丢失的补偿金为200元。在保险期内,旅客因遭意外事故,外来袭击、谋杀或为保护自身或他人生命财产安全而致身死亡、残废或身体机能丧失、或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的,保险公司按不同标准支付保险金。
二、如何选择适合的旅游险
不少人打算在即将到来的“十一”黄金周中外出旅游,需要提醒的是,出游之前购买一份合适的旅游险无疑能保障旅途的安全,下面推荐几款热门的旅游险,供大家出行前选择。
1、交通意外险
太保产险的君安行：每份保费100元,保险期1年。对乘坐汽车、火车、轮船和飞机等
发生的伤害提供保险,可提供50万元飞机、20万元火车(地铁、轻轨)轮船、10万元汽车的保障。如果被保险人平时经常出差,要乘坐上述各种交通工具,建议趁购 买旅游险时投保这类保险,就不必每次购买航意险了。
国寿交通安达卡(A)：每份20元,保险期10天。对乘坐汽车、火车、轮船和飞机等发生的伤害提供保险,保险金额为飞机40万元、火车(地铁、轻轨)、轮船20万元、汽车2万元。适合有短期需要的游客。
2、综合旅游险
综合旅游险保障范围很广,涵盖了意外身故、残疾、烧伤保险金、意外医药补偿、意外住院补贴等保障,各保险公司今年推出了不少各有特色的旅游险。
平安寿险“万里通”卡：这款保险偏重于交通意外保障,分为三个档次,价格依次为200元、250元、300元,保险期1年。以300元这一档的保障项目来看,包括200万元航空、15万元的火车、轮船、汽车意外保障、5万元的旅行意外保障、5000元的旅行住院医疗保障等。
友邦宝安个人意外险计划：这款保险偏重意外医疗保障,有四种不同的保额计划可供选择。以B计划为例,保险期1年,保费333元,提供的保障为：5万元的意外身故、伤残,5万元双倍意外给付,5000元/次的医疗费用,500元/周的住院补贴。
太保寿险综合意外险保障计划：这款保险各方面的保障较为均衡,分为钻石卡、铂金卡和翡翠卡三种。以铂金卡为例,保险期1年,保费368元,提供的保障如下：意外身故、残疾25万元、意外烧伤8万元、意外门/急诊、住院8000元、意外住院补贴100元/天。
国寿境内旅游险：这款保险适合有短期旅行需要的游客,是保险期为15天内的短期险,保险费每份10元。提供13万元意外伤害保险、1.5万元意外医疗保险、5000元丧葬保险金。
3、境外旅游险
考虑到在境外住院治疗费用较高,境外旅游险的医疗保障额比较高,各险种的主要区别在于紧急援助中是否提供医药费垫付,这也直接影响了保费高低。
泰康人寿境外旅行险：有四种组合,以保险期7至9天的PC款为例,保费为150元,可以提供如下保障：30万元意外身故、残疾,33万元境外医疗、15万元救援服务,此外,还有3万元转运回国、3万元的随行子女回国、6万元的后事安排等保障。这款保险不提供境外医疗费的垫付服务。
中德安联境外旅游险：有A、B两种计划,以保险期限7至9天的A计划为例,保费205元,提供如下保障：30万元意外身故及残疾保障、30万元安排就医并承担医疗费用、40万元转运回国和转院治疗、10万元的遗体送返和骨灰回国等。
境外旅游险保费相对较高,在投保时要对保险期限精打细算,测算好保险时间,同样的保险,投保9天期和10天期,保费可能要相差30%。
此外,如果选择的是不能垫付医疗费用的境外旅游险,事先要向保险公司咨询出险后理赔的注意事项、流程等,以便将来能顺利理赔。
三、游客出游应购买的几种保险
从2001年9月1日起,国家旅游局不再强制旅行社为游客购买旅游意外保险,为了获得更为完善的保障,建议游客可自行联系保险公司或通过旅行社与保险公司联系,按各自需要投保旅游保险。保险业内人士认为,一般游客出游应购买以下几种类型保险：
旅游救助保险：中国人寿、中国太平洋保险与国际(SOS)救援中心联手推出的旅游救助险种,将原先的旅游人身意外保险的服务扩大,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为事故发生时提供及时有效的救助。
旅游救援保险：这种保险对于出国旅游十分合适。有了它的保障,旅游者一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷,只要拨打电话,就会获得无偿的救助。
旅游意外伤害保险：旅客在购买车票、船票时,实际上就已经投了该险,其保费是按照票价的5%计算的,每份保险的保险金额为人民币2万元,其中意外事故医疗金1万元。保险期从检票进站或中途上车上船起,至检票出站或中途下车下船止。
