余额宝收益持续下降余额宝之类的网络理财产品持续发热，银行存款流失，未来将给传统金融及宏观经济带来怎样的冲击？-爱华网

鉴于好多同学比较敏感，我在前面把话先说明，原文不动放在后面：
1。我并没有否定有冲击。既然题主问的是给传统金融和宏观经济有怎样的冲击，那我肯定是分析对宏观经济和传统金融的分析。直接给个什么破几万亿所以冲击很大，或者什么什么肯定破产这类的，原谅我是学傻了的，我强调分析过程，逻辑过程，理论推演，而不是直接放句大话。所以，有同学只看到我说一句冲击不大，而不看为什么我说冲击不大，对什么冲击不大，对什么有冲击，那我就不回复了。你要反驳，也请给出理论分析过程，哪怕你去百度来抄过来，哪怕是哪个记者的新闻，都可以，我会针对每一步分析进行回答。
2.我从没否认余额宝等各种宝的价值，相反，我自己还有账户，里面还有我的一部分收入。这些宝的nb之处已经被媒体说得干干净净，没有的也说了，我觉得我没必要跟这个风，再无意义的表扬一番。我相信，未来互联网会对我们的生活产生越来越深的影响，我相信余额宝这种互联网代销形式的金融产品会越来越多，甚至在我过金融市场形成固定的份额。但这点能说明什么呢，我觉得只能说明这种商业模式的成功。
3.单独商业银行破产与否，盈利模式怎样，那是微观问题。没错，微观会影响宏观，但在我学痴的概念里，谈银行业金融体系，就是说货币银行体系，谈宏观经济，就离不开货币。这也是我下文的基本思路。
4.如果有更痴的学痴，准备和我摆理论，画图表，那我承认你赢了。离校太久，上班也忙，，没空找书来了，平时也是在知呼潜水的，看到感兴趣的话题插科打诨一下。但这不代表我是胡乱说，理论素养个人感觉不高，但绝对是对得起我的教授的，理论素养是印在思维习惯中的。另外，我只是个烟酒僧。
5.其实这个问题我所在单位内部也有专门组织学习研究，大家在欢快的气氛中进行了深刻的分析，基本结论也就是：目前的互联网金融，或者金融互联网，谈不上金融创新，应该只是商业创新。这一点，个人时刻欢迎各行业同学一起来探讨，但我们一定要讲道理，对吧～
6.最后吐槽一下。感觉怎么一有人说一点点这些宝被炒热了，就有人出来各种喷呢。昨天看见有人也是回答类似问题，结论和我差不多，评论区直接是被爆的节奏……作者给他们取名xx脑残粉。其实我觉得也没必要说谁脑残粉，这里是，有不同意见很正常，我觉得大家都是有文化有经验有水平的人，只是各自领域不同罢了。但只要你说出你问什么得出你得结论，大家一起探讨学习，这才是得本质和目的，仍一句话，像预言一样，有意义么。地球不缺预言帝，我们也不因该崇拜预言帝。
7.还是吐槽。世界不是非黑即白，非此即彼，我说冲击不大不代表这东西就是废物，或者就有害。就算你弄出cds，mbs这些东西，影响了整个金融市场，带动了数量金融得快速发展，甚至让穷苦得美国人都有房子住，但你能说这玩意好么？这只是一个产品，请别带感情色彩。算了，不废话了。都可以专门开题说了。

＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋原文＋＋＋＋

看了一圈答案，都没说到实质问题。其实各位答主回答都挺好，不过这是，我觉得有必要说清楚一些，没什么答题经验，试着说清楚。
1.什么是银行？什么是余额宝？
大家看到的银行是什么？是柜台，是存款，是业务员拉存款，是项目经理跑贷款，是巨额利差。但其实这都不是银行，这只是银行因其本质功能，或者说其能一直存在的核心功能的外在表象。不错，从历史发展来说，银行干的就是“集中社会闲散资金，满足资金需求”这种二道贩子的事，但随着社会的发展，经济的发展，特别是在中央银行制下，银行有一个重要的功能：信用货币的发行、信用扩张。这也是银行区别于其他金融机构的重要特征，上过经济学课程的人都应该知道两个名词：银行类金融机构，非银行类金融机构。为什么这么区分，这就是关键。
具体的信用扩张过程就不说了，金融学101的书本太多。至于信用扩张和通货膨胀的关系以及社会合意性这里也不讨论。在中央银行制下，大家都知道中央银行发行货币，但中央银行不会印出钞票来挨家挨户的去发，而是通过银行系统。中央银行发行的基础货币存入商业银行账户，这就是进入银行系统，通过信用扩张过程，最终流到社会上的货币成倍与基础货币。说这个只是举一个列子说明，整个经济系统的运转时通过银行系统支撑的。包括证券公司，基金公司在内，你可以理解为一种经营金融产品的企业，和普通企业其实没什么区别，他们所有的钱，都来至中央银行发行的货币，也就是银行系统。他们所有的收入，也最终必然回到银行系统。
余额宝是货币市场基金。这只是许多货币市场基金中普通的一只。基金管理公司是天弘基金，基金中的钱是在托管银行里，唯一不同的是，这只基金的发行方式不是在柜台（银行柜台，证券公司柜台，交易所柜台），而是通过支付宝。

