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前言及目录

前言

伴随着中国经济的快速增长,国内的理财市场呈现出快速发展的态势,市场上的理财产品不断增多,人们的理财意识不断增强,特别是国内股票市场在2006年走出了史无前例的大牛市,更是激发了人们的理财需求,理财热情空前高涨。很多人在狂热投资股票和基金时,对家庭理财并没有正确的认识,从而导致了过度投资的行为:有的人拿出家中的全部储蓄投入股票市场,甚至拿家里的住房做抵押,融资进行股票投资,全然不顾及家庭的财务风险,一心只想发财;还有一些人对保险缺乏正确的认识,购买了过量的保险产品,导致家庭资产流动性差,收益率低;还有不少人,由于过度负债消费,陷入财务危机;这些做法其实都是同理财的本质相悖的。理财的本质是在保证家庭财务安全的基础上,使家庭的整体资产实现长期的保值和增值,理财的目的是使家庭生活幸福。要想消除人们对理财的错误认识和做法,提高人们的理财水平,其中的一个重要环节就是加强理财教育。

最近,胡锦涛总书记在党的十七大报告中明确指出:“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。这是党中央为夺取全面建设小康社会新胜利的一项十分重要的指示,旨在进一步加大关注民生问题的力度,进一步提高广大人民群众的生活水平。而加强理财教育,正是落实以胡锦涛为总书记的党中央的重要指示,“让更多群众拥有财产性收入”的重要条件之一。

从2002年创立理财规划师国家职业标准开始,我就一直从事理财教育工作。我认为要使国内的理财市场健康发展,就必须抓好两个方面的教育工作,一个是对理财规划师的教育,另一个是对百姓的理财教育。我一直在试图找到一种适合百姓的理财教育方法,让理财教育远离那些高深的、枯燥的金融知识,让所有的人都能听得懂理财,但总是脱离不开“专业人士”的思维方式,一直没能有所突破。直到2006年8月,这一状况终于得以改变。

2006年8月,中央电视台经济频道《证券时间》栏目的编导找到我,请我担任《证券时间》的子栏目《理财教室》的首任主讲嘉宾。他们对我提出的要求是:你讲的理财,一定要让农民朋友都能听懂。这个要求听起来很简单,但对于我这样一个专业人士来说,这个要求其实是非常苛刻的,它意味着我要抛弃原来关于理财的理论观点和表达方式,取而代之的是一种全新的理论观点和表达方式,一句话就是:着眼普及,力求通俗。在随后的3个月里,我开始过上了“苦行僧”般的生活,每天除了睡觉,就是看书、写讲课提纲,再就是跟编导讨论讲课内容。经过了近百日的艰苦努力,在2006年11月正式开机录制之前,我终于在理财理论通俗化方面取得了较大进展:理财就是修水库、打深井、筑堤坝。我将这个观点称为理财的“水库”理论。

2007年1月1日,在中央电视台新闻频道《影响2006—CCTV年度新闻记忆》晚会上,我第一次提出了理财的“五个一工程”理论,具体是:一生恪守量入为出;别让债务缠住一生;永远别想一夜暴富;一夫一妻一个小孩;一生做好一项投资。这一理论提出后,引起了广泛的社会反响,也引起了中央电视台新闻频道的高度重视。从2007年1月开始,我先后在新闻频道的《新闻会客厅》、《实话实说》、《人物新周刊》栏目担任嘉宾,传播理财知识。理财的“五个一工程”理论从此成为国内理财领域具有广泛影响力的理论。

