爱华网抛下电信工程师的舒适生活、准备在国外从事传教工作时，格雷格?德特林（Greig Detering）的心中有一股强烈的使命感，但是他并不具备雄厚的财力。他说，虽然自己在亚利桑那州凤凰城有一处住宅，但他在2002年其所在公司的股票从每股83美元跌至两美元时损失了大半的储蓄金。幸运的是，在自己山穷水尽之后，他新成立的传教团找到了一位铁杆赞助人，这位赞助人在关键的几年时间里每年捐助了5,000至20,000美元支持德特林在十余个国家的传教工作。当德特林（现已54岁）开始为在南美的传教工作物色一个“交通及通讯中心”时，这位赞助人又捐出120,000美元为他在布宜诺斯艾利斯买了一套公寓，该套公寓所处的豪华住宅楼配备有一个泳池、一个健身中心和数个会议室。虽然它并不是德特林最初有意买下的那套楼层更高、面积更大的公寓，但是──就算是妹妹，帮忙也得设定一些限度吧。
Patrick James Miller for SmartMone
比尔?罗杰斯与弟弟吉姆?罗杰斯通过签订合同将兄弟间的贷款交易正式确定下来。
刚才提到的德特林的这个妹妹──现年53岁的戴安娜?派迪森（Diane Paddison）──以前曾担任两家财富500强公司的首席运营长，这并没有让德特林感到受伤，而且他也承认妹妹比自己更擅长于管理储蓄金（即实现投资的多元化）。派迪森和她的管理咨询师丈夫克里斯（Chris）觉得德特林的传教工作与他们主要以宗教信仰为主的慈善事业相符，这也促成了他们对德特林的捐助。此外，戴安娜说他们兄妹二人在家里的农场成长时“学会了照顾彼此”。尽管德特林说布宜诺斯艾利斯的那套公寓自2007年以来已经升值了25%，但事实证明在海外置业在管理上是一个巨大的麻烦。实际上，将这套房子的所有权正式转到其传教团名下所花费的20,000美元就抵消了房产的多数升值收益。德特林说，最终“实际上就是他们在帮我走出困境。”
“呃，兄弟，你能借给我……几千块钱吗？”我们大家都听说过所谓的“三明治一代”，一边是逐渐老去的父母、一边是啃老的孩子，两边的需求一点点地耗掉了他们的养老钱，但他们只能眼巴巴地看着。不仅如此，理财规划师还说极少有人会把其他家庭成员的影响考虑在内，比如财务紧张的兄弟姐妹，他们可能会在帮你擦干节日晚餐的碗盘时不好意思地悄悄提出借钱要求。在有些情况下，比如说被借钱的兄弟姐妹有能力施以援手（如同德特林与派迪森的情况），这种安排就能起到很好的作用。如果借钱一方的需要与出钱一方愿意借出的数额一致、而且借钱的一方没有沉迷于赌博、管制物或者日间电视节目的话，情况就会更好一些。不过，理财专家认为，在当前的经济形势下，特别是“婴儿潮”一代（他们中的许多人成长于人口众多的大家庭）会发现丢了工作、离了婚或者陷入房地产泡沫困局（听起来是不是很熟悉）的近亲的借钱要求正在增加。大都会人寿保险（MetLife）最近一项调查显示，近半美国人称他们在过去一年中曾为家庭成员出钱帮助其支付生活开销。
此外，理财专家还表示，由于“婴儿潮”一代已过了挣钱的黄金时期，借钱要求可能还会增加。美国退休人员协会（AARP）公共政策研究所（Public Policy Institute）发布报告称，对“婴儿潮”一代在未来几年的过往财产让渡意外所得（即“继承”）的预测被夸大了。美国雇员福利研究中心（Employee Benefit Research Institute）还预计，36岁至62岁的美国人中，有近半数的人在退休期间或许连基本的生活开销都将无力承担。这意味着在感恩节家庭聚会上的餐桌上你也许就能看到一个处境不佳的兄弟姐妹。他/她或许是那个丧失了配偶或父母庇护的长期未充分就业的人（一位财富管理师将此类人戏称为“家中的文科生”），或许是不断增加的可能会患上费用高昂的健康疾病、无医疗保险的美国“婴儿潮”一代中的一员（2010年此类人群占45岁至54岁人口的近五分之一）。由于50岁以上人群的离婚率在过去20年提高了一倍，因此婚姻破裂或许是幼时曾与你共享一张双层床的那个人现在又躺在你孩子的上铺睡觉的原因所在──同时这个人还会向你讨要从汽油费到孩子的大学学费等各种事项的费用。
