爱华网淘宝“双十一”191亿创纪录的交易额，由华泰在淘宝上承保的退货运费险（下称“退运险”）“双十一”当天保费收入超过1000万。
不过，卖得多并不一定赚得多。
“今年8月底调整费率之前，赔付率超过100%，公司亏损几百万。”11月22日，华泰财险一内部人士对本报称，“目前尚未核算出"双十一"退运险的具体赔付额，但即便在调整费率之后，日常赔付率有80%左右，勉强算不亏损。”
退运险改良上阵 80%赔付率“勉强不亏损”
据统计，“双十一”当天购买退运险的交易共有近5000万笔。
这款为降低买卖双方退货纠纷而研发的保险产品，2010年起上线后出现了大量买家“逆向选择”和骗保事件，导致华泰与淘宝不断协商修改承保条款及监控手段，以控制风险。
淘宝橄榄枝和创新“阵痛”
对于一项毫无历史数据以供精算风险的保险创新产品，从试验到成熟有一段阵痛期。
“2010年，我们和多家保险公司都在谈，包括平安、太保等。”淘宝保险业务部负责人对本报说，最终华泰财险选择了“吃这个螃蟹”。
华泰看重淘宝平台上的海量客户资源和独立的第三方物流体系，而淘宝则需要一种风险保障以减少买卖双方的退货纠纷。退货运费险随即诞生。产品设计理念最初很简单，即买家或卖家支付小额保费，若发生退货则由华泰赔付退货产生的运费。
至于淘宝能在退运险上分到多大一杯羹，上述华泰内部人士称，淘宝需要退运险做增值服务，与华泰并没有利润分成。而淘宝方面称，是否分成属于商业秘密，不便透露。
然而，众所期待的退运险上线一段时间后，华泰的赔付率飙到100%。
“因为是否退货的控制权在买家。也就是说，预估到要退货的，就购买退运险，肯定不退的，就不买。买家的这种逆向选择，就把我们承保"或然性"变成了"必然性"。”上述华泰内部人士称。
例如，一款衣服，投保退运险后，买家会同时选择大、中、小号三件，收到后选择一件合适的，剩下货品办理退货。这种必然发生的“出险率”导致华泰赔付成本直线升高。
另一种进入华泰和淘宝视野的高风险现象是，买卖双方联合骗取退运险。即交易行为并未真实产生，买卖双方点击几次鼠标即可用小量保费骗取赔付金。
淘宝方面称，骗保事件出现后，淘宝后台增加了绑定退货物流订单并实时跟踪保证真实交易等监控手段。“我们能通过技术监测到每一笔交易是否真实。”
另一方面，淘宝保险业务部负责人称，凡是参加淘宝天猫“双十一优惠。七天无理由退换货”活动的卖家，都强制购买退运险赠送买家。“主要是保证客户有顺畅的消费体验。买家也可自行购买，同时淘宝商城针对某类VIP客户也会赠送一些。”
保险公司调整条款保盈利
针对买家“逆选择”，今年8月底华泰调整了一系列保险条款，提高投保门槛。
具体步骤是，以买家过去三个月消费和退货数据为精算标准，华泰根据单个买家的出险率（理赔成功次数/投保成功次数）分多等级调整保费。而针对部分超过承保标准的买家则暂停提供退运险服务。
从淘宝网站公示的退货运费险（买家版）承保标准来看，出险率大于等于30%的买家将无法购买退运险。
“退运险属于商业保险，公司会根据历史理赔数据来进行一系列风险测算，并制定出合理的保险费率。”上述华泰内部人士说。
经历两年的创新磨合，退运险已将赔付率降到80%，“勉强不亏损”。
市场也在逐渐接受这一创新险种。据淘宝官方统计，目前已分别有10万卖家，3000万买家购买过退运险。
在华泰方面看来，除了调整买家保费标准外，向卖家推销此险种更具备“或然性”风险的保险属性和盈利空间。“未来我们会主力向卖家推介退运险，一是卖家货物销售体量大，二是从卖家角度来看，退货风险会相对分散，毕竟卖家无法精确预测买家是否有意退货，同时也为卖家提供了吸引客户的竞争手段。。”
据淘宝保险业务部负责人称，目前越来越多客户理解并用正确心态对待退运险，该市场可拓展的空间也非常大。“华泰与我们针对市场情况还会不断完善保险条款。”
