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2016毕业论文格式篇一
金融自由化·金融风险·金融管制
摘要：当前， 金融 自由化已成为一种世界潮流，推动了金融全球化的 发展 。金融全球化需要建立各国 经济 政策的协调机制，需要金融监管的国际合作，而 目前 这种约束机制的发展远远滞后于自由化的发展速度，这是造成近年来国际金融领域动荡不安的主要原因。推进金融自由化，应当认识这一现实状况，仍需要保有必要的金融管制，以维护本国的基本金融安全。
当今，金融自由化已成为世界潮流，不仅是发展 中国 家金融发展的 内容 ，发达国家更是充当着这种潮流的倡导者和推动者。金融自由化有助于金融效率和资本效益的提高。然而，近20年来，在各国纷纷取消金融管制，促进金融对外开放的过程中，世界范围的金融危机却有增无减。
一、金融自由化不能消除必要的金融管制
金融在经济中的核心地位，使其在进行任何形式的金融改革时都必须优先考虑金融安全 问题 ，即金融体系的稳定性。
在市场经济条件下，金融风险具有客观性，无法消灭。微观主体总是基于对相关变量趋势的判断而作出决策，一旦变量的变化结果与决策者的判断相悖，就可能发生损失。在严格的条件限制下，如在完全信息条件下，进行理性决策.市场机制高效率等等，当事人会根据自身的风险承受能力以及风险偏好，在“风险与收益对称”原则的支配下进行决策，即使发生损失，但在可以承受的范围之内，个别风险事件不会扩散为危及整个 社会 的金融动荡。然而，在现实中，如此严格的假设很难成立，个别风险所产生的损失可能会超过自身可承受的能力，金融机构间相互交织的债权债务 网络 ，以及信息不对称情况下人们普遍具有的从众心理所产生的“羊群效应”，可能使微观领域的风险最终 影响 到金融体系的稳定。
金融自由化的过程是一个逐步消除金融管制，而更多地依靠市场机制的作用来调节金融交易的过程。但是，单纯依靠市场机制的作用是难以达到最优的。为了将风险控制在一定程度一定范围之内，为了保护掌握信息较少的一方的利益，也为了及时化解风险，防止局部危机扩散形成系统危机，按照一定的 法律 法规对金融机构进行监督管理，成为一种必要，我们称其为金融监管。金融监管是政府干预微观经济的一种行为。而金融管制则是在某些方面取代市场机制的作用。因此，从某种意义上讲，金融自由化的过程一方面是使金融交易更多地在市场机制的作用下完成，另一方面则通过动态地调整和完善金融监管制度，以确保金融交易有效率地平稳地进行。
金融自由化是一个对内消除管制，对外实行金融开放的过程。但是，在金融开放的情况下，由于存在各国宏观经济政策的不协调以及金融监管的“真空”地带，使得与维护金融安全有关的变量处于不可控的状态。在目前的国际金融体制下，随着一国金融开放程度的提高，更多的风险因素来自外部。近年来，几次重大的国际金融动荡均与来自外部的冲击有关。因此，为了维护基本的金融安全，需要保有必要的金融管制。
二、服务贸易自由化对金融稳定性的影响
金融服务贸易化也就是对外开放金融服务的过程。一方面，放宽外国金融机构进入本国市场的条件，另一方面，逐步对外国金融机构实行国民待遇。可以预见，金融服务贸易自由化必然带来更为广泛的竞争。对于发展中国家来洪，在巨大的竞争压力下，内资金融机构破产倒闭的可能性增大，市场份额缩小在所难免。
随着金融服务的开放，可能会出现以下问题：
1.金融业竞争的加剧使金融机构破产的可能性加大。在这种情况下，需要 参考 国外的经验，建立某种机制，以阻止单个金融机构危机的扩散。但这种机制的形成和完善需要一个过程。在这过程中，需要以一定的手段限制过于激烈的竞争，以保护国内相对脆弱的金融机构，以维护金融的稳定。从拉美国家的经验来看，可以对外资金融机构准入的方式作出限制，以利于避免金融体系因倒闭事件而出现大的震动。
2.由于境内的外资金融机构多数是跨国金融机构，任何一个分支部门的风险都可能危及整体。这就要求监管部门除了要获取境内的分支机构的经营状况和财务状况之外，还要设法获取其海外母行及其他分支机构的财务数据。而要实现这一点，难度是很大的。
3、随着金融服务贸易自由化的深入，大量外资金融机构进入使得资本管制的难度加大。跨国银行的总部与海外分支机构间的资金调拨，将会导致资本的流出入，难以有效管制资本帐户。
由此可见， 金融 服务贸易自由化需要循序渐进，在没有达到一定条件之前，对金融服务的开放应保持一定的管制。
三、取消资本项目限制对金融稳定性的 影响
资本项目是指国际收支中因资本输出和输入而产生的资产与负债的增减项目。并不是所有引起国际收支平衡表资本项目变化的 经济 活动都是资本项目管制的对象，比如，商品、劳务、单方面转移等经常项目的活动也会引起资本项目的变化。
资本的跨国流动在很大程度上源于生产国际化和贸易全球化的需要，而随着金融市场全球一体化的格局的形成，资本跨国流动正成为人们通过资产全球化追逐利润和规避风险的手段，表现为资本流动规模的增长速度远远高于实体经济的增长速度。从资本流动的结构来看，短期资本流动的比重加大，外汇交易已日益与贸易、生产性投资相脱离。
