90后博士的房奴梦 90后小夫妻如何逆袭房奴

  25岁的90后男生小高,今年年初他与还在攻读研究生的女友小葛举行了婚礼。婚后的生活既让小高感到甜蜜,又难免对生活多了一份责任,对未来多了一点焦虑。小高夫妇如何才能逆袭“房奴+孩奴+车奴”的命运呢?

  根据我国《婚姻法》的相关规定,男满25周岁、女满23周岁的初婚为晚婚。这样算起来,2015年,首批90后男生也已步入了晚婚年龄。今年1月刚领结婚证的小高今年25岁,妻子小葛与他同岁,是一对标准的90后小夫妻。

  先成家,后立业

  近几日,当小高在所在的公司提交婚假申请时,他的几位年长的同事纷纷向他表示“弟弟,你才刚毕业,就结婚啦!”语气中不免夹杂着惊讶、无奈,和一丝的羡慕。小高也表示,和公司里一些80后还单身,没有对象的同事比起来,自己确实是“早婚”了。何况现在结婚的成本也很高,很多人可能需要“先立业,才能结婚”吧。

  小高在上海一所知名大学的计算机专业本科毕业后,进入一家互联网公司工作,现在工作还未满3年,收入在一万元以上。妻子小葛则在本科毕业后继续攻读研究生学位,今年7月毕业后将成为一名中学教师,开始工作的工资预计在5000元左右。正如小高所说,“我俩的事业都只是刚刚进入起步阶段,未来或许会有变数。”

  家庭第一,还是个人优先?

  小高夫妇的婚房是和市中心有一定的距离,但交通还算方便。新房的面积不是很大,在60平米左右,去年由双方父母共同出资承担首付100万元,剩下的100万元的贷款,则需要小高夫妻二人共同还款,月供将近5000元,这给了小高一定的压力。他坦言,“从前父母把自己照顾得很好,很多时候感觉只要考虑自己一个人生活的舒适和快乐,现在感觉上不同了,毕竟有家庭了,要承担一定的责任。”

  从前,他花钱很少计算多少,少至几百元的游戏装备,多至几千元的电子产品,只要自己的工资还有结余,就会花钱买下,很少去考虑钱花得值得不值得。“刚毕业的时候,自我感觉挺不错的,觉得自己的收入在同龄人里面还算比较好的”。小高说,“现在觉得自己还是有一定差距,收入只能算中等吧。如果要更好地生活,还需要努力。”

  顺其自然,还是早做规划?

  对于未来,小高表示了一定的焦虑。“从前不会去想这样的问题,觉得日子就是这样(安稳),以后也是”。小高说,“但结婚以后,感觉我对很多问题的看法都变了。”他说,自己有时候不禁考虑以后的生活。“首先,现在的房子并不很大,等以后有了孩子,是不是该换一套更大的?还要买车。此外,小葛很喜欢孩子,现在都说‘生二胎’有种种的好,我也很认同。那么,对于这些,以后是不是会有相应的经济实力去完成呢?”小高觉得,每次想到这些问题都让他很头疼,再多想,似乎也不对目前的生活产生多大的改变,但又不能不去考虑。

  每月收支状况(单位:元)

  收入(税后)支出

  月收入10000(房贷)月供5000

  配偶月收入0基本生活开支3000

  娱乐休闲支出1000

  合计10000合计9000

  每月结余1000

  年度收支状况(单位:元)

  收入支出

  年终奖金30000旅行费用10000

  配偶年终奖金0娱乐、电子产品5000

  人情往来5000

  合计3合计20000

  年度结余1

  家庭资产负债状况(单位:万元)

  资产负债

  自住房产(市值)200房屋贷款100

  存款5其他贷款0

  合计205合计100

  家庭资产净值105

  逆袭“房奴孩奴” 得靠“攻守之道”

  文/本刊金融研究中心 国家理财规划师 邢 力

  财产不多 负担不轻

  小高夫妇眼下正面临着两个非常严峻的经济负担,一是为了买婚房而欠下的百万房贷,单单每月5000元的月供就已经占到小高家庭收入的一半了,显然已经高于正常的家庭负债标准了。二是小高夫妇的父母结婚和生育的时间都在30岁以后,因此双方父母现在年纪也不小了,而小高夫妇又年纪轻轻就结婚了,因此很可能在不久的将来迎来家庭中的新成员。

90后博士的房奴梦 90后小夫妻如何逆袭房奴

  但生孩子以后,很可能眼下的小房子就不够住了,届时小高夫妇将面临二次购房的压力。另外考虑到小葛很喜欢孩子,未来可能有想生二胎的计划,那未来的育儿成本则将更高。而在此期间,小高夫妇还将面临买车的负担。

  激进投资 谋求升值

  那小高夫妇如何才能逆袭“房奴+孩奴+车奴”的命运呢?眼下,小高夫妇只有5万元存款,建议将1万元拿出来购买宝宝类货币基金,作为家庭备用金,以备不时之需,剩下的要赶紧去投资高风险高回报的理财产品。因为面对未来巨大的财务压力,小高夫妇必须尽快让资产保值增值,而由于没有孩子的负担,所以两个90后年轻人也完全有能力承受得起高一点的投资风险。

  眼下股市大热,建议小高将剩下的4万元悉数投入股市,如果过去没有股市投资经验,则尽量避免直接投资股票,而通过购买跟踪沪深300指数、中证500指数的指数基金的方式进行傻瓜式投资。而在投资期间,尽量避免经常观察股市涨跌,导致内心不断贪婪恐惧,中途做出错误的投资决策。最好的办法就是在牛市中坚定持股,等到牛市进入疯狂期,提早兑现离场。

  职场策略 一攻一守

  不过由于本金只有4万元,即使小高成功抓住了眼下的这一波大牛市行情,哪怕在一两年时间里就获得了200%的超高回报,但实际收益也只有8万元而已,与小高夫妇背负的100万元房贷相比,还是杯水车薪。所以想要改变自己的财富命运,努力工作,并不断增强自身的含金量,才是眼下最靠谱的选择。

  从介绍中我们知道,小高毕业于一所知名大学的计算机专业,后进入一家互联网公司工作,尽管工作还未满三年,但收入已经超过了一万元。和目前其他90后同龄人相比,这样的收入水平显然不算低,可见小高职场生涯的起点还是比较高的。而作为眼下最热也是更新速度最快的一个行业,互联网行业未来充满了许多机会。不管是在职场中的晋升机会还是自主或合伙创业的机会,只要未来小高能不断学习,不断努力,一定能在劳动收入上获得更可观的回报。

  另外要指出的是,与小高所处的高风险高回报行业不同,小高的妻子小葛在今年7月研究生毕业后将成为一名中学教师,而教师这个职业则属于低风险中等回报。小葛刚开始工作时的工资预计在5000元左右,以后随着工作经验的不断积累,小葛的收入也会稳步提高,但绝不会有爆炸式的增长可能。即使眼下不少教师能依靠家教赚取不菲的额外收入,但这样的好事一般也都会落在年长的资深教师身上,刚出道的年轻教师很难快速从中分一杯羹。

  鉴于小葛未来的收入水平和工作状态都会比较稳定,已经充当了家庭收入的“稳定器”角色,因此同样年轻的小高其实可以试着通过创业来成为家庭收入的“强化器”。从理财的角度说,资产需要配置,高风险资产和低风险资产均衡配置才比较健康合理,而家庭收入分工同样遵循这个原则,当一方确定成为“低风险资产”的时候,另一方则可以试着充当“高风险资产”博一把。

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