爱华网很感谢微信“互联网金融”的赖兄，让我得到了一本《互联网金融》。春节假期也有空把这本书细细品读。对于2012年开始火爆的词汇，互联网金融已经被人们多次提及。那么什么是互联网金融，互联网金融又和传统的金融有何差别呢？
这本书的第一章主要讲述互联网金融的概念，狭义上说，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的业务模式都可以称之为互联网金融。随着互联网的发展以及最近几年移动互联网的发展，越来越多的互联网公司开始投身于金融行业。马云也说金融行业需要一个搅局者。
第二章主要讲诉互联网金融的六大板块，在作者看来互联网金融主要有六大板块，分别为：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户六大模式。
我们先来说说第三方支付，第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通讯、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。从2011年到2013年7月份，中国人民银行已经分七批发放了250张第三方支付牌照，大家比较熟悉的有支付宝、财付通、快钱、银联在线、拉卡拉等。
作者认为第三方支付对于整个金融行业的影响主要是一.促进金融行业服务变革；二.蚕食银行中间业务，特别提到了余额宝的推出，更是让上千万人开始使用余额宝进行理财，截止2014现在已经有超过5000千万的人开始使用余额宝，天弘基金也瞬间跃居基金公司前列。三.开创新的融资方式。对于第三方支付的风险，一是带来的操作风险，一些系统的漏洞容易被钓鱼网站或者木马侵入；二是法律风险，目前对于第三方支付的法律法规还尚未出台，急需完善。至于沉淀基金、信用卡套现、洗钱罪问题也是潜在的法律问题。第三方支付，作为一个较新的行业，相信各方面也会随着时间的推进越来越完善。个人觉得，由于支付宝、理财通等第三方支付的不断壮大，也引起了银行越来越多人的关注，因此接下来将是一场第三方支付和银行一场博弈大战。
P2P网贷是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷，即由P2P网贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标。投资者进行竞标向借款人放贷的行为。我国第一家P2P网贷平台是2007年8月的拍拍贷，P2P目前在全国有几百家，特别是2013以后更是雨后春笋一样。P2P平台给投资人的一般合理的年化率在12%到18%之间。P2P网贷一般以线上为主，也有一些线上结合线下销售。P2P网贷对于金融业发展主要有这几方面影响，首先规范民间借贷、抑制高利贷；其次促进直接融资发展；第三，加速“影子银行”市场化；第四，推动征信系统建设；第五，创新金融业风范操作；第六促进金融监管理念改革和监督方式创新。由于P2P网贷是一个全新的行业，因此也需要加强风险防范。作者主要给出了四大建议。第一，设立准入门槛，加强政府监管；第二，第三方资金托管资金管托，清结算分离；第三，完善社会征信体系，实现信用信息共享；第四，明确法律性质，确定监管主体。P2P网贷主要基于信用体系，如何开放信用体系，对谁开放，政府如何监管，也是下一步主要需要解决的问题。
大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。作为2013年一大热词，大数据已经被人们无数次提及，麦肯锡认为大数据能够明显提升企业数据的准确性和及时性，能够降低企业的交易成本，帮助企业分析数据进一步挖掘细分市场，缩短产品研发时间、提升企业在商业模式、产品和服务商的创新能力，提升企业的商业决策水平，降低企业的经营风险。大数据金融比较有代表性的企业是阿里巴巴，阿里现在探索的是“三流合一”，以信息流、资金流、物流三流整合一个阿里的生态圈。京东则是进入了供应链金融领域。大数据金融对于整个金融行业也有很大的影响，第一，数据成为衡量金融机构核心竞争力的重要数据，海量的数据能让很多互联网企业脱颖而出；第二，冲击金融业思想方式和商业模式；第三，创新产品和模式，扶助金融决策；第四，大数据同传统金融业态结合。对于，大数据金融防范风险，作者提出了四大意见，第一，加快立法进程，加强行业自律；大数据时代对于隐私的保护显得很重要。第二，实现数据隐私保护和数据隐私应用之间的平衡；第三，数据资源的整合和分工专业化；第四，加强数据挖掘。至于大数据金融的未来方向，作者认为主要三点，第一，有电商金融化，实现信息流和金融流的融合；第二，金融机构积极搭建数据平台，强化用户体验；现在各大银行都在搭建自己的电商平台，在大数据方向布局；第三，大数据金融实现大数据产业链分工。