80年代末以来，拉美和东亚等国普遍加快了资本项目自由化进程，资本帐户管制的放松乃至取消，使国内金融市场与国际金融市场融为一体，国际资本流动的异常变化，对那些金融体制仍不健全的国家金融安全形成较大的影响。
1994年，墨西哥为了加入北美自由贸易区，充分接受经济一体化所可能带来的利益，于是匆忙地开放了资本市场。资本大量流入，助长了经济泡沫。随着泡沫的不断膨胀，资本流入减少而流出增加，资产价格上涨停滞或下降，此时更多的人意识到危机即将来临，资本开始抽逃，由此引发了人们恐慌情绪，巨额资本被转换为外币资产，首先冲击的是外汇市场，货币当局为了维持汇率稳定，动用外汇储备进行“抛售外汇，买入本币”的操作，外汇储备大量流失。1994年墨西哥金融危机中，仅4天就损失了40—50亿美元的外汇储备。外流的资本既有非居民的资本，又有居民的资本。巨大的资本转移压力使货币当局在外汇市场的干预无功而返，最终不得不允许本币贬值。本币贬值的一个直接结果就是使本国的实际外债负担加重。东南亚金融危机中，印尼盾在短期内币值降至不到危机前的1/4，出现偿债危机。资本大量抽逃将使资产价格暴跌，给投资者造成巨额损失，其损失额甚至远远超过一场战争的损失。随着经济泡沫的破裂，资本价格暴跌，给金融机构留下巨额的不良资产，从而使金融体系的稳定性下降。
发展 中国 家的金融市场规模窄小，受资本流动的冲击的影响较大。而且这些国家在信息披露方面也
不完善，投资者对市场缺乏了解，其观点更容易改变，盲目跟风的“羊群效应”往往更为明显。正因为如此，资本项目的开放是发展中国家金融自由化进程中最有争议的 问题 。随着金融服务贸易的自由化，以及经常项目管制的取消，资本的转移可以有更多的渠道逃避资本管制;随着资本管制成本的上升，以及显而易见的开放利益，使得许多发展中国家仍然急急忙忙地开放了资本项目。
我们的观点是：资本项目的开放应当采取“渐进”的方式，根据已具备的条件，逐步消除管制。这些条件包括：建立起更有弹性的、灵活的汇率制度;推进利率市场化;建立抑制通货膨胀的机制;等等。然而，由于资本流动受各国政策影响较大，如果各国缺乏政策的协调，各自奉行“以邻为壑”的政策，结果将是灾难性的。在当前的国际货币体系下，缺乏国际政策协调的机制，有关资本流动的国际监管也远未形成，因此，对于一国而言，即使通过内部的改革，已具备了上述的条件，在开放资本项目时，为了谨慎起见，仍然需要保留必要的管制措施。
2016毕业论文格式篇二
金融素养、金融教育与金融发展
摘 要 金融发展对金融素养提出了更高的要求。许多国家已经意识到金融素养的重要性，开展了普及金融教育的实践以及理论的研究。本文通过关于金融发展对金融教育的要求的阐释，结合国外开展金融素养教育的经验，对我国普及金融素养教育提出了建议。
关键词 金融素养 金融教育 金融发展
中图分类号：F830 文献标识码：A
Financial Literacy， Financial Education and Financial Development
LIU Dan[1]， DING Sai[2]， QIN Ruoxi[2]， CHEN Juhua[2]
([1] School of Materials Science and Engineering， Nanjing University of Posts and Telecommunications， Nanjing， Jiangsu 210023;
[2] Department of Finance， School of Economics and Management， Southeast University， Nanjing， Jiangsu 210096)
Abstract Financial development puts forward higher financial literacy requirements. Many countries have realized the importance of financial literacy， conducted research practices and the popularity of the theory of financial education. Through the interpretation of financial development on financial education requirements， combined with the experience to carry out foreign financial literacy education， put forward suggestions for universal financial literacy education.
