爱华网中国人民银行目前是查个人信用的单位,如果你住房贷款什么的,这个就很有用了,信用好,就容易批.不过,也会发生信用卡欠几毛,该死的银行不通知你,结果你的信用被抹上不光彩的一笔,如果想消除影响,大概要两年后.信人气愤的是,2012年11月份,据报道,五年时间才能消除信用记录,这可真是让人郁闷,本人就因少还了银行几毛钱,现在信用记录上有了不良的记录,影响了许多事情的办理,银行是考虑,信用卡千万不要办,送钱时很积极,等你陷进去,天天追你要帐不商量,银行,贱种,能不碰他就不碰!目前打印只显示2年,保留要存在5年!
信用很重要,无论是工作还是爱情!反正,生活仍在继续!......
个人信用报告目前主要包括以下几大类信息：一类是个人基本信息（如姓名、性别、身份证号、家庭住址、出生日期、工作单位、联系电话等）；二类是信用交易信息，主要包括信用卡信息（如办卡时间、银行、还款状况等）、贷款信息（如按揭买房、买车的时间、贷款余额、还款情况等）、为他人担保的信息等；三类是其他信息（如个人公积金、养老金信息等）。
该负责人昨天表示，随着信用条件日渐成熟，个人信用报告中还将陆续收录进个人欠税信息、法院判决信息、电信缴费信息等。
关键要读懂几个符号
为了让大家能够“看懂”个人信用报告，人民银行成都分行的专家昨天强调，关键是要读懂其中的几个符号。为此，我们以张某个人信用报告中住房按揭贷款的这部分信息为例，为读者作一个解读。
在个人信用报告中，通常有以下表述符号：
/———表示未开立账户；
*———表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。
N———正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；
1———表示逾期1～30天；
2———表示逾期31～60天；
3———表示逾期61～90天；
4———表示逾期91～120天；
5———表示逾期121～150天；
6———表示逾期151～180天；
7———表示逾期180天以上；
D———担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；
Z———以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；
C———结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；
G———结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。
案例分析
从张某的报告中我们可以看出，他2005年3月在建设银行北京市海淀支行贷款30万元购买了一套住房，贷款期限为5年。统计出来的个人信用记录显示，在最近第10期和第9期还款时，张某分别出现了一次逾期，各标注了一个“1”，其他还款期都正常，标注为“N”。
该负责人称，之所以连续出现两个“1”，说明张某在第10期没有按时还款，出现了逾期，后来虽然补还了，可是他的账户余额又不足以归还第9期款项，因此第9期又显示为“1”，表示又逾期一次。
据介绍，个人信用报告中如果标注为“2、3、4、5、6、7”，则说明借款人已出现连续逾期，而不是像张某那样的非恶意逾期，累计逾期天数对应相应的阿拉伯数字。
如何消除个人不良信用记录
中国人民银行个人信用库目前已囊括5.8亿自然人。
王女士在申请一家银行的信用卡业务时，遭到拒绝，原因是她的“个人信用档案”显示，她在使用其它银行信用卡时，曾经多次出现过逾期还款的情况。这件事还是给了她很大触动，她决定以后要注意类似问题，但之前留下的不良记录该怎么消除呢，她想咨询一下银行方面的专家。
由于个人征信系统是由人民银行建立的，因此本报记者采访了人民银行广州分行有关负责人，就此详细解答王女士的问题。
保持诚信刷掉负面记录
据人民银行广州分行有关负责人介绍，在国外，一般负面记录保留5-7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。目前，对于负面记录保存年限的问题，我们国家将尽快出台相关规定予以明确。
不过该行也表示，如果信用报告中确实有负面信息，也不要气馁。这些信息经过一定年限以后就会从信用报告中删除，而且，只要个人在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。
市民可免费查信用记录
