略谈大额转账业务 大额转账

龙景方晗

2013年6月30日,从许昌来到郑州的张女士等3人需将其公司存在郑州的7500万元保证金转回许昌,但在银行营业厅忙活一天也没转成。柜员解释,因为要走程序,相关领导不在不能批。这样的回答让张女士恼怒不已:今天是公司还建行贷款的最后期限,否则就要上黑名单。对于柜员的解释,张女士这样分析银行方面的心理,“银行每到月底都会揽存款,尤其6月是上半年度的结束,存款越多工作人员的奖金等越多,所以才想拖过今天,周末不办公,到周一就是下个月了。”

一银行业内人士告诉记者,并不是所有揽存都与奖金有关系,银行考核确实跟月底存款数额有关。

中国银行一工作人员告诉记者,一般中国银行柜员的操作权限只有5万元,超过5万元就需要向业务经理汇报,而超过200万元则需向更高级别主管请示。

中国银行河南分行办公室一负责人告诉记者,办大额转账业务需要走程序,领导不在确实没法批示。

类似的客户办理大额转账遭"刁难"的新闻在这之前也曾报道过。本文将对大额转款业务(侧重柜台办理)进行简要的分析,以力求找到该类事件发生的原因。

一、大额转账业务分析

大额支付业务与小额支付业务的分界线是5万元,大额支付业务经银行通过大额实时支付系统办理,小额业务则通过小额支付系统完成。

大额转账可通过网上银行转账也可在柜台办理。网银转账为网银客户提供了更多的方便,但是,如果需要进行日累计够50万元的转账操作,各银行均要求客户到柜台办理Usb-key、数字证书等认证手续,以保证交易的安全。办理了银行要求的Usb-key后,很多银行对于转账并没有指定最高限额,比如招行、农行、广发、深发展等银行,日最高限额均可调节到无限额,而浦发银行100个亿的最高限额,基本也形同于没有上限,客户可以自行设定限额。但是网银转账的手续费较高,若转账额度较高还需要预约。

网银转账的方法如下(以建行为例):

1.到柜台办理U盾(Usb-key)、数字证书等认证手续。开通网上银行后,设置网上银行登陆密码和U盾支付密码,在网上转账前别忘了激活,即登陆网上银行,输入银行卡号、登陆密码、验证码,然后下载安全组件、U盾驱动程序,完成激活后就能正常使用U盾进行转账了。

2.登陆网上银行后,点击相应项目,依据网页提示认真填写相应信息,确认一遍付款人和收款人的具体信息,包括银行账号、付款人收款人姓名、转账金额,确认无误后输入附加码后,点击确定。

3.根据提示插入U盾,插入U盾后输入U盾支付密码,点击确定,即成功完成了转账。

略谈大额转账业务 大额转账

在柜台办理大额转账手续费相对较低,在对其进行具体分析前先来看看一些涉及到的知识点。

一般来说,银行的头寸(可理解为银行在央行处活期存款的余额)受限于该银行的准备金率。存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款。准备金率包括国家制定的法定准备金率及银行自定超额准备金。目前法定准备金率是存款的18%,中国人民银行要求的超额准备金一般是2%,节假日会有提高。各行资负部一般会有更高的行内指标,如日常3%,月末、季末和年末会更高。因此银行剩下的钱每天都要在存款的21%(18%3%)以上浮动。司库的职责就是保证每日日终头寸余额在法定准备金率及超额备付金率之上。

影响头寸变化的行为可大致分为两种:

1.客户行为:新闻里所说的走款会让头寸变少;或者是从别的银行转进来的存款会让头寸变多。此外放贷款(受托支付),票据的托收、解付,甚至小到ATM机取现存现等行为都会影响头寸的变化。