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双11电商大战引爆退货运费险 一天投保5000万笔
《每日经济新闻》记者获悉，阿里191亿元巨额交易的背后，隐藏着一个巨大的功臣：“双十一”当天，退货运费险（以下简称退运险）成交量达到了3000万笔。如果算上阿里自己赠送的一些退运险，该保险产品的成交量达到了令人乍舌的5000万笔！
“这绝对是有史以来最好卖的一款保险产品！”对此，某险企精算师陈先生不禁感叹，如今保险业都在喊创新，但是真正能被消费者接受的热卖产品可谓屈指可数，运费险的出现抓住了网络时代的脉搏，尽管目前还存有一些争议，但已显示出保险触网的蓬勃生机。
日投保量达5000万笔
“双十一狂欢购物节”刚刚落下帷幕，11月12日支付宝公布的最终数据显示，支付宝当日总成交额达到了1亿零580万笔，是去年峰值的3.14倍，其中无线支付近900万笔，均刷新了历史纪录。在本次购物的大狂欢中，很多消费者都注意到了，在支付款项的时候，退运险会被自动赠送，这是因为在今年6月份的时候，天猫就宣布投入1亿元为消费者购买退货运费险。
毫无疑问，这是一个相互成就的故事！
淘宝网消费者事业部保险总监虞教来在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，在“双十一”这一天退运险的投保已经超过了3000万笔，如果算上阿里搞活动赠送的一些退运险，当天退运险的投保量达到5000万笔。虞教来坦言，这是淘宝网和华泰保险的一次思想火花的碰撞，其操作主要是通过系统来完成的，这也是一次产品的创新。
据了解，最早的退运险推出时还在2010年，全称为退货运费险，当时还只对卖方提供。卖家缴纳的保费多少由前3个月的退货率确定。如果退货率在0.5%以下保费为0.1元，退货率为0.5%~1%保费为0.2元，依此类推。后来运费险逐渐涉及买家，消费者在购物付款的同时可以点击购买运费险，保费按赔付金额的5%收取，最高可投1.25元获得保额25元。用这些赔付的金额，网友就可以补偿退货时造成的运费损失。
虞教来介绍称，退运险主要分为买家投保和卖家投保两种模式，购买操作很简单，买家在淘宝网购买东西只要多勾选一个选项就可以投保运费险了，而卖家为了说明自己的信誉，也会选择为客户投保运费险。据了解，运费险其主要是为了保障网友在淘宝网参加7天无理由退换货商户协商一致的退货所引起的运费损失风险。
华泰财险内部人士在与《每日经济新闻》记者交流时坦称，这是一个小小的产品创新，目前华泰负责该项目的大约有10个人左右，当然由于这个产品是一个创新型的产品，有许多需要进一步完善的地方。比如，像双十一运费险投保量超过3000万笔，如果有200万笔的消费发生理赔的话，保险公司如何应对？
上述华泰财险内部人士称，这个项目主要是通过系统来完成的，通过与快递公司进行对接，可以查询到这个货物是否真的发生了退货，而其理赔款也是通过利用支付宝的平台来完成的。同时他也坦言，有时也是需要人工来协助完成的。
退运险条款简单购买方便
在一些业内人士看来，退运险这一次的火爆是可以理解的。
某险企从事网销工作的万先生在与《每日经济新闻》记者交流时表示，退运险的特征决定了其销量，从191亿元的交易额来看，3000万笔退运险的投保量也可以理解。
虞教来解释称，平时退运险的投保量也在500万笔~600万笔，淘宝平均每天的交易量在1800万笔，而退运险的投保率大约是三分之一。在“双十一”这一天阿里的交易额在191亿元，退运险的投保率就有将近5000万笔左右，这中间包括三个部分，一部分是阿里赠送的部分，另一部分是淘宝网的卖家投保退运险，还有一部分是买家投保退运险。
谈到退运险火爆的原因，虞教来认为，这里面有三个重要的原因，第一是退运险这个保险产品清晰简单，第二是抓住了淘宝网网友的心理，第三是退运险与淘宝网的交易平台粘合度非常高，网友只需要多勾选一个选项就可以完成投保。
