爱华网每日定存50元能“榨干”银行利息？你会存款吗
只适合个体户等，工薪族还是每月定存吧
一个理财帖子被网友奉为“神帖”，发帖人号召大家“每天存50元，一天都不放过，榨干银行利息”。
不过，这个建议并没有得到理财专家的认可。农业银行浙江省分行的理财师任琛认为，这个方法对那些每天都有钱进账的人而言还可以用用，对于多数每月领工资的普通人来说没有意义，先不说每天存款的麻烦，就是存单的管理也是个麻烦事。而且，普通工薪阶层本来收入就不高，利息差距也不大，完全没有必要考虑这种理财方式。
神帖：
“闲钱就要充分利用”
记者多方查找，所谓的理财“神帖”其实是网友“青岛漫漫”发布在社区的一则题为 “榨干银行利息”的帖子。
以下是“青岛漫漫”发帖的部分内容：今天想到用网上银行每天都存50元，充分榨干银行利息。早上起床无聊，用手机银行查我的银行账号就500元了，我想这500元也没啥可做的，但是一直活期很浪费，我觉得账户里不管钱多钱少，只要是闲钱就要充分利用。以前大家一般都选择一个月存几百、几千、几万，然后循环1年12单，3年36单，5年60单。但这也无形浪费了1个月或者半个月，甚至几天的利息呢，所以我每天都存50元。1天50元，30天1500元，1年18000元。以后我们就不是每个月有钱，我们是每天都有钱，还要选择到期继续存的。这下银行可被我们榨干了啊，1天的利息都不要放过。
记者调查：
“12单存款”比较科学
记者对一些朋友和银行理财师进行了调查，发现会存款的普通白领真的不多，多数人都是凑够一个整数后才会想着去存定期。
工行的一位理财师告诉记者，很少听说有人每天存钱的，使用较多也比较好的存款方法也就是“12单存款”了(每个月一张定期存单，一年合计12张存单).
一年期定期存款利率为3.5%，而活期存款利率为0.5%。如果1万元躺在活期账户里“睡”一年的话，所得利息仅为50元，而如果是存1年期定期的话，所得利息则为350元，是活期利息的7倍！能多得利息300元！“算算账好像还是差得挺多的，其实我估计作者的原意也是提醒我们不要忽视小额的闲钱。真正每天去存钱，也是不可能的。”公务员小徐在接受记者调查时表示。
理财师分析：
多种工具打理闲钱
“12张存单管理起来还比较方便，如果是每天存一次款，一年365张存单，哪个人吃得消管理？”任琛分析说，这种存钱方法更适合每天都有进账的人群，比如一些个体经营户。他们可在银行开设一个定活两便账户，每天将活期账户里进账的一部分闲钱通过网银转成定期存款，长期下来也是一笔不小的积累。不过这个帖子的本意是提醒人们不要忽视身边的小钱，一些人经常会在许多活期账户上留下一些小钱，长期积累下来也是一笔不小的财富，因此大家要学会使用多种银行的工具来打理手中的闲钱。
在具体的操作方法上，他建议大家使用零存整取、约定转存和自动转定期几种方法。零存整取现在使用的人已经比较多了，而约定转存的相对就要少一些，简单讲，就是约定好账户里达到一个金额后，银行自动将其转为定期存款。至于自动转定期业务，就是指每个月自动从卡中将活期存款转为定期。不过这项业务不是每家银行都有，大家最好先询问自己开户的银行后再办理。
换种方式存钱利息高低差7倍
“每天存50元，一天都不放过，榨干银行利息。”近日，网上一个颇抢眼的帖子被众网友们奉为“神帖”。发帖人称，换一种存款方式，利息最高和最低能相差7倍。那么，此理财“神帖”到底有多神？这种存款方式的操作性如何？记者为此展开了采访。
神帖
充分利用每天“钱生钱”
记者查找发现，所谓的理财“神帖”，是一名叫“青岛漫漫”的网友发在某社区网站上的，标题很吸引眼球，叫“榨干银行利息”。