在先后提出了理财的“水库”理论和“五个一工程”理论后,我个人的理财理论观点基本上完善了。我开始着手写作人生中的第一本书,就是你们现在看到的这本书。

前言

本书共分六章。第一章:理财的观念和方法。这一章是本书的总论部分——理财基础。第一章以理财的“水库”理论为基础,在“修水库、打深井、筑堤坝”的基础上,更加明确地提出了理财的八字方针:管钱、攒钱、生钱、护钱。其中,管钱是理财的核心,攒钱是理财的起点,生钱是理财的重点,护钱是理财的保障。这个八字方针也就是理财的一个中心、三个基本点。本章回答了什么是理财、为什么理财和怎样理财的问题。本章还提出了百姓日常理财认识上的八个误区,希望人们具有正确的理财观。

第二章到第六章是本书的个论部分,是以理财的“五个一工程”理论为基础写作的。经过反复的思考后,我在本书中提出了理财的“五个一生”理论。

第二章:一生恪守量入为出。本章主要阐述的是攒钱的理念和方法,也就是讲如何节流。我在这一章中提出了不当“月光族”、不当“啃老族”、要当“延迟族”、改掉消费坏习惯的观点,并提出了向自己收取“按揭款”的强制储蓄方法。本章还揭示了人们日常生活中遇到的各种各样的消费陷阱,提醒人们警惕消费陷阱,指出了规避消费陷阱的主要途径。

第三章:一生莫让债务缠身。本章针对负债消费的现象,从债务的种类、债务的起因、负债的代价、债务的规避和债务的偿还等五个方面,对债务问题进行了详尽的分析,提醒人们对债务问题有清醒的认识,摆脱债务的困扰。本章的内容实际上也是在阐述攒钱的问题。

第四章:一生坚持组合投资。本章阐述的是生钱的问题。生钱最重要的途径是投资,投资的目的是开源。对于绝大多数人来说,仅仅靠节流攒钱是不足以应对未来生活需要的,况且通货膨胀还会吞噬你的财富。要使资产在保值的基础上稳步增值,就要运用多种投资工具,比如股票、基金、债券和不动产等等,也就是说要坚持组合投资。本章主要介绍了家庭理财中投资管理的原则和方法,着重介绍了四种最主要的金融投资工具:储蓄、债券、股票和基金。

第五章:一生远离投资陷阱。投资是通往财富殿堂的必由之路,但对大多数人来说,投资之路并非坦途,人们在投资的过程中会遇到各种各样的陷阱,投资人若是一不小心掉进陷阱,辛辛苦苦赚来的钱财就会不翼而飞。本章引用了多个真实的典型案例,对投资陷阱问题进行了深入的剖析,分析了人们掉进投资陷阱的原因,提出了规避投资陷阱的“六步自问法”,目的是让人们一生远离投资陷阱。本章的内容是阐述护钱的问题。

第六章:一生搞好婚姻理财。婚姻这种生活方式是社会上的主流生活方式。影响婚姻生活质量的因素很多,其中一个非常重要的因素是财务问题。有关调查显示,70%以上的婚姻问题是由金钱引起的。因此,处理好婚姻生活中的财务问题,搞好婚姻理财,对于提高婚姻生活质量会有极大的帮助。本章从婚前理财和婚后理财两个方面进行了分析,提出了搞好婚姻理财的一些观点和方法。本章阐述的也是护钱的问题。

按照惯例,下面该写感谢的话了,我也不能例外。首先要感谢的是我亲爱的爸爸,我在书中提出的很多观点都是和爸爸反复讨论后产生的,爸爸坚实的文字功底是本书质量的一项保证,可以说没有爸爸的帮助,这本书现在是不可能和大家见面的。其次要感谢中央电视台经济频道《理财教室》栏目的全体工作人员,要特别感谢制片人吴小杰先生和罗桂亭先生、主编王靖先生、责任编导万方女士、编导黄鸫先生,没有你们的帮助,我可能这辈子也修不了“水库”。还要感谢中央电视台新闻频道的工作人员,是你们让我的理财“五个一工程”理论被广大群众所接受。最后要感谢人民出版社的工作人员,特别是社长黄书元先生、副社长任超先生和本书的责任编辑姜玮女士,身为社长的黄书元先生和副社长任超先生亲自审阅我的书稿,给了我莫大的鞭策和鼓励,这本书的顺利出版离不开你们的支持和帮助。