接下来说说一个词“众筹”，英文叫做crowdfunding，顾名思义，众筹是指项目发起者利用互联网和SNS传播的特性，发动众人的力量，集中大家的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金资助的一种融资方式。这个名词相信不是很陌生，他主要需要三方面的参与，发起者，支持者和平台。目前国内著名的众筹平台有主要以创意筹资平台的点名时间、点梦时间等众筹平台，天使汇、3W咖啡等则是创业股权式众筹平台。众筹的三大特点分别是实现低创业门槛创业、预知市场需求以及同步进行廉价的市场推广。众筹平台主要有奖励制众筹，募捐制众筹，股权制众筹，借贷式众筹。作者认为基于我国的国情，众筹模式目前对于整个金融行业还是很有限的，但可以肯定的是，前方的道路是宽敞的，后面还有很大的发展空间。
信息化金融机构，是指在互联网金融时代，通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。信息化金融机构主要有这几点特征，金融服务更加高效便捷、资源整合能力更为强大以及金融创新产品更加丰富。银行越来越电子化以及电商化，此外保险业也开始电商化。信息化金融机构也对于金融行业的发展态势产生了影响，首先信息化成为企业核心竞争力，上升到战略层面，其次是金融服务竞争战场转移，未来的金融竞争已经由传统的比拼网点数目、企业规模优势等因素转化为互联网平台的竞争，再者中小金融机构提供了“逆袭”的机会，余额宝的出现成功逆袭整个基金行业，正是在这个开放的互联网时代，中小金融企业有了新的机会，最后混业经营趋势明显。对于信息化金融机构未来的趋势，则是朝着服务机构虚拟化（强调网上银行，手机银行和ATM的作用），服务对象平民化（比如平民化理财），金融机构平民化以及金融服务个性化。
互联网金融门户是指互联网提供金融产品、金融服务信息，汇聚、搜索、比较金融产品，并为金融产品销售提供第三方服务的平台。互联网金融分为第三方咨询平台（网贷之家、和讯网）、垂直搜索平台（融360，好贷网）以及在线金融超市（大童网、格上理财）。互联网金融的特点是一：搜索方便快捷，匹配快速精准；二：顾客导向战略，注重用户体验；三：占据网络入门，凸显渠道价值。互联网金融门户对金融业发展势态又有何影响呢？首当其冲的是降低金融市场信息不对称程度，其次是改变用户选择金融产品的方式，越来越多人开始在网上搜索金融服务。第三，形成对上游金融机构的反纵向控制。对于互联网金融的发展趋势，认为主要有以下四点，门户发展渠道化，产品类别多元化，业务模式多样化以及营销方式移动化。
最后作者在第三章对于互联网金融发展思考，对于互联网金融风险分析，作者认为互联网金融分析主要有系统性风险、流动性风险、信用风险、技术性风险、创造性风险、操作性风险、市场风险、国别风险、法律风险、声誉风险等九大风险。对于国内互联网金融业发展环境分析，主要指出1）法律环境现状，有大量法律空白，部分法律已经不适应发展需求；2）完善金融监管法律建议，要尽快确认监管主体，同时也要逐步填补法律空白；3）行业公共体系环境现状及发展建议，这里作者提到了互联网金融人才的培养，这是一个全新的领域需要金融、通讯、IT等多多行业的复合型人才。4）产业政策环境与建议。
我们可以看到余额宝“屌丝理财利器”的出现让整个银行业产生了危机感，微信新年红包让人看到了微信支付未来广阔的前景。这本书或许只是一个“抛砖引玉”，我也认为对于整个互联网金融业来说，新兴金融力量的趋势已经形成且不可逆转，谁将在这次互联网变革中胜出，还是一个未知数，接下来互联网行业能否异军突起，在金融行业搅局，传统金融行业如何在快速发展的金融行业保持持续竞争力，互联网金融好戏才刚刚开始。