帖中显示：早上起床无聊，用手机银行查我的银行账号就500元了，我想这500元也没啥可做的，但是一直活期很浪费，我觉得账户里不管钱多钱少，只要是闲钱就要充分利用。以前大家一般都选择一个月存几百、几千、几万，然后循环1年12单，3年36单，5年60单。但这也无形浪费了1个月或者半个月，甚至几天的利息呢，所以我每天都存50元。1天50元，30天1500元，1年18000元。以后我们就不是每个月有钱，我们是每天都有钱，还要选择到期继续存的。这下银行可被我们榨干了，1天的利息都不要放过。
算账
确实是活期存款利息7倍
记者了解到，按照中国人民银行的规定，一年期活期存款的利率0.5%，一年期定期存款的利率为3.5%。以储户50元的资金来计算的话，若每天定存50元，一年存下来本金为18250元，如果按照全部存活期计算，一年下来利息为91.25元，而如果每天定存50元，持续存365天的话，储户将获得638.75元的利息。确实是活期存法利息的7倍，1年能多得利息547.5元。
不过，多位银行人士表示，虽然此算法是合理的，相差7倍也确实具有诱惑力，但是操作起来可能不方便。工行市分行财富管理部理财师王静指出，客户如果每天都去存钱，时间成本高昂不说，不管是通过网上银行还是自助存款设备抑或到银行网点，其手续就比较繁琐，同时在资金管理方面也会造成一定的困扰，因为一年365天存下来的话就有365张存单要保管。
此外，也有银行人士指出，由于此种方式存取款周期长达两年，拉长了资金的使用周期不说，而且要是储户急需用钱的话，定存的所有钱就要按活期利率计算，收益成本也将大打折扣。
支招
根据个人情况打理小额资金
如此看来，理财“神帖”所传达的理财理念虽是值得借鉴的，但是操作性不是特别强，也没有充分考虑到时间成本以及流动性需求。
那么小额资金应该如何打理呢？王静表示，理财行为要充分考虑到家庭以及个人的财务状况，再制定具体的理财方案，制定理财方案的时候还要兼顾资金的安全性、流动性以及收益性。
“现在有一种较为灵活，且能获取比活期更高收益的存款方式。”王静告诉记者，即约定存款，与储户约定起点金额之后，银行会自动将多出来的资金转化为其他储种的服务，比如银行会将约定起点金额超过的这部分活期存款资金转换为其他储种，这样虽不及定存的收益高，但是却获得了比活期高的收益，也兼顾到了流动性。
3种短期理财工具优劣大PK存款利息翻10倍
之前有写贴讲了“逆回购”，1000元以上就可以选择做企业债逆回购了，资金T+1可用，T+2可提现，其优点是：资金流动性非常好，既有接近活期存款的存取便利和低风险，又有相当于定期存款利息水平的收益。我也曾说到，如果有5万元以上，将有更多的选择。接下来，我来另一种很好的选择 —— 银行“T+0”理财产品。
很多人可能会问，“T+0”是什么意思？T+0是一种交易制度，T指是Trade(交易)的意思，指交易发生当天，T+0就是指当天可完成交割清算，通俗的说，就是你今天买入今天就可以卖出；T+1就是交易第二天可以完成交割清算，今天买入，明天才可以卖出；T+2，T+3的意思以此类推。我国的股票是T+1交易，今天买入明天才能卖出；债券是T+0交易，当天买入当天就可卖出，但资金提现要T+1；逆回购，资金提现也是要T+1。
T+0的银行理财产品，意味着资金有着极强的流动性。比如说，你早上刚申购了T+0理财产品，下午突然急用钱，那么只要在下午3点前赎回产品，钱就可以从银行取出来用了。
相比活期存款现行的年利率0.35%来说，T+0理财产品的收益要高得多，不同银行的年化收益在2%-6%之间，收益高出10倍左右。目前我所了解的收益最高的是上海银行的“易精灵”，目前年化收益3.5%以上，但它也有缺点，容易出现拒赎的情况，就是想赎回时赎不出，要不停地刷新，提交赎回申请。四大行“工农中建”的申购和赎回一般不会出现“拒申”“拒赎”，但收益要低很多，一般年化收益在2%左右。