旅游人身意外伤害保险：参加探险游和惊险游的游客最好购买,这类保险每份保险费为1元,保险金额最高可达1万元,每位游客最多可买10份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起,直至游客离开景点和景区。
住宿游客人身保险：这类保险每份1元,从住宿之日零时起算,保险期限15天,期满后可以续保,每位游客可以购买多份,这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元,住宿旅客见义勇为保险金1万元,为旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失的补偿金200元。
有关人士还提醒游客,旅游者人身意外伤害保险是由国家旅游管理部门以部门规章的形式加以约束的强制性保险,游客在跟随旅行社出游时,一定要明确自己应获得的保险权利。
四、保险专家详解旅游意外险种
近日,文汇报记者走访了易保网的保险专家。请他们收集并汇总了市面上销售的旅游意外险种,供读者参考。
中国人寿保险公司———旅客因遭意外事故、急性病而致自身死亡、残疾或身体机能丧失,保险公司按不同标准支付保险金及医疗费用。具体包括国内游和出境游两大类。
国内游：1-3天,保费20元的保单,保险金额10万元;保费30元的保单,则保险金额20万元。4-7天,保费25元的保单,则保险金额10万元;8-12天,保费40元的保单,则保险金额10万元;13-30天,保费60元的保单,则保险金额10万元。
出境游：1-3天,保费50元,保险金额30万;保费70元,保险金额为50万。4-7天,保费80元的保单,则保险金额30万元;8-12天,保费100元的保单,则保险金额30万元;13-30天,保费150元的保单,则保险金额30万元。
美国友邦保险公司——该公司的“顺意行”已经面市。保费最低起12元,保险金额是5万。游客可以到当地的保险公司和指定的工商银行代售点投保。同时如果购买的友邦保险公司人寿保险,保险金额达到10万元的游客,还可以得到美国国际支援保险服务的附增值。
泰康人寿——该公司推出的旅游救援卡服务由旅游意外伤害保险及旅游救援保险两部分组成。除直接到泰康人寿公司或通过其保险代理人购买外,还可登陆“泰康在线”(http：//www.taikang.com),点击“旅游救援保障计划”,完成网上投保。目前在北京、武汉、广州、上海、成都等地区的泰康人寿分公司均可购买到旅游保障卡。
中国平安保险公司———该公司的短期意外险有三大品种。1、平安短期意外险：保险期限30天,保险费第一天0.5元,保险金额1万元;超过2天,保费为每份0.3元保1万,最高保额10万,附加医疗险,每份0.9元保1万,最高保额5万。2、平安意外卡：一年期,100元保险费,保险金额7万和2000元的意外医疗。3、平安如意卡：一年期,50元保险费,保险金额2万和500元的意外医疗。
中国太平洋保险公司———该公司推出的也是旅游意外险。保险金额为1万元的,每天是1元,最低投保金额为5万。也就是说一位旅客要投保旅游意外险10万元,时间为7天的话,他的保费应该是70元。
保险专家指出,旅游险的保险责任一般包括：意外身故、意外伤残、意外或旅行途中的急性病发作发生的医疗费用等等。如今市场上卖得最多的是旅游安全人身保险,几乎所有的保险公司都有此项业务。旅游安全人身保险包括四个部分：第一是意外伤害保险;第二是旅游期间突发疾病保险;第三是被保险人随身携带价值超过200元以上的行李物品因丢失、损坏、被盗、被抢等原因造成的损失保险;第四是因过失形成的第三者责任险,以上四部分几乎包含了旅游出行中所有可能遇到的风险。购买旅游意外险的时候一定要看清楚条款,注意它的保障范围以及责任免除,不是每个产品样样都保。还要注意的是,一些保险公司已经设立了事后救助的服务。他们与国外联手,共同在国内外开办急难援助服务,使保险客户短期旅游、出差、探亲的过程中如发生意外能及时得到援助。因此假如购买了这类保险后,务必记下他们的救援热线电话,以便需要的时候拨打。
五、旅游保险不等于意外保险
王阿姨上初二的儿子想趁暑假出去游玩。她很不放心儿子一个人出门,就想要是跟旅行团会不会保险些呢?王阿姨并没有意识到,能防范风险的不是旅行社,而是为儿子买一款合适的旅游保险。
旅游责任险不等于意外险
据保险公司工作人员介绍,由于意外险保费低,而且属于自愿购买,旅行社不会花力气去推广旅游意外险,“一份20元的旅游意外险保单,营销员只能拿到4元的佣金”。
