广发卡“财智金”很具欺骗性
近来,我的许多同事收到了一份广发银行的信函,原文是:
广发卡财智金随时可动用灵活理财
亲爱的XXX先生:
感谢您长期以来对广发卡的支持,您已经成为我行特选的尊贵客户,专享额度30000元备用金,您需要时可随时动用,只需拨打“财智金”动用专线,备用金即划入您同名下指定银行储蓄账户(不限广发银行),您可 自选12-24个月免息分期偿还,每月只需支付0.75%的手续费用,即可轻松掌握理财需求或应对不时之需。
函中“随时动用”、“免息”、“分期偿还”、“只需0.75%手续费”等等字影,的确很是诱人。有些急需用钱的同事办了,钱也很快打到了他们的储蓄卡上。
咨询工作人员,解释说:以申请6000元为例,如果选择分24期偿还,则每期只付295元。每期手续费45元,相当于一年的贷款利息9%。他分析说:如果用信用卡提取现金的话,除了要收利息,还要加上2.5-3%的手续费,并不便宜。而广发的这项业务可以把现金打入客户指定的账户,是相当方便的。
然而事实远不是持卡人想象的那样。
手续费,应该是利息的幌子,因为资金是一次性到账,如何每月付给手续费?比如30000元财智金,每月手续费高达225元,也很离谱。所谓“免息”乃是欺人之谈。如果看成利息,折算成年息为9%,高出银行年息3-4倍,和国家允许的民间借贷上限差不多,还说得过去。
其实大谬不然。譬如30000元财智金,持卡人如采用24期偿还,到第24个月时,当月实际使用财智金只有1250元,但仍然按30000元缴扣225元手续费(月息),折算成年息高达216%。分期如下:
财智金使用费用 | |||||
还款期次 | 当月实际使用财智金(元) | 缴扣费用(元) | 每月还款额(元) | 月利息%(手续费) | 折算年利息(%) |
第24期 | 1250 | 225 | 1475 | 18 | 216 |
第23期 | 2500 | 225 | 1475 | 9 | 108 |
第22期 | 3750 | 225 | 1475 | 6 | 72 |
第21期 | 5000 | 225 | 1475 | 4.5 | 54 |
第20期 | 6250 | 225 | 1475 | 3.6 | 43.2 |
第19期 | 7500 | 225 | 1475 | 3 | 36 |
… | … | … | … | … | … |
第1期 | 30000 | 225 | 1475 | 0.75 | 9 |
合计24期 |
| 5400 | 35400 |
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可以看出,说是月付手续费0.75%,折算年息为9%,实际只是第一个月费用,依次递增,到24期时,已高达年息216%,远远超出民间高利贷利息,堪称暴利。
更糟糕的是,一旦确认财智金到达持卡人账户,就不允许反悔,也不允许提前还款。若想提前还款,也必须缴纳所欠期次全部费用。
同时,办理了财智金后,信用卡额度相应减少,造成一些持卡人掉入陷阱,还款超时或信用卡使用超额,被扣缴超限费,而超限费高达每月5%;还留下还款信用不良的记录。
国家规定的贷款利率如商业房贷不过6点几,而这种借“手续费”之名收取的利息已远高于斯,是一种变相的高利放贷。
天下没有免费的午餐,也没有活着的雷锋。还是常话说得好:刷卡需谨慎,用钱悠着点。
2011年1月9日
武昌笑笑斋