爱华网昨天讲到美国加州政府打白条的事情，这个事情还关系到政府的信用问题。西方社会对于商业信用有比较严格的管理方式，例如个人信用等级，企业信用等级等。但是，对于政府信用，就没有那么明确的东西。虽然也有给政府或国家的信用评分的，但是，一般可信度不高，采信的人也不多，这一政府信用的评价，实际上没有多大的影响。这里涉及到一个问题：严格规范的商业信用等级评定，其结果与被评定者真实的信用或诚信情况，联系程度有多紧密？商业信用等级能够真实反映被评定者的道德诚信水平吗？
近日，英国《太阳报》报道，迈克尔-杰克逊生前在银行等金融机构的信用等级很差，甚至可以称为“恶劣”。报道没有说迈克尔-杰克逊糟糕的商业信用等级是如何形成的，而是举例说明，迈克尔-杰克逊获得的信用卡，信贷额只有405美元，比普通18岁青年还低。我们不知道身价10亿美元的迈克尔-杰克逊如何改变了商业信用评价系统对他的最终评价。该报道说，迈克尔-杰克逊为了绕开已经形成的个人恶劣信用记录，多次使用篡改名字等方法，企图绕过商业信用评价系统已经形成的对他的“陈见”，从而获得贷款，但是，没有成功。我们也不知道，身价10亿美元的迈克尔-杰克逊为何孜孜以求地要申请银行贷款。
商业信用等级评定制度引入中国的时间不长，很多中国人对此不太熟悉。比方说，一个人从来不向银行借钱，那么，他的信用等级很可能是零，并不表示这个人的信用等级高，也不表示他的诚信程度低，而只是表明他没有记录。如果向银行借款，例如信用卡普及之后，经常刷卡透支，如果按时还款，信用等级就会越来越高。因此，商业信用等级制度在中国刚推出时，一些从美国回来的人向自己的同胞介绍说，只有常借常还，信用等级才能越来越高，透支额度才会越来越大。这个诱惑银行提高信用等级的办法听起来不错，但我总是在想，银行从允许某人透支1万，渐渐提高到允许透支5万甚至更高，有什么意义？无非是鼓励人们借钱越来越多。一个骗子可以利用这种信用等级制度，先频繁假装成信用很好的人，等到银行提高了信贷额度，再大额透支，逃之夭夭。
像迈克尔-杰克逊这样在一定金额范围内，丝毫不用担心还款能力的人，居然商业信用等级如此之差，除了迈克尔-杰克逊的个人原因外，只能说明，商业信用等级的评定方式，只是一个表面看起来“科学、合理、严格、规范”的制度，而事实上，它的“科学”评定结果，往往与实际情况并不相符，甚至相差很大。比方说用假证件进入信用评价系统，它就不能分辨这个人是否真实存在，而很可能授予这个不存在的人较高的商业信用等级。因此，商业信用等级对于个人来说，与个人真正的诚信程度，关系并不紧密，属于“两张皮”，某种程度上是银行自欺欺人的办法。而对于大型商业机构，尤其是金融机构，信用等级的评定则往往是可以操纵的。比方说，在美国当前的金融危机中，很多金融机构都是出了事以后，信用评价机构才下调了该金融机构的信用等级。从常识来说，已经出事了，大家都清楚地看到了，还用你下调吗？硬不下调，硬要支撑金融机构虚假的信用等级也不行了。但是，金融机构出事前，信用评价干嘛去了？如果信用评价只能做事后诸葛亮，它的存在又有什么意义？帮着骗人吧。
也正是因为这个原因，虽然世界上也存在对政府和国家的信用等级评价，但是，其评价的结果没什么意义。被评价方要么根本不理它，要么一看自己被评得太低，抗议一下就没事了。联系到加州打白条的事情，对于加州政府的信用等级评价，究竟是低还是高，很难得出真实的结论。对于美国联邦政府美元白条背后的信用，也就是美国联邦政府的商业信用，再怎么科学评价，都不一定是真实的。“科学评价体系”就这样经常性地欺骗人们，也让被评价者经常自欺欺人。
为何会出现这种情况？商业信用等级“科学”评价的结果，为何经常与真实诚信状况不相符？因为，资本主义商业社会金钱至上、赚钱第一的根本原则，对于个人的真实道德诚信造成了严重的伤害，个人道德诚信已经失控。中国古代历来要求每一个人从小就要讲诚信。早在春秋战国时代涌现的一批士人（包括文士和武士），甚至将个人诚信视为生命。如果个人诚信受损，不惜以自己生命的代价来证明。这一传统延续了中国整个的历史，直到近代才被破坏殆尽。在赚钱英雄的榜样下，讲道德诚信的人，往往被视为傻瓜、不灵活、死要面子。金钱至上导致只需要拥有金钱的结果，而不在乎拥有金钱的过程，个人道德诚信遭受彻底的嘲笑。
从合理的方式和真正有效的方式看，只有每个人都自觉坚守诚信的道德原则，再辅以“科学”的信用评价方式，其结果尽管可能与现实也会有出入，但是，商业信用由于有着广泛的道德诚信基础，才是可以令人比较放心的。如果反过来，个人道德诚信基础荡然无存，商业活动又不能没有信用，于是，只好用“科学”方式硬造出信用等级，这种商业信用往往只能是用来骗人的，既骗别人，也骗自己。这也是美国金融危机的一个深层原因，也很可能成为未来美元信用危机的引爆点。因为，道德诚信的缺乏，肯定将使商业信用背离个人诚信的真实状况，它与个人真实诚信的关系，往往只能事后体现。美国的历史一再证明，这是一个不注重道德诚信的国家，这是一个把美国国家利益经常放在道德诚信之上的国家。因此，尽管美国最近一再吹嘘它的债券有多保值，美元有多可靠，但是，人们并不靠口水和麦霸来信任美国，怀疑美国信用的人和国家正越来越多。道德诚信唯一可参照的，只有一贯的真实表现。靠几个参数构建起来的商业信用，往往是无意义的。
商业信用评价方式，等于是用一种机械方式，强行要求人们遵守规定，以获得信用。我的一位朋友曾经打了一个比方。他说下雪的时候，中国和美国都会“各人自扫门前雪”，而传统中国做到这一点是出于由己及人的道德，大家都自觉，大家都方便。而美国的方式是，用法律规定，如果下雪天有人在你家门前摔倒受伤，你要支付赔偿。按照这位朋友所言，我的理解是，美国的“各人自扫门前雪”是用强制的办法，达到中国人所提倡的道德。而中国人对道德的要求，从来都是主张发自内心的自觉，两者有着天壤之别。商业信用评价也等于企图用法律实现道德目的。对于个人商业信用来说，即便实现，常常也是被迫或伪装的。
其实，这也是很多人经常强调“伪君子”和“真小人”的一个例子。用法律要求“各人自扫门前雪”，等于是支持“真小人”的主张，并站在“真小人”的立场，认为其他自觉扫雪的人都是“伪君子”。“科学而机械”的商业信用评价体系，也可以看作是，把“真小人”打造成表面上的“君子”，事实上就是“伪君子”。歌颂“真小人”，自甘做“真小人”，同时又以为法律能解决一切问题，结果必然是在外力作用下，“伪君子”盛行。美国金融危机所表现出最严重的恶果之一是信用危机，造成这个信用危机的真正原因，就是“真小人+法律”这一社会套餐的必然结果。
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