在嘉信理财（Charles Schwab）最近对退休问题进行的调查中，有多达四分之一的受访者表示他们担心未来还不得不为自己的兄弟姐妹提供资助。咨询公司Rehmann Financial的理财规划总监盖里?吉尔根（Gary Gilgen）说，由于在二战后出生的这一代人开始努力将自己的人生之舟驶入一个安全的港口停泊，他们最不需要的就是额外的负担，“他们中的一些人确实无力承担。”Rehmann Financial公司管理着约20亿美元的资产。
Matthew Mahon for SmartMoney
戴安娜?派迪森是位成功的首席运营长，这让她有能力每年给她哥哥格雷格?德特林的传教项目捐款成千上万美元。
将血缘亲情与金钱往来混在一起原本就是一个艰难、同时还往往令人烦恼的决定，财务压力会使这个决定更要艰难得多。马萨诸塞州北安普顿（Northampton）专门研究家庭财产变动对人们心理影响的心理治疗师苏珊娜?斯莱特（Suzanne Slater）说，金钱往往是导致兄弟姐妹间成年后关系出现问题的诱发因素。专业人士称，在这种对等关系中，对于开口要钱的一方来说，风险不仅包括兄弟姐妹之间的竞争所引发的羞耻感和受人恩惠的忿恨，还包括爱管事的兄弟姐妹可能会因为自己出了钱而在发表大通建议时觉得理直气壮。此外还有“隐形的束缚”因素的影响，受到帮助的一方会不得已做些事，比如在周末期间清理兄弟家的排水沟以表达自己的感激。
对于出钱的一方来说，问题始于家庭“借款”、特别是没有实际凭证的借款可能实际上就等于让钱打了水漂的这一很容易成为事实的可能性。马萨诸塞州以协助亲属间贷款为主要业务的全美家庭抵押贷款公司（National Family Mortgage）的首席执行长蒂莫西?伯克（Timothy Burke）说，“正是因为兄弟姐妹关爱和信任你，当还款出现困难时，他们可能会希望获得你的理解。”确实，财务问题心理医生──帮助人们了解自己与金钱相关的行为的新型心理医生──表示，有同情心与提供实际帮助之间的界线常常都很模糊。此外，借钱给兄弟姐妹可能还容易引发出借人配偶的不满，他/她可能更不愿意将辛辛苦苦挣来的夫妻共有财产用来救助配偶的兄弟姐妹。然而，由于当今的经济状况使得许多美国人在支付住房、医疗和大学学费这样的基本费用时都存在困难，将有更多的人面临他们愿意帮助谁以及给予多大程度的帮助这些问题。达拉斯的理财顾问、《退休生活的巨大风险》（The Big Retirement Risk）一书的作者艾琳?博茨福德（Erin Botsford）说，“我发现关于兄弟姐妹的议论和讨论明显多了起来，忽视这些问题会对客户造成损害。”她还说，在过去几年的执业过程中，她发现兄弟姐妹间的借款要求上升了20%至30%。