同时，他还透露，淘宝网正在搞一个全球购的交易平台，而这个平台之上，淘宝网与一家保险公司正在合作开发一个保证保险产品。该产品主要是针对购买假货的风险，网友通过投保该保险产品，如果他购买到假货，将由保险公司对他的损失进行赔偿，他坦言这个保险产品也将同样值得期待。
大童保险经纪公司总裁张焘坦言，退运险之前阳光保险也做过，但后来淘宝网选择了华泰财险进行合作。他将网销保险归为三大特点，第一，网销保险产品要是一种标准化的保险产品，第二网销保险产品的需要是一种刚性需求，第三网销保险要简单，即能让人看得懂。他认为，只要符合这三个特点的产品都可以放到网络上进行销售，而且也适合作网销。比如说现在网销销售得比较好的车险、旅行险、意外险都是符合这三个特点，特别是车险。他认为，未来的保险产品会朝着标准化、简单化、明细化、专业化的方向发展。
事实上，通过网络渠道购买保险已经开始兴起了，一项北京保险消费调查显示，7.4%的受访者选择网络投保，16%的受访者是通过网络了解保险。有数据显示，2011年共有8家财险公司开展了“全流程”的网络销售，保费收入超过50亿元，虽然这中间有很多是通过其他渠道而转移到网销渠道来的，但网销已经开始越来越受到人们的关注。谈到网络保险的创新，虞教来坦言，网络保险最主要是保险产品要简单清晰。
业内人士：有风险也需创新
事实上，尽管退运险大获成功，但市场关于其的争议也不少。比如，不时传出退运险亏损的消息，一些卖家也对退运险又爱又恨。
从事化妆品销售的网店店主张小姐说，推出支持退货服务后，生意好多了，可新的问题又出现了，“退货率大大上升。”
网购达人王小姐承认，购买退运险让她没了后顾之忧，有时候即使一些东西不是特别中意，但考虑到有退运险，也会先买了看看，大不了不对再退货。据悉，由于“退运险”只赔偿退货运费而不赔偿换货运费，所以有些消费者便会采取“先退货再下新订单”的行为代替原先的换货行为，这不仅增加了保险公司赔付的成本，也提高了卖家的退货率。
业内人士也向记者表示，所谓的道德风险确实可能存在。华泰财险内部人士坦称，这个险种滋生了一种叫职业退货师的人，他们专门以退货为主，通过此渠道骗取保险公司理赔款。
不过，尽管存在一些问题，但在一些业内人士看来，退运险无疑是近年来保险创新方面最成功的一款产品了。
“现在各家公司都在喊要创新，但是真正被市场接受的产品凤毛麟角。”某险企精算师陈先生不禁感叹，退运险的出现抓住了网络时代的脉搏，尽管目前还存有一些争议，但已显示出保险触网的蓬勃生机。
至于产品的风险，陈先生直言，你不能因为有风险就不创新，保险就是保风险的，如果出现大幅亏损，那是精算的问题。保险业常说的一句话就是：“没有不能保的风险，只有不能接受的价格。”
陈先生表示，随着网络的发展，依托网络的保险创新产品未来大有可为。事实上，该领域已被一些巨头所看好。此前，传言中国平安的马明哲、腾讯的马化腾、阿里巴巴的马云“三马合谋卖保险”，成立一家专门进行网销的财产保险公司，可能针对虚拟财产保险。
谈到保险产品的创新，大童保险经纪公司总裁张焘认为，保险业是一个附属行业，必须要在一个有风险的行业的基础上。拿“三马卖保险”来说，从目前公开的资料来看，这家保险公司将主要是做虚拟财产保险业务。那么可以理解为，这是建立在虚拟财产基础之上的一种保险制度。现有的保险制度都建立在有形财产之上，但随着游戏行业的发展，游戏里面的装备等虚拟财产开始受到关注，而且也开始可以用价格来衡量了，即便现在“三马”不做，那么将来也会有别人来做。同样，保险产品的创新也要依托其他行业的创新。
近年针对网络的保险创新
