爱华网消费者在购买新车之前，去多家4S店试驾试乘一下心仪的各款车，已经成为一种潮流。然而在试驾的相当一部分消费者中，很多都是刚拿了驾照的新手，或者是即使有了驾照，但很多年没摸过车子的。试驾出现意外也是时有所闻。日前，张女士由于自己在4S店试车时不小心撞坏了新车，被要求买下这辆已经破损的“新车”。
案例：油门当刹车踩，被迫买下事故车
张女士在经历了近两年的漫长摇号过程之后，这个月初幸运之神终于眷顾。在通过各种比较后，张女士和家人已经对某款车有了购买意向，计划着这个月如果试车满意，就痛快下订买车。
值得提出的是，在试车之前，张女士一再向4S店反复强调，自己没有开车的实战经验，属于“本本一族”。但销售顾问还是拿了她的驾照登记，然后又拿了一张折起来的粉色的纸，只露出一个地方叫她签名。张女士也没有仔细看这张纸，签完后就开始试车了。
等一切妥当后，4S店的陪乘人员让张女士先系好安全带，看看左右视后镜合不合适，感受一下脚刹等等。结果，话音刚落，张女士心里一紧张，一脚踩在油门上，撞上了路旁的水泥柱，新车上出现了轻微的撞痕。
这时问题来了。由于张女士在试车之前签署了一张合约，事后她才了解到，合约上很清楚地写着“试车过程中若因试驾人员的原因造成的任何人员伤亡、车辆损坏等交通事故，应由试驾人承担一切相关责任和相应赔偿”。由于在试车之前已经签了名，张女士只能自认倒霉。最后经过双方协商，掏钱买下了这辆还没出门就要维修的“新车”。
然而，张女士事后越想越觉得不对劲，现在买车的人那么多，很多“本本一族”试车时都不可避免会出现问题，难道就仅凭双方签的一张纸，所有责任就全部归试车人承担吗?难道4S店不会购买保险来对试驾车辆进行保护吗?
分析：试车前必须签署全责协议
张女士的案例非常典型，在整个事故中她也确实属于过错方。但实际上，对于所有的试车人员来说，里面有个不容忽视的细节，那就是试车前4S店无一例外地要和消费者签署协议规避风险。同时在签署协议之前，4S店还会了解消费者的一些驾车基本情况，如开车有多久了，是不是“本本一族”。
这种审核一方面是对消费者资质的审核，保护双方的生命和财产安全，同时也为4S店规避风险。在试驾过程中，由于新手经验不足导致对车辆的损坏，以及遭遇只试不买的“专业试车手”等都是4S店需要面临的问题。因此，虽然试驾前都会有一个资质审核，比如要求试驾者必须有一年以上驾龄，但经常有试驾者拿到驾照已经三四年了，却一直没摸过车，连油门和刹车都分不清。要做到真正了解试驾者的驾驶水平非常困难。
因此，为规避试驾风险，车商都会要求消费者在试驾之前签署一份“试驾协议”。这些试驾协议几乎无一例外地规定了“试车过程中若因试驾人员的原因造成的任何人员伤亡、车辆损坏等交通事故，应由试驾人承担一切相关责任和相应赔偿”。
在试驾过程中如发生了意外，赔偿责任会按照试驾协议内容执行，即试驾中如果由于驾驶者过错造成的损失，需要驾驶者本人承担。即使试驾车辆买了保险，也并不代表着所有损失都由保险公司赔付，保险公司只会赔付一部分，一般是80%左右，剩下的费用就需要由试驾者来承担了。
不过，包括消费者甚至一些保险公司在内，都不太清楚的是，市场上还有一种产品叫试驾试乘险，专门用来涵盖试驾试乘中产生的各种风险。
问题：试驾试乘险被普遍忽略
事实上，试驾试乘险被大众忽略的原因有很多方面。向多家保险公司打听时发现，相当一部分企业直接表示没有该款保险产品。随后向三家大型财产险公司了解后，才获悉涉及这一风险赔偿的并不是一个独立的保险产品。由于试驾试乘过程中，会遇到试驾车辆出现损失和试驾车辆引发的第三者损失，实际上真正涉及的是两个截然不同保险的附加险中的扩展条款。
一部分是4S店购买的企业财产险中的试车风险的扩展条款会涉及这一部分的赔偿问题;还有一部分是4S店如果购买了公共责任险，其中的扩展条款中也有可能把试乘试驾造成的第三者责任明确为保险责任。也就是说，如果4S店的公共责任险中有这个协议，就会进行相应的赔偿。
症结：消费者无意识，4S店推责任
“这里的风险被忽略是很正常的。”一位业内人士表示，首先是消费者安全意识淡漠，认为有专业人员陪护，只要小心一些不会出什么问题。而且试驾活动一般都是在特定的场地内进行，车少而且路况也好，只要开车时多加小心，也不会出什么问题。
而且在试驾之前，很少有人仔细阅读“试驾协议”中的条款，尤其对“同意依法承担本次驾驶或乘坐中由于本人过错原因造成的一切损失”一项，并没有清楚的认识。
那么对于作为保险购买方的4S店来说呢?“很难告诉你这款产品卖得怎样，首先这是企财险里附加险中的扩展条款，带有‘产品定制’的性质。”一位大型财险公司的相关人员说，是否对“试乘试驾”负有保险责任这一句话很难知晓。其次，因为这款产品费率高、保障低，理赔的条款也非常严苛，所以对购买方来说也极其不利。“你都知道试车的大部分是新手，新手开车的风险一般都非常高。”另一家大型财险公司相关人员表示。
在一份扩展条款中，明确规定了理赔范围的严格程度：“兹经双方同意，在本保险单载明的固定试车路线上或在营业场所内，对于被保险人允许的合格的机动车辆驾驶员在驾驶或移动保险车辆过程中造成的保险车辆本车的直接损失，保险人负责赔偿”。
如果保险车辆的损失涉及交通事故，保险人依据公安交通事故处理机构认定的在本次交通事故中保险车辆专职试车员所负责任的比例，赔偿相应的仅限于保险车辆的直接损失。
被保险人允许的非雇佣机动车辆驾驶员在试车或移动保险车辆时，如没有被保险人雇佣的机动车辆专职试车员随车同行造成的保险车辆本车的直接损失，保险人不负赔偿责任。本条款所指保险车辆包括库存新车及处于被保险人保管下的维修车辆。”
也就是说，上述保险的核保理赔要严格很多，并且每次事故都有绝对免赔额和最高赔偿额。说白了，4S店买这款保险并不划算。因此，更多4S店采取的措施是事先和消费者声明出了问题由消费者赔偿。而一般消费者为了早日试车买车，也就痛快答应试车的各种条件。
试车提醒：三招避免试驾风险
1、销售顾问不是专业陪驾人员，要求4S店的陪驾人员必须非常专业，这样才能更好地保护试驾者的安全。
2、消费者参加试驾活动时应该意识到试驾是有风险的。在试驾前，一定要注意询问该车是否买了保险。
3、试驾时，试驾者应按经销商规定的线路谨慎驾驶，尽管很多试驾场地路况相对较好，但是试驾时不能因此而放松警惕。驾驶人员还要对自己的技术有所了解，如果驾驶技术不熟练，建议选择试乘，尽量避免“新手开新车”。