理财是每个人生活中不能回避的问题,要理好财首先要树立正确的理财观,其次是掌握有效的理财方法。我写本书的目的,是为了将自己多年从事理财工作的一点体会跟大家分享,希望看了这本书的人能够有所借鉴、有所启发。衷心希望大家都能打理好自己的财产,过上更加美好和幸福的生活。

刘彦斌

2007年10月于北京

目录

第1章理财的观念和方法 / 1 收入是河流,财富是水库,花出去的钱是流出去的水,理财就是开源节流,管好自家的水库,以“管钱”为中心,抓好攒钱、生钱、护钱三个环节。理财的最终目的是实现财务自由,让生活幸福和美好。一、揭开理财的秘密 / 3

二、什么是理财 / 6

三、为什么要理财 / 6

四、如何理财 / 13

五、走出理财观念上的误区 / 28第2章一生恪守量入为出 / 31 一个人的收入并不等于财富,所谓财富应该是存储的收入,支出是决定财富的关键因素。要想让财富水库中的水量不断增多,节流是其中的一个重要手段。量入为出是理财的第一要务,是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。一、支出是财富的决定因素 / 33

二、如何恪守量入为出的原则 / 34

三、警惕消费陷阱 / 42第3章一生莫让债务缠身 / 53 人们在借贷消费的同时,应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期,否则,一旦未来的收入水平降低,现有的良性债务很可能会转化为不良债务,使生活陷入困境。一、债务的分类 / 55

二、负债的起因 / 60

三、负债的代价 / 72

四、债务的规避 / 74

五、债务的偿还 / 75第4章一生坚持组合投资 / 77 流动性投资运用水库里的“应急钱”;安全性投资运用的是“保命钱”;风险性投资运用的是“闲钱”。遵循家庭理财中投资管理的原则和方法,使用好四种主要的投资工具:储蓄、债券、股票和基金。一、投资的分类和投资工具的特点 / 79

二、投资的风险和收益 / 80

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三、投资管理 / 81

四、理财中的主流投资工具 / 82第5章一生远离投资陷阱 / 115 投资之路并非坦途,人们在投资的过程中会遇到各种各样的陷阱,我们通过多个真实的案例,剖析人们掉进陷阱的原因,提出了规避投资陷阱的“六步自问法”。一、投资陷阱种种 / 117

二、投资陷阱的特点 / 128

三、如何规避投资陷阱 / 130第6章一生搞好婚姻理财 / 135 婚姻可能是一生中最大的一笔“投资”,它有可能带来巨大的收益(美满的婚姻),也可能带来巨额的亏损(不幸的婚姻)。因此,在正式“投资”之前,首先要慎重选择合作伙伴(未来的配偶),其次要和合作伙伴界定清楚财产关系(婚前财产约定)。一、婚前理财 / 137

二、婚后理财 / 142 刘彦斌语录精选

1、理财就是以“管钱”为中心,通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节,管好现在和未来的现金流,让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值,使自己兜里什么时候都有钱花。

我们用一种形象的说法解释理财:收入是河流,财富是水库,花出去的钱就是流出去的水,理财就是开源节流,管好自家的水库。

2、一个人需要买保险,就如同一个人需要穿衣服;一个没有保险的人,就如同一个人裸体,我们称之为财务裸体。

3、为了规避风险,我建议把自家水库里的水分成三份,分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱,第二个池子里放的是自家的保命钱。第三个池子里放的是闲钱。

4、你少花一元钱就相当于挣到一元钱,而少花一元钱要比挣到一元钱容易得多。记住:没有购物习惯就等于拥有一份收入。

5、不要指望吃三盒减肥茶就可以抹平大肚子,这是违背人体规律的;也不要指望拥有一套炒股软件就可以成为股神,就可以在股市中战无不胜,一夜暴富;更不要轻信,会突然间中了什么大奖,因为天上不会掉馅饼。

