农村信用社借名、假冒名贷款产生的原因及对策 农村信用社贷款条件

农村信用社借名、假冒名贷款

产生的原因及对策

农村信用社借名、假冒名贷款产生的原因及对策 农村信用社贷款条件
一、“三名”贷款产生的原因

(一)信贷员贷前调查不深入,对借款主体资格审查不严,只注重借款人的抵押和担保手续,未重视借款人的第一还款能力及担保单位的担保能力,只要有抵押物和担保单位,不深入对借款人和担保单位进行详细调查了解,不对借款人担保人的负债情况进行全面调查,有的甚至未开展贷前调查,就将贷款发放出去,有的信贷人员根据借款人提供的申请书内容,闭门造车编制贷前调查报告,失去了贷前调查的真实意义,导致难以掌握借款户的真实情况,造成贷前调查深度不够。

(二)审贷小组形同虚设、贷时审查流于形式,难以发挥审查的监督作用。由于信贷人员的贷前调查不深入,审查贷款的依据基础不牢,审贷会难以做出准确的判断;还有个别社信贷员由于盲目上级人员打招呼,按领导说的办,只要社主任同意,其他手续均可从简,形成贷时审查形同虚设,未起到审查监督的作用;有的贷款,信用社负责人和审批小组成员碍于情面,对发放的贷款基本不持异议,对违规贷款不坚持原则,不抵制,决定贷与不贷、贷多贷少是由主任说了算,信贷员按照主任意图办理,审批工作未建立在规范化管理操作基础上,信贷人员基本上只是编填写调查报告,只是在审批记录簿上签字而已,有的甚至先发放,后审批,补会议记录,应付检查。导致关联垒大户贷款、化整为零贷款、多头贷款等违规贷款的发生,根本谈不上审贷分离,“三查制度”形同虚设。造成贷款形成风险,影响信用社的经营效益。

(三)借款户在使用贷款资金的过程中,未要求借款人提供资金用途的有关用款资料作为贷款付款依据,未监督借款户资金用途。发现顶名贷款后,措施不到位,大部分信贷员抱着不管谁用用款,能收回就行的态度,导致审查、贷后管理流于形式。

(四)未按规定进行贷后检查,贷后检查未对借款人的资金使用情况进行监督,大部分无贷后检查报告,即使有贷后检查报告,其检查内容简单,使用表格式填写,千遍一律,未对借款户资金使用情况及经营状况、项目进展等情况进行全面分析,失去了贷后检查应有的效力,未发挥贷后检查监督作用。

(五)岗位制约机制不健全。部分信用社未认真坚持审贷分离原则,贷款受理、调查、审查、审批、放款、贷后检查、风险管理、资产保全、档案管理各个环节普遍存在岗位混淆、一人多岗的现象,无法形成各岗位之间相互制约的机制。

(六)信贷人员业务素质低,责任心不强。大部分信贷人员不懂企业经营和会计核算,对企业提供的相关财务报表不深入核实,导致企业提供虚假的财务报表未能够发现,多头贷款,挪用贷款用途资金,造成了重大风险的发生。

二、存在的主要问题和潜在风险

(一)存在的问题表现在化整为零、关联类大户,加大了信贷风险。这类贷款主要表现在借款主体与用款主体不一致,多人贷款一人使用,个人贷款单位使用,未按照贷款合同签订的用途使用资金,挪用贷款用途,甚至资金使单位叫本企业员工来贷款,由于经营不善,企业倒闭,信用社找不到借款人,导致风险程度加大。

(二)“三查”制度执行不严,转移贷款用途。大部分企业由于提供虚假资料,套取信贷资金,将贷款资金转到外地已经形成诈骗案件,虽然信用社向司法部门报案,但给资金的追偿带来了很大的难度,司法机关长期结不了案。有的虽然结案,借款人、资金使用人被判刑,无财产执行,还是给信用社带来了巨大的损失。

三、处置“三名”贷款的相关措施以及防止“三名”贷款的建议

(一)处置顶名贷款相关措施:

一是摸清借款人、担保人、资金使用人的资产、负债情况,及时采取措施进行补救,采取一户一策或一户多策,加大对借名贷款的清收力度,最大限度减少资金损失。

二是依法清收。省联社应与司法机关协调,对信用社的起诉的案件抓紧时间审理并执行,缩短审理的时间和程序,做到早立案、早审理、早判决、早执行;对恶意逃废债及贷款诈骗的案件,法院及公安经侦部门应摸清借款人、担保人、资金使用的资产情况,立即立案审理,追回资金,加大对违法人员的打击力度,真正起到打击一个,震慑一批的效果。

三是信用社担保无效的贷款应采取措施,补办有关手续,重新确定担保方式和签订担保合同;对已经失去诉讼时效或超过保证期的贷款,向债务人、担保人主张债权,重新恢复诉讼时效或延续保证期限,保全债权。

(二)预防“三名”贷款工作建议:

一是加强对规章制度和操作规程的学习、理解熟悉,并落实好制度,克服重经营轻管理、重形式轻实效、重眼前轻长远的思想倾向,坚持以考促学,以学促用,用制度管人管事。用制度规范、约束员工行为,加大违规查处力度。

二是完善贷款审批制度和关联贷款管理的授信办法,建立完善审贷小组议事规则,杜绝信用社主任“一言堂”的现象,严格对借款户、担保户资格和借款用途的审查,严禁审贷会搞形式、走过场,审贷小组成员认真履行职责,把好贷款发放质量关,对不符合借款条件的不予以发放贷款。

三是建立完善岗位职责,形成强有力的相互制约机制,严格执行审贷分离原则,增加信贷岗位力量,将贷款受理、调查、审查、审批、放款、贷后检查、风险管理、资产保全、档案管理各个环节分离出来、明确工作职责,各岗位员工认真履行岗位职责,做到岗位之间相互制约的机制。

四是严格执行贷款“三查”制度。按规定进行贷后检查,监督借款户严格按照签订的借款用途使用资金,严格执行谁借款,谁使用的原则,严防贷款资金挪作他用。

五是加大对违规违纪的处罚力度,对未尽责尽职的责任人员将按照有关规定从重处罚,对新发生的顶名贷款严格按照《贵州省农村信用社不良贷款责任追究指导意见》的规定进行赔偿。

  

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