爱华网背景资料
小李,男，年龄35岁，月收入5000元（含公积金月缴额800元），历史累计缴存公积金6万元；配偶小吴，年龄32岁,月收入4000元 （含公积金月缴额600元），累计缴存公积金3万元。目前拟首次购买一套福州市区住房,总价120万元，通过住房公积金贷款解决购房资金问题。现五年以上贷款年利率为4.5%。
分析
1、首付问题。根据规定,目前公积金贷款最高为总房价的70%,因此，他们首付至少应为房价的30%，即120X30%=36万元，其余84万元申请住房公积金组合贷款。
2、住房公积金贷款具体额度测算：
夫妻双方历史缴存公积金金额
=60000+30000=90000元
贷款起至退休缴存公积金
=800×12 ×25+600 ×12×23=405600元
因此,该家庭公积金贷款额度为
(90000+405600)×2=991200元＞贷款最高额度80万,故该家庭住房公积金贷款具体额度为80万元。
3、贷款期限和月还款额测算：
经测算，组合贷款84万元（其中公积金贷款80万元，商业贷款4万元），期限30年，如以等额本息方式，月还款额为4307.76元；如以等额本金方式，首月还款5483.33元，逐月递减。
4、偿还能力评估：
标准一: 月还款额扣减家庭月公积金缴存额后不得超过家庭月收入的50%。
标准二:人均剩余收入不得低于福州市人均最低生活保障费用的3倍。(单身职工,剩余收入不低于1140元;已婚家庭（按照2人计算）剩余收入不低于2100元)。
等额本金方式：
月还款额5483.33－家庭公积金月缴额1400＝4083.33元
（家庭月收入9000－公积金月缴额1400）X50%＝3800元
前者大于后者，因此该方式不合适。
等额本息方式：
月还款额4307.76－家庭公积金月缴额1400＝2907.76元
(家庭月收入9000－公积金月缴额1400)X50%＝3800元
前者小于后者
并且
家庭剩余收入
=家庭月收入9000 ─月还款额4307.76=4692.24元
大于最低生活保障费用的3倍2100元。
小李选择等额本息方式可以确保贷款偿还能力。
最终，小李通过住房公积金组合贷款84万元（公积金贷款80万元,商业配套贷款4万元）,期限30年，以等额本息方式还贷，解决自住房问题。