据人民银行广州分行介绍，目前市民可以免费到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。在提出申请的同时，必须提供有效身份证件供查验。个人信用报告一般包括以下内容：
1.个人基础信息：①个人身份信息；②居住信息；③职业信息。
2.信用交易信息：①信用卡明细信息；②贷款明细信息。
3.个人结算账户信息。
4.非银信息。
商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，才能查询个人信用信息基础数据库。计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行在得到授权后查询到的内容包括：个人基础信息、信用交易信息，信用交易信息不显示非授权银行名称。
哪些行为会造成不良记录？
未按时还借款或借款不还都会形成不良记录
人民银行广州分行表示，个人信用报告只是如实地记录个人原始的信用信息，不加任何主观判断生成信用报告。个人征信系统是信用状况忠实的“记事本”，它不会写上任何好与坏的评语。个人信用报告中记录的信息包括正面的、积极的信息，也包括一些负面的信息。主要是在与银行发生借贷关系后，未按合同要求时间还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。
对于绝大多数诚实守信的公民，个人系统能够为他们积累“信用财富”，为生活和工作提供很多便利；对于少部分不按合同要求而存在欠费记录的，个人系统能够起到督促和警示他们按时还款、依照法律或合同约定履行各项缴费义务的作用。
较经常出现的不良记录有：一是没有按贷款合同时间还款而出现的逾期还款记录。二是信用卡没有按照相关章程使用，信用卡透支后没有按最低还款额还款的记录。
个人信用报告有什么内容？
个人贷款、信用卡等信息都在案，社保、税务等信息将纳入
人民银行广州分行表示，个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的书面文件。目前，个人信用报告作为中国人民银行组织建立的个人信用信息基础数据库的基础产品，它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。
现阶段，个人信用报告主要记载以下内容：
个人基本信息：包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。
个人信用交易信息：包括个人贷款信息（贷款金额、贷款期限、还款记录等），信用卡信息（信用额度、还款记录等），为他人贷款担保的信息（担保金额、被担保人实际贷款余额等）。
查询记录：包括查询主体、查询时间、查询原因等。
不过该行还透露，随着人民银行信息采集工作的深入，个人信用信息基础数据库中收录的信用信息范围会不断扩大，有关社保、住房公积金、税务、教育、法院、公用事业等领域的信用信息也会逐步反映在我们的信用报告中。
个人信用报告有什么好处？
信用良好者贷款有利率优惠，信用不良者或被拒绝贷款
人民银行广州分行表示，个人信用报告对个人最大的好处就是为个人积累信用财富，方便个人办理信贷业务。随着人民银行个人征信系统建设不断推进，个人信用报告应用的领域也会越来越广泛。
首先，生活中的一些大事情，离不开信用报告，如买房、买车、办信用卡等。
其次，信用记录好，会提高个人得到银行贷款的机会。假设信用报告中的记录表明此人是一个按时还款、认真履约的人，银行不但能提供买房买车的贷款，还能给出较低的利率。相反，如果信用记录表明此人拖欠以前的借款不还，或者是虽然还了但每次还款的时间都逾期（迟于合同的要求的时间），银行可能就会据此判断此人信用风险较大。银行可能会要求提供第三方担保，或者要求提供实物抵押，还会要求支付较高的利率，也可能直接拒绝贷款。
我挽回个人不良信用纪录的心得体会
众所周知，现在在个人信用报告上会明确体现信用卡逾期还款等信息，造成信用污点，极大影响到信用卡办理及银行贷款申请等。
在这里，我把自己的一点心得与大家共享，希望对已经存在不良信用纪录的卡友们提供一点帮助。
