别把“余额宝”当理财工具 余额宝理财产品排行

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现在恐怕很难找到没在淘宝上买过东西的年轻人了吧?——如果没买过,那么这篇理财小文章对您的意义不大;如果买过,请继续往下看。尽管我们的生活已经离不开淘宝,但对淘宝的支付工具——支付宝来说,还是很少有人把它当银行账户用。我们领到工资或攒下一笔钱之后,最常见的选择仍然是放在银行卡里,很少会把钱放在支付宝账户里。需要在淘宝或天猫上买东西付款时,往往通过支付宝连接银行卡进行支付,只有在抢促销品等特殊情况才会提前把钱预存进支付宝账户。

现在,这个局面被一款叫“余额宝”的产品改变了。以往在支付宝账户上的钱是没有利息的,现在有了“余额宝”,你就可以把钱放在“余额宝”账户上——这个账户里的钱不仅随时能够供淘宝天猫消费,还可以获得比银行活期存款高得多的利息。如何?心动了吗?还是冷静一下吧,这确实是个很不错的产品,方便花钱,但并不方便理财。也就是说,你最好不要把“余额宝”当成一种理财工具。

首先,为什么“余额宝”中的钱会有高收益?原因是存在“余额宝”里的钱,直接购买了一款名为“天弘增利宝货币”的货币基金。所有的货币基金都有相同的两个特点:一是买卖货币基金没有手续费,二是货币基金收益低但基本没有风险。根据以上两个特点,货币基金是一种非常好的理财工具,可以帮助你在很方便存取的前提下,让资金收益率大致达到一年期定期存款的水平(3%左右)。所以,准确地讲,用“余额宝”的收益率对比银行活期存款是没有意义的,因为钱放在银行卡里同样可以很方便的买卖货币基金。

别把“余额宝”当理财工具 余额宝理财产品排行

重点是,“余额宝”的在“卖”货币基金的流程上进行了创新。在买货币基金的过程中,“余额宝”和银行卡都是一样的,你今天确定要买,不是立刻就能把钱换成货币基金,而是需要隔一个工作日(假期不算的哟),并且这个“买”的过程里是没有收益的。银行卡“卖”和“买”的过程类似,确定卖之后,隔一个工作日你才能拿到钱。而“余额宝”除了相同的“卖”,还可以直接在淘宝天猫里消费。也就是说,你不把“余额宝”里的货币基金变成现金,也可以直接在淘宝天猫上花。

所以,“余额宝”只是一个帮助你方便消费的工具,不是一个帮助你理财的工具。要知道,冲动消费是理财的大敌,如果你想多攒点钱,还是不要占“余额宝”这个便宜的好。

更进一步分析,“余额宝”还存在以下两个问题:

一是“余额宝”功能与信用卡重合。在方便消费这个事情上,信用卡永远是最强大、最可靠的工具——因为是银行掏出真金白银借给你花了,这可不像“余额宝”只是给你带来点小方便。我的观点是,个人消费应当尽量向一张信用卡集中,然后全力管住自己的冲动消费,任何多余的花钱办法都是对理财目标的威胁。

二是目前“余额宝”买的货币基金情况不明。目前,所有放在“余额宝”中的资金,只能购买天弘基金公司旗下的增利宝货币基金。这款货币基金估计是专门为“余额宝”成立的,目前还没有长期的数据,只有短期的“7日收益率”,而且这个短期收益率在货币基金排行榜里也在40名开外。从长期来看,这个货币基金需要很高的流动性来应对淘宝天猫的消费,恐怕收益率只能跟活期存款比赛,难以领先其它货币基金。

总之,如果你本来就没有把钱充到支付宝上的习惯、短期内大可不必关心“余额宝”这个东西,按照之前的习惯继续就好了。在这个信息过剩的时代,面对新事物的最佳选择恐怕不是试着去搞明白,而是先掂量掂量它值不值得搞明白。

  

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