美林（Merrill Lynch）每年会邀请几十名富豪客户参加在沃顿（Wharton）或斯坦福（Stanford）这样的名牌商学院举办的训练营，为他们进行为期数天的关于更好地管理财富的集中培训，这样的培训每年会举办数次。除了常见的关于投资组合结构和资产分配的PPT展示之外，该公司私人银行及投资部门主管史黛西?艾尔瑞德（Stacy Allred）说培训还涉及许多关于更温和的话题的讨论（比如婚前协议和家庭海滩度假房中的争吵）。艾尔瑞德透露，每当主题转向伸手求助的家人和朋友时，谈话往往会变得特别活跃。现如今，不论你是生意做得好、投资有道还是婚姻成功，又或者你只是没有把继承的财产挥霍一空，只要你被认为是家族中的有钱人可能就会使你成为大家求助的目标。她说，由于有非常多的客户抱怨令人不快的谈话或者是奇怪的要求（一对夫妇曾收到一张要求他们在半夜时分把钱放在信箱中的匿名字条），她的团队想出了一个从商界借用而来的战略手段──“电梯演说”。
它可能就是这么一段话──“谢谢你告诉我你的担忧。我们夫妻二人有一个规矩，对于像这样的请求我们要仔细考虑48小时。”（这么做的目的是留出一段冷静期。）它也可能是这么一段话──“我们有一个规矩──不把金钱往来与友情/亲情混在一起。它们太重要了，我们不敢冒这个险。”（如同在搭电梯的时候说“请在下一层离开”。）艾尔瑞德说，这一主旨有多种表达方式。至于其中的基本思想，那就是话要足够简短，能在乘电梯的短短时间内说完。要加入一种谈生意般的正式感，而且你还要在谈话演变为花言巧语的劝诱、眼泪攻势或者大打感情牌的让人为难的恳求之前掌握谈话的控制权。
专业人士指出，因为一旦你打开了钱包，借钱一方的要求就会像滚雪球般越来越多，而且多得还不只是一点点。纽约理财规划师凯文?考茨曼（Kevin Kautzmann）的一位客户是曼哈顿一名56岁的单身律师，当初她一个妹妹在离婚不久之后来问姐姐，她和两个十几岁的孩子能否在她重新稳定下来之前搬进姐姐家住，做姐姐的接纳了他们。考茨曼说，这位姐姐现在应该在想，当初自己准备要是好了一段“电梯演说”就好了。两年过去了，这名律师发现自己依然靠自己一人的收入养着这三名常住客人，承担着从饮食、穿衣到攒大学学费的所有事项的费用。（另外，我们刚才是否提到了高昂的私立学校学费？考茨曼说客户的妹妹指出孩子们转校会造成学业中断。）考茨曼指出，问题在于所有这些新增日常开销拖慢了他的客户偿还自己读法学院时的助学贷款的速度，而且还增加了信用卡的负债。他说，“如果再这样继续下去，她就永无退休之日了。”
美国皮尤研究中心（Pew Research Center）的调查数据显示，在上有年迈家长的成年人中，有40%的人曾在过去一年向父母提供资助。另外一项调查的数据显示，有近四分之一的“婴儿潮”一代表示他们在为已成年儿女提供资助。“婴儿潮”一代或多或少都预见到了这些压力，但是他们中的许多人在后来发现看似富足的兄弟姐妹实际上负债累累，或者是他们的父亲多年来都在为他们的妹妹贴补房租──当父母住进养老院或者去世时，这种至少这个妹妹认为是理所应当的依赖会以某种方式转移。新泽西州雷德班克（Red Bank）的理财规划师蒂莫西?诺茨（Timothy Knotts）指出，“人们会对额外的补贴习以为常，它就像财务问题上的海洛因。”确实，理财规划师们总能说出一个又一个客户出其不意地被陷入各种财务困境的兄弟姐妹所拖累的故事。然而，德保尔大学（DePaul University）商学教授、执业财务问题心理医生马蒂?马丁（Marty Martin）认为，亲人间的责任与帮助患病的父母并不相同。他说，“涉及到兄弟姐妹时，一方面存在是否有能力帮助的问题，另一方面也存在是否愿意帮助的问题。”