Key words financial literacy; financial education; financial development
金融能力(financial capability)是一个涵盖广泛的概念，一般表现为消费者所具备的基本金融素养(financial literacy)的状况，它包括一个人理解自身财务状况的能力，以及采取相应行动的能力。金融素养高的消费者可以寻找信息并提前规划，从而更广泛地参与金融市场服务。总之，较高金融素养是消费者避免做出错误金融决策的前提(Calvet，Campbell和Sodini，2009)。
从国际上看，本次全球金融危机爆发以来，发达国家已就危机根源展开了诸多研究，全面反思忽视金融消费者权益保护的问题，各国普遍达成的一致观点认为，提高国民金融素养是在发生金融危机时消费者抵御系统性风险的一个重要手段。正如美国总统金融素养咨询委员会(The US President’s Advisory Council on Financial Literacy，PACFL，2008)指出的，虽然危机的发生有许多原因，但不可否认的是，消费者缺乏金融素养是一个根本原因。美联储主席伯南克在2011年“美国金融扫盲月”的讲话中也指出“最近的危机证实了金融素养和正确的金融决策是至关重要的，这种重要性不仅体现在家庭的经济福祉上，也体现在整体经济系统的健康稳定上” 。
1 金融教育与金融发展
1.1 诚信制度的建设，要求普及金融教育
金融活动的正常开展，需要以良好的社会信用为基础。金融交易实际是一种契约交易，交易双方就此建立的是一种信托关系，诚实守信是金融健康发展的必要前提，而金融素养是公众诚实守信的基础。因此经济社会的诚信制度建设要求普及金融教育。
1.2 金融危机的防范，要求普及金融教育
随着金融市场的快速发展，金融产品的不断创新，普通公众对金融决策承担的责任和风险也越来越大。为了让公众合理承担应有的责任，降低金融活动的风险，公众应该具备更高的金融素养水平。在过去的十几年里，世界各个国家逐渐将国民金融素养作为金融市场稳定的重要支撑。从这个角度来说，金融教育是十分必要的。
后危机时代，国际金融环境的日趋复杂给金融发展带来了前所未有的挑战，同时也对金融教育提出了新的要求。越来越多的国家和组织认识到了金融素养和金融教育的重要性及必要性，提高消费者金融素养、普及金融教育已经成为世界组织和各个国家制定政策目标最重要的关注点。
1.3 现代金融发展，要求普及金融教育
金融发展在一定程度上体现为金融功能的发展。传统的金融机构观将现有的金融机构或组织看成是既定的。而Merton(1995)却指出“现实中的金融机构并不是金融体系的一个重要组成部分，机构的功能才是重要组成部分。同一经济功能在不同的市场中可以由不同的机构或组织来行使”，这就是后来产生广泛影响的“金融功能观”。金融功能观的核心内容可表述为：金融功能比金融机构更稳定，即在地域和时间跨度上变化更小，而且功能观首先要问金融体系需要行使哪些经济功能，然后去寻求一种最好的组织机构，而一种组织机构是否最好，则又进一步取决于时机和现有的技术(Bodie，2000)。
无疑，现代金融的发展也对消费者的金融素养提出了更高要求。但是消费者的金融素养远远不能适应现代金融快速发展的要求，而提高金融素养的最有效途径是进行金融教育，可见，金融教育对现代金融的快速发展起到了重要的保障作用。 2 金融教育的内容与层次
2.1 金融教育的内容
在金融创新层出不穷、金融产品日益复杂、金融服务持续多样化的背景下，债券、股票、外汇、基金、个人理财等金融投资概念大量而快速地渗透到公众生活中，公众已成为金融服务业重要的参与者和金融产品主要的消费者，相关金融投资知识已成为公众的必需储备。此外，复杂的金融环境又要求公众有足够的风险意识，并且具备能够维护自身权益的金融素养。与此同时，公众也要能够正确履行自己的义务。因此，金融教育的内容应包括三方面，一是金融基础知识教育，二是金融风险意识教育，三是金融消费者权益保护知识教育。