在04年的时候，我办理过一张中国银行的准贷记卡和一张工行的牡丹信用卡，因为当时觉得额度太少，就2K的样子吧，用了没2个月就丢那没用了，当时正好遇到房子拆迁，导致后来对帐单都没收到。直到06年3月，单位里一起办招行的信用卡，同事都办下来了，唯独我没有，当时也算是先知先觉，知道有个人信用报告这东西，到人民银行一查，差点没晕死，2张卡的当前还款逾期都是数字7，这里要解释下，一般大家知道，最近24个月内逾期还款一次，会显示1，当逾前期如果超过7次或以上，那么就显示7，我马上联系银行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元没还清，现在银行已经把授信额度降为0，建议我还清后销卡。工行方面，欠了100多元的年费，连续14期逾期（我晕），已经被强制停卡，建议还清后销卡。人民银行方面解释道：这种因为本人疏忽原因造成的负面信息，是不能提出异义申诉来解决的，问这些纪录会保留多久，答曰：目前国内还没明确规定，可能是5~7年，可能是终生`````我晕倒，这我不完了吗？以后要是要买个车啊房的，贷款什么的怎么办？银行告知基本无望了。
按我这种情况，按理是绝对不可能在银行办到信用卡和贷款了吧？但截至目前为止，本人有招行标准金（25K），建行普金（30K），工行的自不必说，还有兴业等一些不常用的，以及在交行的购房贷款30万元，呵呵，我是怎么做到的？请大家慢慢看就明白了。其实信用卡逾期还款的负面信息是根据时间推移的，也就是纪录最近24个月的情况。如上面的情况，我把中行卡还清后，当时并没有销卡，（说起来也很巧，当时在柜台还了后，因为有急事没继续销卡，幸好当时没削，不然可能真的完蛋了），后来为了和我们工行上级部门交涉年费的事又去打了一次信用报告，无意中惊奇的发现在中行那一栏里最近1期的还款纪录变成了个“*”，这个意思是指当月没使用，也就是说因为我没有销卡，所以中行还是得继续向人行更新我的用卡情况，虽然额度已经为0。仔细看了关于个人信用报告负面信息的解释，指出现：“/”“N”“*”“C”这4种以外的信息。那么这个“*”就不属于负面信息了，从而推断出：只要我还清当前欠款，不销卡，那么在两年后这两张卡的纪录将会是24个“*”，到那时候，我的个人信用纪录不就恢复正常了？事实的确如此，到去年的4月份，我向招行和交行申请办理了信用卡和购房贷款，很顺利就成功了。在这里，强烈鄙视下有些不知究竟的人，说什么一旦有了负面纪录将终生不可消除等等。因为我们国家当前只纪录24个月，也就是2年内的信用卡使用情况，所以这些负面信息是完全可以因为时间的推移而消除的。
所以说，不管你曾经有过多少逾期，也或者被银行强制停卡，又或者甚至被追讨起诉，都不要怕，在想办法还清欠款后，一定要记得：绝对不要销卡。因为你一旦销卡，那么你这张卡的不良纪录将会伴随你很长很长时间，多长呢？人民银行还没出台相关规定，国外是7年。
为什么会这样？因为你一但销卡，银行将会在下个月向人民银行更新你的用卡资料：“C“，即结清销卡，打个比方，是2008年7月，假如你之前是半年都没还款那么最近半年的纪录是这样的：123456C，后面是个结算时间2008.7，表示你最近连续6期逾期，然后第7期还清销户。但问题是，这张卡的信息将永远被定格在2008年7月，因为这是你最后一次使用这张卡，因为销卡，银行将不会再更新你的用卡情况，那么你就算到2012年去查，这张卡的不良纪录还是在那，说简单点，就是因为没有新的信息更新把不良的纪录往前推了。
这里要说明下：一般情况下，不管当前你用卡情况已经多恶劣，都能做到还清欠款后两年，恢复良好的信用纪录。但要记住一定不要主动销卡，银行叫你销卡，你不签字它是不能强行销卡的，一般你还了钱，银行也不会强制要你销卡，因为一般这时候你的信用额度肯定被调成0了，或者停卡冻结了，对银行不存在资金风险。停卡和销卡是完全不一样的概念，停卡在没欠款的情况下显示的是“*”本期未使用，上面说过了，这不算负面信息，相当于你某张正常状态的信用卡，当期未透支也未还款，那么也是显示“*”。说到这里，有的银行的催款人员，在你还清欠款后会善意提醒客户暂时不要销卡，相反有的银行就恶劣了，说什么卡被冻结不能再用了，我现在就可以帮你销卡等等，其实大家活着都不容易，何苦不能给别人一次改过的机会呢？
至于那些已经有负面纪录且已经销卡的朋友，就只能多关注人民银行的动向，看看到底这些信息要保留多久，也注意重新建立起自己的正面信用纪录，总之一句话：不良纪录绝对不是伴随一生不可消除的，时间问题，关键是从现在做起，保护好自己的信用。且与大家共勉。
由于信用纪录月月更新，所以，理论上讲，只要你用卡正常，你的不良纪录将于24个月后，被正常记录“顶”出信用报告,事实上，也没有什么7年后自动取消一说。
总之,保持良好信用记录,定期查帐!
查询网址:http://www.pbccrc.org.cn/kefuzhongxin_303.html