金柏莉?弗斯（Kimberly Foss）有五个兄弟姐妹，以上这两个问题她都有。作为加州罗斯维尔市（Roseville）Empyrion Wealth Management公司的总裁，这位资深理财规划师监管着逾两亿美元的资产，她建议客户不要让情感影响自己的理财决策。但是，这些客户在弗斯的办公室会发现接待他们的也许是一个63岁有些喋喋不休的接待员，而且她的长相还与一个人非常相像，对，就是和弗斯非常像。弗斯以20美元的时薪聘用姐姐乔吉特?伯克特（Georgette Burkett）为自己工作，工作内容包括从接电话、订购办公用品到为来访的客户买寿司等各类事情。这显然是一个不甚妥当的安排，但是弗斯称这个安排已经有九年时间了，目的是为了帮助姐姐积攒退休金。
事情并非总是那么一帆风顺。在2008年的金融危机期间，50岁的弗斯最终不得不将自己的工资降低了30%，但依然让伯克特全职工作并且付全薪。她说，现如今虽然客户挺喜欢这个总是颇为风趣的接待员，但是她真的希望伯克特能够更乐意接受自己全部的工作职责。她说，“每当我让她扫描些东西时，她就会说‘我真的不想做’。”伯克特以往曾从事过医费结算和开酒吧等工作，她说有时候妹妹的私事也会掺和进她的工作中，“她是一个好老板，但她自己也有些问题。”
当然，并非每个人都有实力能够聘用自己的兄弟姐妹工作近十年，这时迅速增长的家庭成员间借款业务便进入了人们的视野，只有在如今吝于放贷的银行对人们急需的债务整合贷款或抵押贷款再融资予以坚决拒绝时，人们才会想到这最后一招。现如今，对于任何考虑实行亲属间借款、并且希望避开向兄弟姐妹开口要钱这种麻烦事的人来说，有几家由交易方自主操作的借贷公司可供选择。这些公司通过它们自己的账户促成了家人之间、朋友之间乃至找寻适当利率的陌生人之间价值达数亿美元的借贷交易，其中全美家庭抵押贷款公司称该公司承接的兄弟姐妹间的融资交易自2009年以来增加了一倍多。
这些所谓点对点的借贷公司，不论它们只是提供文书和贷款安排服务（如LendingKarma.com和LendFriend.com），还是提供配备筛选和承销服务的更为健全的贷款“交易场所”（如LendingClub.com和Prosper.com），它们全都承诺要帮助出借人将交易正式化、省却庞杂的银行手续费用并避开潜在的赠予税问题。但是，即使是这些公司也提醒道，这些贷款并无抵押品担保，万一借钱的兄弟姐妹出现问题（比如宣布破产），那么有担保的债权人能够优先获得偿款，你借出的钱则会排在他们之后处理。旧金山贷款公司LendFriend的首席执行长及联合创始人吉诺?莫切蒂（Geno Moscetti）说，“没有能让所有事情都万无一失的方法。”
现年62岁的比尔?罗杰斯（Bill Rodgers）是一家全国连锁杂货店的经理，当初他通过私人抵押贷款将自己位于新泽西州韦恩（Wayne）的家宅的一半卖给54岁的弟弟吉姆（Jim）时，他们选择了一种与众不同的方式将这笔120,000美元的贷款交易正式确定下来（可不是碰杯或者拉钩这样的方式）。比尔找了一名收费不到1,000美元的律师拟定了一份为期15年的正式合同并对这笔贷款进行了登记。在交易的相关安排中，吉姆的工资会被直接扣减转到比尔的银行账户中。比尔说，这样一来他们兄弟二人就能尽情地划船游玩、在节日欢聚而无需谈钱了。（比尔还提到妻子对他不收取弟弟利息的决定并不感到惊讶。）
然而，事实证明有一件事情他们谁也没有料到。去年夏季，飓风“艾琳”淹没了房子、冲毁了地基并最终将其变成了一堆废墟。但是，吉姆仍在继续偿还这笔抵押贷款，他们兄弟二人说一旦保险和其他问题完全解决了，这笔贷款最终会转移到新房子上。比尔在谈到这笔要是存在银行能挣不少利息的六位数的借款时说，“我认为它不是什么问题，我这么做是帮一把我的弟弟。”
MISSY SULLIVAN
2012年 07月 04日 07:36