2.银行行为:银行用自有资金配置的各种资产的起息和到期。资产类别有债券、同业存款、理财、信托收益权等,业务模式有买卖、质押、买断、远期等。

对于总行来说,其头寸管理员,每天需将各个接口的大额预报进行汇总,盘算出今日日中的头寸余额,然后利用银行间市场的资金交易进行平补,就是钱多了就借出去,钱少了就借进来,对象是银行、基金、券商、资管、信托之类的金融同业。这就需要各分行、各业务台把自己的日终扎差提早一点预计出来,金额小的,如ATM机存取、小额出入款,因为浮动范围(相对)较小,超额备付可以远远覆盖这些小额的变动。

对于分行而言,每家分行自己的头寸账户,也就是在当地央行开立独立账户,进出款都从当地的央行走。央行银监只会考核总行账户里是否有足够的法定准备金,所以各地分行只要保证自己账户里的余额是在规定范围内就行。因此各分行也需要对每天的头寸变化有个估计,若钱不够用就让总行往分行调拨,钱多了就调拨给总行,或者有一些大型银行在分行级别也设有交易室,可以自己在银行间市场操作,进行拆借。

从分行的操作层面来看,在接到企业的回款需求时(一般是支票),需经过一名柜员验章、查余额等流程之后,在大额转账系统里录入这笔交易,然后由另一名柜员进行复核。如果要是大额走款,核心系统一般会在录入后复核前多一道授权流程(输入ID密码或者扫描指纹,每个行不同),按照分级,大一点的需要业务主管授权、再大一点的需要业务行长授权,一来是为了资金安全,二来也是对存款的把控。在这之后,该笔业务最终会流到分行(或者总行)的司库职能的交易员手里,司库交易员会依据大额预报记录,决定这笔款是否可放行,如果预报过,则立马放行,如果没有,则暂不放行。

放行未经预报的走款会导致一行头寸的紊乱,若导致其头寸满足不了法定线,则该行会面临被银监会审查,严重者,其行长被开除的风险。另一方面,若一走款已预报却不放行也会对银行造成损失。假设有一笔1亿的走款已预报并为之预留了头寸,结果没走,当日在资金市场的隔夜利率和人行活期利率的息差按3.65%算,就是10000万*3.65%/365=1万。若大一点的银行头寸偏差50亿,那一天就是50万,一年就是1亿多。

一笔未预约大额转款可能会经过以下流程:

假设一客户要求转款7千万:

1.在客户一再要求下,虽然没有预约,柜员仍然替客户录入7千万的转账业务,但是在复核前界面跳入了授权状态:由于金额过大,需要行长授权。这个不是说行长在电话里说"可以",或者在文件上批复“可以”,就真的可以的,需要行长站到交易机前,输入用户名密码,或者按一下指纹。如果行长不在,比如去总行开会,去参加银监会议,去拜访客户,就必须等。如果预约的话,行长有义务在预约的时间呆在行里。

现在假设行长听到客户有需求,立刻从别的地方赶回来了,并进行了授权。

2.该笔业务在授权和复核之后,立刻通过系统转移到了分行的司库,司库交易员经审核发现该笔款项未预报,分行头寸因而没有预留这部分,若放行该笔走款,账上的钱会成负数,若有其他小额本来就不需要预约的客户就没法转了。

现在假设一部分没预约的走款放行了,分行向总行申请头寸调拨。幸运的是调拨时间是够的。

3.该头寸调拨经过系统转移到总行司库,司库交易员发现该笔钱未预报,假设该行争取到市场上去借钱,幸运的是市场是宽松的,交易时间是够的。

4.行长回来了,分行头寸够了或有足够事件去调拨头寸了,总行借到钱了,所有账务都转走了,根据央行的规定,到账时间为:同行1000万转账时间为半天,5000万以上为一天,并要求有转账原因,转入行会跟踪30天。跨行转账,1000万以上报备为半天,5000万以上为一天半,跟踪30天。

最终业务成功办理,皆大欢喜。但这样的情况毕竟还只是个概率事件。

二、事件分析

现在让我们看回该新闻事件:

