进出口货物海运保险如何选择？ 进出口货物保险

有朋友来电话咨询一保险事宜：某公司进口一批乙烯，成交价格CFR，买方负责买保险，应该投保何种险别？是不是要买一切险？保险期间是不是要定为“仓到仓”？朋友的这些问题在实践中普遍存在，是每一个进出口商在投保时都要考虑的。我解答了她的问题后，顺便将这些问题进行整理，把自己的操作经验归纳出来，供有需要的朋友们参考。

办理国际货物运输保险，几乎是每一单进出口业务都要做的事，但要办得既稳妥又经济却不简单。实际操作中情况千差万别，如何灵活运用保险，防范进出口货物运输中的风险，是技巧性很强的专业工作。

一、明确对保险标的是否有保险利益，这是前提。

国际货运保险同其他保险一样，被保险人应当对保险标的具有保险利益。这个保险利益，在国际货运中，保险利益体现为对保险标的的所有权和所承担的风险责任上。以CIF和CIP方式达成的交易，投保是卖方的合同义务，卖方拥有货物所有权，当然具有保险利益。卖方向保险公司投保，保险合同在货物启运地启运后即生效。而以FOB、FCA、CFR和CPT方式达成的交易，货物在越过船舷后风险由买方承担。一旦货物发生损失，买方的利益受到损失，所以买方具有保险利益。所以由买方作为被保险人向保险公司投保，保险合同只在货物越过船舷后才生效。货物越过船舷以前，买方不具有保险利益，因此不属于保险人对买方所投保险的承保范围。实践中，很多客户在CFR下投保货运险时，为求尽可能将风险覆盖在保单下，将保险责任期间界定为“仓到仓”（Warehouse toWarehouse）。在这种情况下，保单对货物越过船舷之前的风险是不生效的，只有在货物越过船舷之后，保单才生效。

本案中，由于涉案货物是乙烯，属于散装化工品，在陆地上采用的是油罐存储的方式，在海运中则用油轮运输。根据CFR条款，货物在越过船舷后风险由买方承担，即使保险期间是仓到仓，对于岸罐到油轮之间的连接管道输送过程中发生的货损并不在保险范围之内。而对进入油轮之后至运送到目的港的海运区段，及目的港输入连接管道输送至岸罐的管道区段，则在保险范围之内。

二、险别选择五要素
　　国际货物运输保险的品种多，不仅有主险和附加险，而且附加险又分一般附加险、特别附加险和特殊附加险。主险的选择、主险和附加险的搭配运用都需要专业知识。

多投险种会增强安全感，但保费的支出也要增加。因此在投保时，进出口商总是希望在保险范围和保险费之间寻找平衡点。要做到这一点，首先要对货运过程中可能面临的风险做出评估，甄别哪种风险最大、最可能发生，并结合不同险种的保险费率来加以权衡。
　　我们建议，进出口商在投保时，应当对以下几个因素进行综合考虑：

1、货物的种类、性质和特点；

2、货物的包装情况；

3、货物的运输情况(包括运输方式、运输工具、运输路线)；

4、发生在港口和装卸过程中的损耗情况等；

5、起运港、目的地的政治局势，如在埃及、叙利亚、伊朗等战火纷飞、政治局势不稳的中东地区，如果附加投保战争险，进出口商就不必为货物的安全问题而心惊肉跳了。

综合考虑所出货物的各种情况非常重要，这样既可节省保费，又能较全面地提高风险保障程度。现在进出口业务普遍利润微薄，而风险发生的可能性却有增加的趋势，因此在投保时更应仔细权衡。