6、如果同时负上了房债、车债和卡债,我建议按这样的顺序来偿还:先还卡债,再还车债,最后还房债。

7、我们把投资分为三类:流动性投资、安全性投资和风险性投资。这三类投资分别运用的是“理财水库”中的三种钱:流动性投资运用的是“应急钱”;安全性投资运用的是“保命钱”;风险性投资运用的是“闲钱”。

8、投资股票只能相信自己,千万不能相信“专家”,股票市场里根本没有专家(只有输家和赢家),更没有人能预测股票涨跌,能预测股票价格的只有三种“人”:天才、疯子和骗子。记住:只能相信自己的脑袋。

9、股票投资的“五个一”原则:

第一,一生坚持独立思考。

第二, 保持一个良好心态。

第三, 一定要用闲钱投资。

第四, 坚守一种投资方法。

第五, 一定不让本金亏损。

10、面对各种各样的投资陷阱,我总结了四句话:年年岁岁骗相似,岁岁年年人不同;年年岁岁诈相似,岁岁年年事不同。

11、我常说:“女人靠山山倒,靠人人跑,还是靠自己最好。”一个女人只有在经济上独立了,才会在生活中获得心理上的安宁,才会是一个人格独立的女人。第1章 理财的观念和方法

揭开理财的秘密

人的一生是一个求生存、求繁衍、求发展的漫长过程。在这个过程中,不仅要满足日常衣食住行的需要,还要力求逐步提高物质生活和精神生活水平,这就决定了人们终其一生,每时每刻都离不开钱。那么钱从哪里来呢?常言道:君子爱财,取之有道。君子爱财,更当治之有道。这里说的“取”,就是挣钱,这里说的“治”,就是理财。当我们步入成年之前,主要依靠父母为自己理财。而步入成年独立生活之后,就只能依靠自己自主理财。这里,人们不禁要问:什么是理财?为什么要理财?怎么样才能理好财?为了正确回答这些问题,我们首先需要了解理财的秘密。下面,我们就从理财的秘密说起。

一、揭开理财的秘密

在揭开理财的秘密之前,我们先来看几个世界顶级富豪的理财故事。

首先是李嘉诚先生的故事。李嘉诚是全球华人首富,2006年以188亿美元的身价位居全球富人榜第十位。他旗下的长江实业和和记黄埔,每年的利润都有数百亿港元。李嘉诚仅出售Orange电讯公司的股份,一次获利1000多亿港元。李嘉诚这样的超级富豪是怎样看待钱的呢?李嘉诚的节俭是众人皆知的,他常年佩戴一块精工牌手表,仅值几十美元。他的标准装束是普通的白衬衫和蓝西服。有一次李嘉诚从酒店里出来,一掏兜不小心掉下来一枚硬币,那枚硬币顺着地面向沟渠滚去。李嘉诚弯下腰就想捡这枚硬币,这时候酒店的保安抢先替他捡了起来。李嘉诚收起了这枚硬币,然后拿出100港元给了这名保安。

他的随从大惑不解地问:“这是为什么?”李嘉诚说:“如果不把这枚硬币捡起来,它很可能滚进沟渠,或者被汽车压在土里面,制造这枚硬币的金属就浪费了,这枚硬币也就浪费了。我们把它捡起来,是因为硬币还有它的用处。”他的随从又问:“您为什么给那个保安100元港币呢?”李嘉诚说:“这是两码事,我给他100元港币,那是给他的报酬,这100元对保安来说是有用的。钱可以用掉但不可以浪费掉。”从这里我们可以看出,爱惜钱已经成为李嘉诚的一种习惯。

再来看一个美国石油大王洛克菲勒的故事。洛克菲勒是19世纪美国三大富豪之一,他一生赚了大约10亿美元,为公益事业捐献了7  

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