事件时为6月底,该时期正直中国钱荒时期。部分银行要求各分行近期尽量避免大额走款。

每年6月都是银行缺钱的时候。每到3月、6月、9月和12月这些季度末、半年末和年末时,银行的存贷比、资本充足率、动态准备金等多项指标都要被审核,央行也会根据审核结果来制定接下来的贷款额度。因此这些时候银行总会忙于拉存款,这会反映在理财产品利率上升,以及银行间拆借利率上升方面。今年,更为雪上加霜的还有美联储主席暗示美国即将退出QE(量化宽松政策),这导致热钱不断从中国撤出,热钱对人民币升值的期望也在降低。美国近几年推出的前两轮QE正是导致大量热钱流入中国的主要原因之一,外汇占款的提高正是近几年国内市场货币供应增加的主要渠道。近几个月,外汇占款一直在减少。新增外汇占款的骤降一定程度上造成了市场流动性趋紧,也变相拉高了资金价格。因此自5月下旬以来,银行间市场的流动性呈现出明显趋紧的态势,隔夜利率从3.35%最高升到了7%至8%。与此同时,中国不断扩张的理财产品规模已经达到13万亿,其中约1.5万亿会在6月到期。

由此可看出银行不批这7500万有体制制度及市场情况限制的原因,银行柜员的解释并不无道理。

三、总结

1、银行必须保证其头寸不低于法定准备金,否则会受到相应的惩罚。为了保险起见以及从流动性管理的角度来看,多数银行会制定超额准备金。各地分行也需保证自己账户里的余额是在规定范围内就行。

2、头寸管理员,每天需将各个接口的大额预报进行汇总,盘算出今日日中的头寸余额,然后利用银行间市场的资金交易进行平补。各分行也需要对每天的头寸变化有个估计,若钱不够用就让总行往分行调拨,钱多了就调拨给总行,或自己在银行间市场操作,进行拆借。

3、在接到企业的回款需求时,需经过一名柜员验章、查余额等流程之后,在大额转账系统里录入这笔交易,然后由另一名柜员进行复核。如果要是大额走款,还会多一道授权流程,按照分级,大一点的需要业务主管授权、再大一点的需要业务行长授权,一来是为了资金安全,二来也是对存款的把控。在这之后,该笔业务最终会流到分行(或者总行)的司库职能的交易员手里,司库交易员会依据大额预报记录,决定这笔款是否可放行。

4、银行放行未预报的款项会引起头寸的紊乱,因而未预约的大额转款业务的手续较为繁杂,审批也较为严格。

企业或个人想要办理大额转款业务最好提前向银行预约,同时尽量避开季度末、半年末和年末等钱荒时期,以免造成不必要的麻烦。

编辑:彭轶丽

Editors:ViviY. PENG

本刊文章仅代表作者个人观点。

The viewsexpressed in this publication are the sole responsibility of theauthor

and donot necessarily reflect the views of VGT WEEKLY

Copyright ©2012-2014 VGT. AllRights Reserved.

  

爱华网本文地址 » http://www.413yy.cn/a/25101011/55393.html

更多阅读

转载 舒绿痕小说略谈 如吧转载小说

原文地址:舒绿痕小说略谈作者:来一舒绿痕小说略谈一次偶然的机会,从文友嘴里听到“舒绿痕”,只道是:狂!虽然他们带着鄙夷和蔑视的口吻,却一下子引起了我的兴趣。我偏爱狂人,确切地讲,是真能狂的人。后来在一次笔会上初见此人,未见狂相,颇为失

略谈美国Clarks男鞋尺码等事 clarks女鞋尺码对照表

刚到手一双Clarks男鞋,从zappos买的,全价140美元。。。网址:http://www.zappos.com/clarks-un-breaker-brown-nubuck在这之前一直纠结于尺码等问题,在此分享一下一些心得,供大家参考。。。1、我买的那双鞋是UN系列的,属于高端系列,但发现

声明:《略谈大额转账业务 大额转账》为网友地狱异类分享!如侵犯到您的合法权益请联系我们删除