T+0理财产品怎么购买？据我了解，现在各家银行都有推出T+0理财产品，如建行的“天天盈”、中行的“日积月累”、工行的“灵通快线”、农行的“本立丰”、交行的“天添利”、招行的“朝招金”、上海银行的“易精灵”。你可以去银行柜台购买，也可开通网上银行在网上申购和赎回，非常方便。一般在工作日的早上9点30至下午3点都可以操作。
T+0理财产品的风险大吗？银行T+0理财产品的投资方面主要是国债、金融债、央行票据及其它信用评级较高的、风险较低流动性较高的金融工具，风险较低。不过，目前所有银行对T+0理财产品都不会做“保本保收益”的承诺，在购买时会提示风险。但从我所接触的几家银行理财产品来看，都没有出现损失本金的情况，当然收益也是浮动的。至今也没有听到朋友说T+0产品出现亏本情况。总的来说，银行T+0理财产品是安全性很高的短期现金管理工具、仅次于存款和国债。
下面总结一下购买银行T+0理财产品的要点：
1.开通网银，在网银上申购赎回非常方便，资金流动性很强。当时赎回，当时到账，当时可转出银行。
2.一般工作日上午9点至下午3点开放申购和赎回。
3.每天都可以在银行网站上查到预收益率。持有一天就计一天利息，年化收益是浮动的，但一般不会有大起伏。周末也计利息。有的银行申购次日就可以看到上一天的收益有多少。
4.申购和赎回都不用支付任何费用。一般第一笔5万元为起点，增加可以1万元为单位递增。不同银行的具体规定不同。
5.目前，据我了解收益最高的是上海银行的“易精灵”，达到年化3.5%以上，其次是招行的“朝招金”，年收益约在3.3%左右。
具体收益情况大家可以咨询银行的客服。整理部分客服电话如下：
中国银行95566工商银行95588
建设银行95533农业银行95599
招商银行95555平安银行95511转3
交通银行400-800-9888
上海银行 021-962888
关键词：货币基金
门槛：1000元以上资金
适用：资金闲置4-7天或更长时间(建议半个月以才上考虑，不然收益会被赎回期摊薄很多)
风险：基本无风险，保本浮动收益
流动性：赎回期1-4天(一般是T+2到账，具体看协议)
费用：无申购赎回费用
申购途径：网银、证券账户、基金公司
前两篇博文讲了“逆回购”“银行T+0理财产品”，这两者的最大优点是赎回时间短，资金流动性非常好。T+0理财产品当时赎回当时到账；1天期逆回购，今天股市收市前下一个1天逆回购订单，第二天早股市开市钱就回来可买股票了，1天的利息不拿白不拿！因此，非常适合打新、炒股、炒债一族，可充分兑现资金的时间价值，不会因为资金被冻结而错过入市的最好时机。
那么，如果你有一笔短期闲钱，大概闲置7天以上，但有可能在近期使用，又不用随时拿这些钱入市，那么还有一种短期现金管理方式可以选择。那就是 ----- 货币基金。
货币基金，在网络上俗称“火鸡”。它是一种开放式基金，由基金管理人运作，主要投资于短期货币工具，如国债、企业债、央行票据、回购等安全性很高的金融产品。
货币基金有以下几个特点：
1.风险低，收益接近银行定期利率。虽然货币基金一般都不承诺保本，但它的投资方向就决定了风险非常低，基本上不会出现亏本的情况。货币基金的面值与净值始终保险1元不变的，收益是浮动的，目前市场上“火鸡”收益一般在年化2%-4%之间。
2.资金流动性较高。货币基金可以随时赎回，赎回后资金一般1-4天到账，不同“火鸡”的赎回期是不一样的，购买前要先了解一下。赎回至资金到账中间的几天是没有收益的，所以要避开周末、节假日赎回，以免赎回期因顺延而变长。
3.起点低。一般1000元就可以申购了。
4.无手续费。一般申购和赎回都没有手续费。但据说，某些银行或券商代销货币基金从中收一些费用，所以最好在购买前跟券商和银行确认一下。
5.收益免税。市场上有一些金融产品的收益是要收税的，比如企业债的利息是要收20%的税，因此购买时要注意避开派息日从而避税。但货币基金是不收税的。
货币基金的收益怎么计算？