产品名称：网络游戏运营商用户损失责任保险简介：该保险是一款虚拟财产保险，主要是针对游戏运营商，对玩家的游戏账号被盗后导致游戏资料完全灭失或无法恢复、账号内虚拟财产被盗、网络游戏服务器数据异常导致的游戏资料完全或部分灭失的风险提供一种保险保障计划，由游戏运营商购买该保险产品。产品名称：网络购物拒收运费损失保险简介：该保险主要是针对淘宝网为消费者保障服务的“货到付款”的卖家投保该保险产品，在保险期间内或保单载明的销售区域内，被保险人因买家在收货时拒绝签收所购买商品，而导致商品被退回并重新运回发货地或转运到指定地点的运费损失。
退运险处境为何尴尬
近日，一则华泰保险“今年退货运费险亏损1400万元”的消息引起业内关注。当时，“退运险”推出的初衷是解决买家网购的后顾之忧，并降低卖家的退货运费及纠纷成本，保险公司也能在推动产品创新的同时找到新的收入来源。而今业内曝出的亏损金额和高赔付率，却将退运险推上“风口浪尖”。
销量超出预期今年“双11”网购狂欢节，191亿元的交易额带动退运险投保量激增。据淘宝网对其他媒体透露，11月11日当天退运险投保已超过3000万笔，若算上天猫赠送的退运险，当天投保量达5000万笔。另据天猫官方消息，从去年“双11”网购狂欢节到今年3月13日，已有1400万笔天猫支付宝订单使用天猫自掏腰包赠予买家的退运险，惠及600万天猫用户。
尽管该险种为买家退货解了后顾之忧，但有媒体曝料，“自从2010年底华泰财险与电商合作推出该险种以来，退运险的赔付率一直很高，其中直接赔付率都在93%左右，也因此该险种一直处于亏损状态，仅仅今年就已经亏损了1400万元。”
对此，虽然华泰保险并未作出回应。不过，华泰保险负责淘宝业务的相关人员在接受记者采访时表示，“该产品自2010年底推出至今，得到了较高的市场接受度，销量超出预期，整体经营结果符合华泰的内部预期，充分说明顺应客户需求且能为客户带来价值的保险产品的生命力和未来发展潜力。”
据了解，淘宝网在搭建保险业务平台之初便与华泰保险进行多方面业务研讨。在研究开设保险公司淘宝旗舰店之际，双方发现在网络购物中，一直存在退货时由谁承担运费而导致的纠纷。于是，华泰保险联合淘宝推出了退运险。
面临经营难题退运险推出后，虽然对买家来说非常受益，但也存在一些道德风险。业内人士指出，由于退运险只赔偿退货运费而不赔偿换货运费，有些消费者便采取“先退货再下新订单”来代替原先的换货行为，这不仅增加保险公司赔付成本，也提高卖家的退货率，影响到店家的销售。
对此，华泰保险上述人士表示，“退运险相对于传统保险还属于新兴事物，该险种也面临较多的、预期之外的经营风险。为更好的服务客户，满足各方需求，华泰将不断研究和提高该产品的前后台设计及服务水平，以充分应对因为交易诚信度、电商行业物流系统不成熟等带来的问题。”
据了解，合作的两年间，淘宝网本着打造健康电商产业链的高度负责态度，积极与华泰保险共同推动产品改良，研究如何减少一些不规范的市场行为带来的损失。
理赔注意事项其实，并非买家投保了退运险，就都能获得理赔。对买家而言，还需注意几个方面：首先，买家因主观原因退货，保险公司不赔。退货原因常有两种，一是邮寄来的商品在物流过程中损坏、商家递送错误；二是消费者主观不喜欢或错选尺寸等。按照天猫规则，消费者可享受7天无理由退换货，对于第一种客观的、第三方因素产生的退货，消费者可与商家协商“免邮费”退货换货，但对于第二种主观原因的退货，邮费就需消费者承担。
其次，根据退运险条款规定，其保障期限为“自买家或买家代表签收货物之时起七日止，或至买家在线"确认收货"时止，以时间先后顺序较早发生者为准”，即投保后，如果申请退运险理赔，只能在收货后的7天内进行。
第三，由于理赔为系统自行处理，因此需要客户在申请索赔时填写正确的物流单号，以免造成拒赔处理。
此外，退运险的理赔限额是根据实际运费价格在投保限额内进行理赔，也就是说，如果买家投保10元保额，若实际支付的退货快递费为20元，最多只能获赔10元。
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