旅游险包括旅游责任险和旅游意外险。旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险,但是只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单,如果游客本人发生了意外事故不在承保范围内。而旅游意外险承保游客在旅游过程中,由于意外事故造成游客人身伤害的赔偿责任,属自愿购买险种。据了解,现在市场上适合出游的意外险主要包括旅游救助保险、旅游人身意外伤害险、旅游意外伤害险和住宿旅游人身保险等险种。游客一般只要花费10元至20元,就可以获得10万元(境内游)的保障。
“游客跟团旅游,确定投保意外险后,一定要注意核实保险条款。比如有些旅行社可能对10个游客只保3份意外险。”该工作人员提醒说。
投保注意对号入座
一位从事保险事业多年的老业务人员告诉记者,目前各家保险公司的旅游险产品虽多,但各险种都有自己主打的特定目标,投保时要看清保障范围对号入座。如果是游山玩水,不需要买全套旅游意外险,选择旅游人身意外伤害险就可以。携带一些贵重的行李或摄像器材,可再投保一份财物损失保障,而保险公司也通常有主险与附加险的组合套餐可供选择。
据了解,大部分旅游意外险规定了被保险人的年龄范围,如出生满180天至70周岁之间。同时,旅游保险主要强调意外伤害,不报销因急病发作而产生的医疗费用。目前不少保险公司开办了国内外紧急援助服务,市民在外出旅游、出差时遇到意外,可拨打紧急援助电话。
不过,不论责任险还是意外险,被保险人潜水、滑雪、跳伞、攀岩等高风险的行为均不在保障范围之内。对于要去西藏、青海等高海拔地区旅行的人来说,高原反应是否归为意外伤害仍有争议。在投保前,一定要问清楚高原反应是否在投保范围之内。
驾车出游的人除了车险,也要考虑人身意外风险,有必要再选择一些7天或15天的短期人身意外险种。
六、中国旅游保险规定
第一章 总则
第一条 根据《中华人民共和国保险法》和《旅行社管理条例》的有关规定,制定本规定。
第二条 本规定所称旅游意外保险是指旅行社在组织团队旅游时,为保护旅游者利益,代旅游者向保险公司支付保险费,一旦旅游者在旅游期间发生意外事故,按合同约定由承保保险公司向旅游者支付保险金的保险行为。
第三条 在中华人民共和国境内的旅行社,办理旅游意外保险时,应当遵守本规定。
第二章 旅游意外保险的赔偿范围
第四条 旅行社组织团队旅游,必须为旅游者办理旅游意外保险。
第五条 旅行社办理的旅游意外保险的赔偿范围应包括旅游者在旅游期间发生意外事故而引起的下列赔偿;(一)人身伤亡、急性病死亡引起的赔偿;(二)受伤和急性病治疗支出的医药费;(三)死亡处理或遗体遣返所需的费用;(四)旅游者所携带的行李物品丢失、损坏或被盗所需的赔偿;(五)第三者责任引起的赔偿。
入境旅游、国内旅游、出境旅游的旅游意外保险中上述各项赔偿的比例,由旅行社与承保保险公司商定。
第三章 保险期限及保险金额
第六条 旅行社组织的入境旅游,旅游意外保险期限从旅游者入境后参加旅行社安排的旅游行程时开始,直至该旅游行程结束,办完出境手续出境时为止。
旅行社在组织的国内旅游、出境旅游,旅游意外保险期限从旅游者在约定的时间登上由旅行社安排的交通工具开始,直至该次旅行结束离开旅行社安排的交通工具为止。
旅游者自行终止旅行社安排的旅游行程,其保险期限至其终止旅游行程的时间为止。
旅游者在中止双方约定的旅游行程后自行旅游的,不在旅游意外保险之列。
第七条 旅行社为旅游者办理的旅游意外保险金额不得低于以下基本标准：
(一)入境旅游：每位旅游者30万元人民币;(二)出境旅游：旅游者30万元人民币;(三)国内旅游：旅游者10万元人民币;(四)一日游(含入境旅游、出境旅游与国内旅游)：每位旅游者3万元人民币。
第八条 旅行社开展登山、狩猎、漂流、汽车及摩托车拉力赛等特种旅游项目,可在本第七条所规定的旅游意外保险金额基本标准之上,按照该项目的风险程度,与保险公司商定保险金额。
第四章 保险手续
第九条 旅行社办理旅游意外保险,必须在境内保险公司办理。
第十条 旅行社组织团队旅游,在与旅游者签定的合同中,应当明确列明旅游意外保险条款。
(一)保险费;(二)保险金额;(三)旅行社与承保保险公司商定的各项旅游意外事故的赔偿比例。
第十一条 旅游意外保险投保手续应由组团旅行社负责一次性办理,接团旅行社不再重复投保。
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