爱华网个案资料
李先生，30岁，就职某IT公司，年收入12万元左右。妻子，某广告公司行政，年收入6万元左右。有个4岁的孩子。老家父母均健在。
家里目前拥有存款9万元，活期存款2万元左右;没有购买商业保险。二人在福州租房，月租金2000元(租的时间长，关系好，房东未涨价)，在老家有一套70万元左右的房产，有房贷8万元。
目前月消费7500元，每年孝敬父母2000元。
理财目标
1.年底想买一辆10万元以内的车。2.孩子教育金如何规划?
理财建议
借鸡生蛋，发挥杠杆作用。充分运用财务杠杆、买车省力省心、信用卡释放家庭紧急预备金
目前李先生每月住房租金2000元，而房屋的价值150万元，按照房价租售比=单套月租/总价计算，大大超过国内公认的标准为1:200，说明房价中出现了泡沫，更说明了目前租房比买房合算。结合租金保持不变的情况，我们建议李先生继续租房。
分析李先生一家的财务状况，家庭目前，汽车的问题可以考虑。有了汽车，对于有宝宝家庭来说更方便，更主要的是在经济承受能力许可下，李先生可以随时开车回家看望父母。鉴于目前李先生的家庭状况，建议选择价格在10万元左右的经济型轿车，并且以贷款的方式购买。
目前我行车贷的首付比例最低30%，我们建议首付提高到50%，即5万元首付，贷款3年，现行3年分期付款手续费为11%，按照贷款本金与手续费总额平摊的还款方式，每月还款资金1542元左右，这是李先生财务可承受范围。贷款首付5万元从定存9万元中预支，由于李先生目前购买车型还在商榷，建议5万元首付款可先行购买我行“步步高”理财产品，5万起点，灵活计息，收益最低可达2.2%，是活期存款利率的6.28倍。此外该产品可随时支取，赎回资金实时到账，产品做到结合客户资金灵活周转需求的同时，同享理财收益。
考虑家庭3-6个月紧急预备金需求，我们建议李先生可申请农行银联信用卡，在同享我行合作商家特惠活动的情况下，增强消费记账理财功能，辅助爱人做好家庭生活支出规划，有针对性地进行家庭支出调控，在不占用资金成本的情况下，满足家庭紧急预备金需求。借助信用卡特殊功能而被解放出来的6万元以及李先生的年终奖金建议以债券基金、银行理财产品的形式持有，不仅年化收益较活期高出10倍之多，同时可以满足李先生资金灵活支取的需求。
教育规划早部署
4岁的儿子是家中的“小皇帝”，刚刚上幼儿园，寄托着李先生一家满满的幸福与爱。为了让孩子能够接受更好的教育，赢在起跑线上，建议李先生尽早进行教育金筹备。目前市面上教育金保险能够起到强制储蓄的作用，但这类保险的收益水平较低。由于李先生的孩子较小，财富积累的时间较长，我们建议采用更加积极的投资策略，通过定投方式进行资金的有效积累。
目前可以基本判断市场已经进入底部区域，即便当前的点位不是最低点，也距离最低点不远了。从这个角度看，指数基金的风险相较其他基金要小。建议李先生做指数基金定投，选择1~2只指数基金作为定投对象，在分散风险、平摊成本的同时实现资产的有效增值。此外，目前我们结合黄金独有的货币属性、抗通胀特性，推出了黄金定投业务，建议李先生夫妇可每月定投黄金1000-2000元，黄金加基金组合定投方式，作为教育金规划的双重保障。
加强家庭顶梁柱保险保障计划
从李先生家庭保障情况来看，李先生家庭没有任何商业保险，30岁的李先生，上有老下有小，家庭责任重，工作压力大，一旦出现问题，仅仅依靠社保是满足不了家庭保险保障需求的，因此建议李先生拿出家庭收入的10%为自己和爱人购置意外险、定期寿险、重大疾病险。
回馈长辈“有心”，养老规划“有意”，更要有计划
作为夹心族的李先生，他所承担的不仅仅是反哺父母，更重要的是向下一代传递一颗感恩的心。为了让孝心更好地贴近实际，平衡将来整个家庭的经济分配比例，我们建议李先生可以尽早安排孝敬父母的同时减轻未来孩子对于赡养自己的压力，以每月定投的方式安排出一笔专项资金以备未来更好地孝敬双方父母同时为自己和爱人的退休做筹划。