　　三、何时选用一切险
　　“一切险”是最常用的一个险种。买家开立的信用证也多是要求出口方投保一切险。投保一切险最方便，因为它的责任范围包括了平安险、水渍险和11种一般附加险，投保人不用费心思去考虑选择什么附加险。但是，往往最方便的服务需要付出的代价也最大。就保险费率而言，水渍险的费率约相当于一切险的1/2，平安险约相当于一切险的1/3。
　　是否选择一切险作为主险要视实际情况而定。例如，毛、棉、麻、丝、绸、服装类和化学纤维类商品，遭受损失的可能性较大，如粘污、钩损、偷窃、短少、雨淋等，有必要投保一切险。有的货品则确实没有必要投保一切险，像低值、裸装的大宗货物如矿砂、钢材、铸铁制品，主险投保平安险就可以了；另外，也可根据实际情况再投保舱面险作为附加险。对于不大可能发生碰损、破碎或容易生锈但不影响使用的货物，如铁钉、铁丝、螺丝等小五金类商品，以及旧汽车、旧机床等二手货，可以投保水渍险作为主险。
　　有的货物投保了一切险作为主险可能还不够，还需投保特别附加险。某些含有黄曲霉素的食物，如花生、油菜籽、大米等食品，往往含有这种毒素，会因超过进口国对该毒素的限制标准而被拒绝进口、没收或强制改变用途，从而造成损失，那么，在出口这类货物的时候，就应将黄曲霉素险作为特别附加险予以承保。

对于化工品乙烯而言，国际上一般投保《协会散装油类保险条款》[Institute Bulk Oil Clauses(1/2/83)]，也有投保《协会货物保险B条款》同时附加沾污险（Contamination）和短量险（Shortage）。但在国内保险公司投保时，协会的相关保险条款可能不会被采用，而适用国内保险公司的自己的相应条款，称为“中国保险条款”(China InsuranceClauses，简称CIC)。

　　四、主险与附加险灵活使用
　　案例：某公司出口一批钢材(裸装)到中美洲国家，向保险公司投保了海洋货物运输“水渍险”。货物抵达目的地后，发现短卸5件。收货人即联系保险单所列检验理赔代理人进行检验清点，该检验人出具检验报告证实短卸事实，收货人于是向保险公司索赔。但是该段运输只投保了“水渍险”，“短卸”并不在承保范围内，保险公司爱莫能助。出现短卸，推定货物在船上被偷窃。对此，我们建议，此类货物若投保水渍险附加偷窃提货不着险，就可以解决上述问题。加保的保费一般按一切险的80%收取。

　　保险公司在理赔的时候，首先要确认导致损失的原因，只有在投保险种的责任范围内导致的损失才会被赔偿，故此，附加险的选择要针对易出险因素来加以考虑。例如，玻璃制品、陶瓷类的日用品或工艺品等产品，会因破碎造成损失，投保时可在平安险或水渍险的基础上加保破碎险；麻类商品，受潮后会发热、引起霉变、自燃等带来损失，应在平安险或水渍险的基础上加保受热受潮险；石棉瓦(板)、水泥板、大理石等建筑材料类商品，主要损失因破碎导致，应该在平安险的基础上加保破碎险。
　　目标市场不同，费率亦不同，进出口商在核算保险成本时，就不能“一刀切”。举例来讲，如果投保一切险，欧美发达国家的费率可能是0.5%，亚洲国家是1.5%，非洲国家则会高达3.5%。另外，货主在选择险种的时候，要根据市场情况选择附加险，如进出菲律宾、印尼、印度的货物，因为当地码头情况混乱，风险比较大，应该选择偷窃提货不着险和短量险作为附加险，或者干脆投保一切险。

　　五、防险比保险更重要
　　保险是转移和分散风险的工具。虽然风险造成的损失保险公司会负责理赔，但货主在索赔的过程中费时费力，也是不小的代价，所以，预防风险的意识和在投保的基础上做一些预防措施非常必要。因集装箱的破漏而导致货物受损的案例越来越多。要防止这种风险，一是尽量选择实力强、信誉好的船公司，他们的硬件设备相对会好一些；二是在装货前要仔细检查空柜，看看有无破漏，柜门口的封条是否完好。还要查看是否有异味，推测前一段装了什么货物。如果你现在要装的货是食品或药品，而以前装的是气味浓烈的货物甚至是危险性很高的化工品的话，就可能导致串味，甚至使货物根本不能再使用。
　　另外，为了以后办理索赔更方便，提单最好选择船东提单，而不是货代提单。因为船东提单是严格按照装运实际情况出具给发货人的，而货代提单则存在倒签装船日期、提单上船名与实际船名不符这样的情况，这会给将来的索赔取证工作带来麻烦。

附：主要货种的险别选择表

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