一般家庭该不该要二胎 二胎家庭欲筹备200万教育费如何规划

  杨先生,39岁,月收入1.8万元,年底奖金3万元;杨太太,35岁,月收入1.2万元,年底奖金2万元。杨先生月生活支出3500元,杨太太月生活支出4000元。杨先生和杨太太刚生育二胎,大儿子5岁,两个孩子的月生活支出总共4000元。家有自住房1套,市场价值180万元,尚余49.8万元房贷未偿还,每月还款3400元。两人有存款32万元,其中活期存款12万元,定期存款20万元。杨太太每月定投基金2000元,目前基金账户市值3.4万元。两人都有社保,并各自购买了商业保险,保额20万元,年交保费5000元。其他年支出(包含孩子教育、赡养父母、旅游等)6万元。杨太太希望为两个孩子各准备100万元的教育金。

  家庭财务状况诊断

  杨先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

  从表1来看,杨先生的家庭负债占资产的比重为23.12%,表明杨先生的家庭财务较安全,风险评级为中等风险。杨先生正处于家庭成长期,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。从资产配置来看,目前杨先生家庭的主要资产是自住房,投资金融资产主要是存款,表明其理财能力有待提高。

  从表2来看,杨先生夫妻两人的月总收入3万元,其中,男方的月收入为1.8万元,占比60%,女方的月收入为1.2万元,占比40%,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。目前杨先生的家庭月总支出为1.69万元,其中,日常生活支出为1.15万元,占比68.05%,月房贷还款支出为3400元,占比20.12%。家庭日常支出占月收入比重为38.33%,低于50%,表明杨先生的家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。杨先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为11.33%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,杨先生的家庭每年可结余16.12万元,留存比例为39.32%,家庭储蓄能力较好。

  家庭理财规划

  一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。对于二胎家庭,其子女教育规划更应成为重点。

  应急规划

  做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于杨先生的家庭来说,需要准备89400元作为应急资金。杨先生可以将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

  长期保障

  杨先生的年收入24.6万元,购买了20万元保额的保险,每年交纳保费5000元。如果希望保障意外情况出现时未来5年的收入,则需要123万元的保额。由此看出,杨先生的保障缺口在100万元左右。如果考虑房贷偿还风险,由于杨先生的收入需要负担50%的房贷,因此保额缺口达到127万元。杨先生目前支出的保费占年收入的2.03%,按保费占年收入比例为10%~15%测算,还可增加19600~31900元的保费。

  杨太太的年收入16.4万元,购买了20万元保额的保险,每年交纳保费5000元。保障意外情况下未来5年的收入,需要82万元的保额,保险缺口为62万元。考虑房屋贷款由杨太太负担50%,因此保额缺口达到87万元。杨太太目前支出的保费占年收入的3.05%,按保费占年收入比例为10%~15%测算,还可增加1.14万~1.96万元的保费。

  子女教育

  杨太太已经生育二胎,孩子的教育费用是规划的重点。如果不考虑目前已有的财务资源,为5岁的长子筹备100万元教育费用需要每月投资5797元,为刚出生的次子筹备100万元教育费用需要每月投资3980元(假设通货膨胀率3%、投资收益率7%)。经过测算,杨先生家庭的最终年支出将会超过年收入5.4万元,表明杨先生未来的财务资源暂无法支持这一规划。

  为此,建议进行如下调整:一是将教育资金目标设定为各筹备100万元现金(即不考虑通货膨胀带来的学费上涨);二是动用可投资的金融资产(比如定期存款、活期存款、基金)。目前可投资的金融资产额度为26.4万元(12万元活期存款+20万元定期存款+3.4万元基金-9万元应急准备金)。将这些资源全部用于筹备次子的教育费用,并转为基金投资(或股票组合投资),按7%的年收入测算,次子18岁时可筹备的教育资金为89.2万元。因此,每月为次子只需要定投253元即可实现筹备100万元教育金的目标。长子的100万元教育资金需要每月定投3947元。

  养老费用

  杨先生距60岁退休还有21年,杨太太距退休还有20年。由于杨太太先退休,所以以杨太太退休时点测算养老费用。按目前家庭每月生活费用7500元计算,杨太太退休时需筹备的家庭养老费用为406万元。其中的50%可以由社保满足,另外50%需要自己筹备,杨太太和杨先生可通过每月定投3901元来筹备。

  实施策略

  活期存款12万元中拿出9万元作为应急资金。将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

  杨先生还可增加1.96万~3.19万元的保费配置保额为120万元左右的保险产品,杨太太可增加1.14万~1.96万元的保费,配置保额为87万元左右的保险产品。

  将活期存款3万元、定期存款20万元转投基金或股票组合,与现有基金3.4万元共同构成次子教育基金的一部分。另外,为次子每月定投253元,为长子每月定投3947元。

  每月定投3901元来筹备养老费用。

  每年结余的资金亦可定投增加教育费用。

一般家庭该不该要二胎 二胎家庭欲筹备200万教育费如何规划

        注:更多精彩文章请关注爱华经济理财栏目。

  

爱华网本文地址 » http://www.413yy.cn/a/6144771/426052374.html

更多阅读

天使不在线之二(2) 天使不在线第二部txt

天使不在线之二(2)在滨城我只有江明宇这一个同学,我选择来这里之前给他打了电话,问他有没有地方可以容纳我。一天以后他回了话,要我来看看,说当地报社想找个写手,我就过来了。在这个城市逗留了五个小时后,我决定留下来。不是因为江明宇而

成功男人抛弃的女人,该要如何选择放手? 被抛弃的男人

成功男人抛弃的女人,该要如何选择放手?文/妖精深呼吸深呼吸,你好!说起我的故事,实在难以启齿,可是,我又常常觉得不吐不快。大学四年,我只读了两年,就下海经商了。在读的两年之中,我认识了一位漂亮的女孩,她陪伴着我度过了一个又一个快乐的

应该不应该要二胎 网店长久发展,应该不应该办执照?

就网店的目前的发展速度和规模,我个人意见时要保证大家不管事网店店主还是网客的切身利益都要经过国家有关部门的监督和管理,现在网上的诈骗活动的频繁出现使购买者在网上购买东西存在着一定得恐惧!从而使很多购物者只是认同,而没有采

表达诚信的名言 诚信,该要怎样表达?

诚信,该要怎样表达?“你想炒菜无油烟吗?就用锅王胡师傅。你想炒菜不粘锅吗?就用锅王胡师傅。”这是红极一时的“锅王胡师傅”的广告语。锅王胡师傅也是全球市场上第一个真正意义上的“无油烟不粘锅”。自封“锅王”的胡师傅宣称:他们的

声明:《一般家庭该不该要二胎 二胎家庭欲筹备200万教育费如何规划》为网友花落花葬花作土分享!如侵犯到您的合法权益请联系我们删除