货币基金有两个指标，“7日年化收益率”和“每日万份收益”，实际收益是按“每日万份收益”为准来结算的，“7日年化收益率是”以过去7天的收益计算出的一个年化收率，是一个相对值，并不等于你今后持有的收益。以7月11日的长盛货币基金为例，每万份收益为2.1625，7日年平均收益率3.998%。那么7月11日，持有此基金每1W元有2.1625元收益，10W元就有21.625元收益。
货币基金收益怎么结算？
收益每个月结算一次。结算日有的在月初，有的在月中、或月末。具体向基金公司查询。以广发货币为例，它是每月15日结算，T+1工作日分红，T+2到账。
前面的谈到3种短期现金管理工具：逆回购、银行T+0理财产品、货币基金。如果手里经常有一些短期闲钱，利用这些理财方式理出一些小钱，长期下来也是不小的数目。因为这几种理财方式都不占用什么时间，不用看盘，也不费脑筋，风险也接近于0，所以是非常值得坚持去做的。
那么，长期坚持下来，会有多少收益呢？这3种方式选择哪个更好呢？这大概是很多刚开始涉及理财的新人们会疑惑的问题？下面，我在这3种短期现金管理工具中各选择出一种产品，结合最近1个月的行情，做一个数字化的分析。
在下面的对比表中，逆回购以GC001为例的,即1天期国债逆回购；银行T+0银财产品经“易精灵”为例；货币基金以光大货币为例。时间周期为6月12日至7月11日，共计30天。
通过上面这个表，可以看到，连续做30天"易精灵"的收益最高，10万元可获得335.83元收益。考虑上赎回期，易精灵的30天年化收益为4.085；GC001的30天年化收益为2.67；光大货币的30天年化收益3.201。
如果6月12日时，你手里的资金只有4天空闲，6月16日要用呢？6月16日是周六，必须考虑能否按时赎回的问题。做GC001可做到6月13日，15号才可提现，对照上表，实际有2天计收益，累计收益为8.89元；做易精灵15日提现，实际有3天收益，累计收益为29.57元；做货币基金的话，就无法按时赎回了。所以，从流动性来看，银行T+0理财产品是最好的，货币基金是最差的。
不过，银行T+0理财产品的收益并不都像"易精灵"那么高，国有四大行的T+0理财产品的年化收益都在2.0左右，还赶不上做GC001的收益。但是，"易精灵"有也缺点，只有账户资产达到30万元以上的贵宾客户才可以购买，而且起售点10万元，并且容易出现"拒赎"的问题。"拒赎"，就是说你当天可以怎么申请赎回都赎不回，钱当然无法提钱，如果急用钱可能误了大事。国有四大行的T+0理财产品目前没有听说有拒赎情况，当时赎回当时提现，就收益低了一点。
GC001虽然收益比"易精灵"低，但优点是赎回时间可控，收益又比国有银大行的T+0理财产品高一些。另外，GC001的收益是按成交价格来计算的，下单的成交价就是年化收益，收益有多少下单时就心知肚明。相比之下货币基金的收益就不容易控制，申购货基后每天的万份收益有多少你不能预先知道，嫌收益低的时候再赎回又不划算了。
尤其是对打新、买债、炒股的人来说，GC001就是白送钱的产品，当天多余的可用资金做一个GC001,不影响任何证券交易。而且，GC001在市场缺资金的时候(如月末银行拉存款、热门新股申购日)价格会高得离谱，最高记录达到过100，也就是年化100%的收益；一般每个月都有几天很高的时候，价格可达到20左右，这一天将银行T+0的钱转出来做1天GC001也是非常划算的。
那么，相比GC001和银行T+0理财来说，货币基金就显得很"鸡肋"。货基流动性是3者中最差的，收益又比不上T+0。有些人会说，我比较懒，把钱放在货基里就可以一两个月不动了。那我觉得，还不如放在T+0里呢，T+0理财你不想动放几个月不管它也照样计息，工作日可随是了出，收益也不比货基差，更重要的是哪一天GC001特别高的时候，你还可以做个GCO01，这样的收益要高不少，并不会更高花时间。
