房贷提前还贷划算吗 下月房贷月供不降反升?提前还贷还划算吗?

2015年五次降息的利好将于明年显现,但理财专家提醒跨越年度分段计息特殊。对于绝大部分以房贷方式购房的市民而言,今年五次降息的利好,将在下月开始显现。

不过,银行理财师提醒,由于1月份处于跨越年度分段计息特殊时期,1月份的房贷很有可能“不降反升”,到2月份降息对房贷的影响才真正显现。

百万房贷明年月供少700多元

今年央行五次降息,使得存贷款利率双双降至“历史低位”,不过绝大多数的购房者还未能真切感觉到房贷压力的减轻。我们从多家商业银行了解到,由于房贷月供多采取次年调整的模式,因而五次降息月供累积降幅将在下个月集中体现。

五次降息后,房贷一族压力能减轻多少?以购房者王先生贷款100万元为例,如果选择贷款期限20年,采用等额本息法,执行基准利率 (4.9%),明年王先生的月供将变为6544.44元,总利息为57.06万元。但如果王先生是在今年3月1日,即年内首次降息前办理100万元贷款, 同样贷款期限20年,当时月供为7251.12元,总利息为74.02万元。

这意味着经过年内五次降息,王先生明年月供减少了706.68元,20年总利息将减少16.96万元,20年算下来可以省下一部家用轿车。

而今年公积金贷款年内降息一共四次,比商业房贷少一次,但集中兑现的利好也不在少数。以市民张女士与丈夫为例,两人使用公积金贷款50万元,选择10年贷款期限,等额本息的还款方式,今年3月1日降息前,五年以上年基准利率为4.25%,每月他们需还款5121.88元,本息合计是 61.46万元。而公积金近一次降息是在8月26日,按照3.25%的新利率计算,每月还款4885.95元,本息合计是58.63万元,每个月可节省235.93元。

房贷利率明年1月才开始调整

“像市民房贷这种长期商业贷款,大部分人与银行约定的都是次年生效,所以大部分人的月供应该是从明年1月开始下降。”某理财师告诉我们,目前贷款利率调整常用的是次年调整方式。按规定,本年度内如遇利率调整,选择浮动利率贷款的客户,房贷利率要等到次年1月才开始调整。

理财师提醒,目前多数银行房贷还款日为每月的20日左右,2016年1月的月供相对特殊,正好跨越年度分段计息——今年12月21日至31日期间执行旧利率,明年1月1日至20日才执行新利率,因而月供减少不“彻底”,甚至会出现1月份房贷利息有下降,但根据等额本息计算公式重新计算,还款本金却会上涨的情况。

“供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分,所以才会出现月供‘不降反升’的怪事。事实上,供房者1月多还的是本金,并不是利息增多,2月份以后,计息方式就会恢复正常。”理财师提醒,客户下月好留意银行短信通知,避免出现房贷逾期情况。

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降息后提前还贷未必划算

临近年底,不少贷款者盘算着要不要提前还贷。对此,有银行理财经理分析,如果之前享受7折、8.5折优惠利率和办理公积金贷款者,在今年五次降息的情形下提前还贷未必划算。

“在2010年左右买房的市民都申请到了在基准基础上打8.5折、甚至7折的优惠商贷利率。明年起,这两类房贷的利率将会降至4.165%和 3.43%,而对于公积金贷款者来说,明年的利率将降至3.25%,均已低于目前银行理财产品的收益水平。”银行理财经理表示,目前银行一些理财产品平均 收益都能达到甚至高于4.5%的水平,这意味着房贷者只需要对资金进行合理配置,拿到收益除去需要支付贷款利息还能有剩,比把钱拿去提前还贷更划算。

  

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