2.余额宝对银行的冲击到底是什么？
通过上文简单说明，其实可以看出来，钱，还是在银行体系，因为没有钱可以脱离银行体系，脱离了钱就是废纸（不管这张钱流通过程有多复杂）。余额宝本质也是早就有的东西。所以谈对现有金融体系的冲击，从存款方面分析，不过是从一个银行户头转到余额宝托管银行户头；从存款人收益率来看，存款利率和余额宝收益率是不能比较的，因为不是同一性质的玩意。就如同拿林志颖和林志玲比较谁好看一样的无聊（当然，对于客户来说，数字是有区别的）。另外，银行是间接融资，基金是直接融资，这样的特点也决定了两者数字肯定有差别，这个差别不是由于余额宝的产生而产生的。从客户来说，看到高的收益率，必然权衡投资。“以后有钱都不存银行啦”，但是你投资余额宝第一步也必须开一张银行卡，开网银，存钱进入，再转入余额宝吧……
冲击到底是什么，是金融业务。其实上面废话半天，就是想说余额宝对金融体系的影响微乎其微，不会影响银行在经济中的地位和重要性，也不会增加减少什么新型金融机构，更不可能让银行什么的破产。余额宝只是一款产品而已，他的厉害之处在于它的分销渠道。所以说，现在讨论得这么热闹的互联网金融，其实只是在说分销渠道互联网化（有么有顿时感觉有点炒作过头了）。
在此之前，银行厉害在于它众多的网点。之前银行柜台代销股票、基金、保险，不也很火吗，不过是没炒到网上去罢了。现在，银行这个优势被互联网打败了，网点再多，你也不可能一人一个网点吧。在利率管制取消的趋势下，银行靠吃利差奔小康的古代做法必然会被抛弃（利差这玩意不是金融体系的问题，反而是金融市场不完全的表现），取而代之的是高附加值的服务，包括融资方案、企业金融、托管等，目前一些银行做社区银行等这种小微金融的方式，也是未来银行业务发展的一个主要方向。当然，银行也不会错过互联网这种分销渠道。

3.再说冲击
余额宝这种产品的冲击，不单单是对于金融体系而言，我想对于每一个人都有巨大的冲击。首先，你开始比较各种产品的收益率了（存款本身也是一种产品），人们开始真正履行“用脚投票”这个生下来就有的权利和义务。以后，你不会再把存款当做资产保值增值的主要方式，存款只会变成一种钱的较安全（感谢的提醒，在存款保险制度下最安全的金融产品应该是国债吧）的保管方式，一种便利的支付手段，一种生活必需品（就如同衣服一样）而已。这代表市场的进步，你可以说是“互联网金融”产生了这个进步，但其实更像一种巧合。余额宝这种东西只是一个产品，但是是我们金融生活中新增的产品，他扩大了我们可投资的范围。说冲击，这玩意对媒体不也有冲击么，至少新闻记者们有了可以大肆报道的对象了……
除了这样的冲击，我想，我们还需要一次“冲击”，就是对于风险的认识。别人说疼你永远不会知道有多疼，除非你自己疼一次。

废话完，最后总结：这些宝谈不上对金融体系的冲击，也无法撼动任何已有的金融机构类型，他只是一个产品，一种新的分销方式。它有值得每一个金融人学习的地方，也对每一个人产生了影响。最大的影响是一种新的业务模式，仅此而已。至于比特币什么的，大家看看就好。 1/2 1 2 下一页尾页

余额宝收益持续下降

爱华网本文地址 » http://www.413yy.cn/a/81440103/5501.html

余额宝收益持续下降余额宝之类的网络理财产品持续发热，银行存款流失，未来将给传统金融及宏观经济带来怎样的冲击？

更多阅读

房屋产权证的办理及流程办理房屋产权证费用

总资产周转率逐年下降债务就业重重压迫英国大学学生满意度逐年下降

英镑下跌对黄金的影响英镑汇率持续下跌移民留学窗口期开启

理财收益排行 “跨年周”理财产品收益飙升

2012房企年报研评（五）：利润率持续走低并加剧分化

声明:《余额宝收益持续下降余额宝之类的网络理财产品持续发热，银行存款流失，未来将给传统金融及宏观经济带来怎样的冲击？》为网友帅气弄起分享！如侵犯到您的合法权益请联系我们删除

更多阅读

房屋产权证的办理及流程 办理房屋产权证费用

总资产周转率逐年下降 债务就业重重压迫 英国大学学生满意度逐年下降