爱华网近期，有多位亲友问到同一个问题，那就是信用卡透支后经催收未归还的，警察会不会抓人。信用卡透支后未及时归还，银行信用卡中心通常会通过电话或短信催收，并严厉告知法律后果----如果若干天后没有归还的，银行将向公安机关报案追究刑事责任。很多人曾经接到过这样的电话，心里难免有点忐忑不安。
银行催收人员口中所说的向公安机关报案确有不小的威慑力，因为一旦符合某些情形时，确能构成犯罪，具体指的是《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的信用卡诈骗罪。该条第一款列举了四种涉及信用卡诈骗的情形，但普遍常见的为“恶意透支的”，何为恶意透支？该条第二款以及最高院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（下称“司法解释”）第六条对此进行了定义，恶意透支指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的。
那么，到底什么情况下公安机关可以对恶意透支的行为进行立案追诉呢？根据最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）第五十四条的规定，恶意透支数额在一万元以上，应予追诉。根据司法解释第六条的规定，这里的恶意透支数额，不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。所以，本法师个人认为，恶意透支本金一万元以上为追究信用卡诈骗罪的门槛性要求。低于此数额者，不构成犯罪，但不免除应当承担的民事还款责任。
如果要构成该罪，不但客观上有具体数额的要求，主观上还要以非法占有为目的。主观故意难以具象化，因此，司法解释第六条规定，具有以下情形之一的，应当认定为“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
综上，一旦认定主观上以非法占有为目的，透支本金一万元以上，经银行两次催收后超过3个月未归还的，理论上即可构成信用卡诈骗罪，可以定罪量刑。如果构成犯罪，根据刑法的第一百九十六条及司法解释第六条的规定，量刑标准归纳如下：
金额 | 量刑 | 罚金 |
≥1万＜10万 | 五年以下有期徒刑或拘役 | ≥2万＜20万 |
≥10万＜100万 | 五年以上十年以下有期徒刑 | ≥5万＜50万 |
≥100万 | 十年以上有期徒刑或者无期徒刑 | ≥5万＜50万 |
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支1万元以上10万元以下者，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任
现实中，很多人透支金额远超一万元，银行再三催促后依旧没有归还，银行虽口口声声说报警处理，但持卡人却依旧安然无事，何故？首先，公安机关办案人员有限，辖区内银行众多，信用卡恶意透支人数多，无暇处理；其次，即便透支数额巨大，但公安机关往往以持卡人能联系上，主观上难以认定为“以非法占有为目的”，从而不予立案。再次，公安机关立案后，持卡人往往慑于国家暴力机器的威力，一被拘留，立马认怂还清款息。银行通过此方式回款收效显著，成本底，公安机关有一种被当枪使的感觉，观念上不接受，还耗费警力，从而不愿意立案，除非“有关系”。
很多人问透支后没能力还，公安机关会不会抓人？我只能说看公安机关的心情了，要抓人，法律上一点问题都没有。法不可知，则其威不可测，但是，目前来看，选择性执法，其威力才真的深不可测，因为你不知如何评估自己行为的法律后果，谁都不知道自己是否会成为选择性执法的对象。当你抱着法不责众的心理时，偏偏选择你树个典型也未尝不可。
最后，善意忠告：如果你不幸穷困到透支信用卡，特别是金额近10万或以上的，别玩失联，让银行工作人员能联系上你，催收时态度诚恳些，偶尔或多或少意思意思还点款，保证有断断续续的还款记录，以期降低被追究刑事责任的风险。
祝刷卡开心，还款顺心，另，本法师目前没有信用卡……
【作者介绍】
丁龙律师
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