(1)金融基础知识主要包括：金融产品知识以及理财知识。经济合作和发展组织认为，全面的金融教育除了投资者教育外，更广泛、更具重要意义的是金融知识的国民普及教育。因此，这些金融基础知识除了金融市场上的投资性知识，如股票、债券、外汇、基金等的概念、功能及购买时应注意的问题等知识，还在更大范畴上涵盖了与人们日常生活密切相关的理财知识，如消费管理、家庭预算、储蓄、养老金规划等诸多方面的基本常识。(2)金融风险意识主要是指投资者对各种金融工具有正确的了解，能够清楚地认识金融服务产品的收益与风险的关系，从而能够做出正确的决策，合理的投资。(3)金融消费者权益保护方面知识主要包括：金融消费者的权利、金融机构在保护金融消费者权益方面的义务、遇到权益争议时的处理办法以及相关法律法规等。
2.2 金融教育的层次
(1)政府部门发挥主导力量。教育部负责从青少年教育的源头做起，把金融知识教育纳入到整体教育体系中，重视高等教育中金融教育的普及，同时推动综合类、财经类高校履行社会责任。(2)金融行业组织发挥牵引作用。银行、证券、保险等行业协会组织应负责明确会员单位在金融消费者教育方面的义务，并有效开展具体的消费教育工作。(3)金融机构发挥基石作用。金融机构应结合自身业务特点，自主策划、开发、组织、深入落实消费者教育活动。(4)公益民间组织积极参与。教育基金会应积极参与，并有效地弥补公共金融教育需求与政府提供的不足。(5)广泛的国际合作。加强金融消费者教育，即可汲取发达国家的先进经验，结合国外金融经济状况，为出境旅游的中国居民做好国外金融消费的知识储备。
3 中国现行金融教育的缺陷
3.1 金融教育理念模糊，金融教育意义价值扭曲
(1)教育价值观的错位。以金融机构的金融教育为例，随着我国金融业竞争的白热化，部分金融机构存在“重营销、重客户、轻教育”的思想，担心其进行金融教育不仅会增加成本，而且可能会使客户因为害怕风险而流失，影响金融机构的经济效益。这就导致金融机构在开展金融教育时，不主动、不深入、不细致，做法单一、流于表面的现象。(2)教育偏离了自身的轨迹。由于教育并不能产生即期效益，以及成效的不可度量性，一些金融教育项目的本质及目的偏离了维护消费者权益、传播现代金融专业知识、提高消费者风险意识和自我保护能力的价值轨迹，反而成为各类金融机构的营销手段。
3.2 金融教育制度体系不健全，金融教育层次不完整
(1)从社会层面上看，政府的监管机构中只有中国人民银行、证监会投资者保护局以及银监会公众教育服务网已经开展金融教育工作，而保监会到目前为止在金融教育方面的工作仍处于空白状态。至于非政府组织和企业则更加缺少相关金融教育工作，金融机构也只是对目标客户进行相关的金融教育。(2)从学校层面上看，高等教育中的金融知识普及本应是金融教育普及工作的重中之重，但是目前我国高校几乎没有关于金融教育的通识课程，初等教育中虽然有与社会相关的通识课程，但几乎不涉及金融领域。(3)从家庭层面上看，由于我国传统观念影响，家长与子女之间、朋友之间很少涉及金钱理财方面的沟通交流，更谈不上金融教育。
3.3 金融教育内容不全面，金融教育效果较差
即便上述的一些职能部门和金融机构已经开展了金融教育，但教育渠道过于单一，教育内容不全面甚至空洞，教育媒介较少，辐射面较小。
在宣传形式上，主要是采用“宣传月”、“宣传周”等集中宣传活动时间进行临时性的金融宣传，目前尚不存在连续持久性的金融宣传活动。且在这些宣传活动中，金融教育者往往抱着“良好的社会影响”的目的，注重宣传的社会影响，而对宣传的内容、宣传的结果，能否实现宣传的目标并没有过多重视。
4 国外金融教育经验
4.1 发达国家金融教育经验
4.1.1 美国金融教育经验
(1)政府官方网站向不同群体提供针对性金融教育。2003 年美国政府在其官方网站上，针对年轻人、父母、研究人员、退休人员、雇主、教师等特定群体进行信息收集分类，以更好地向他们提供优质金融服务。(2)在全国范围的学校内，不仅针对教师进行金融教育，而且还针对从幼儿园到高年级的中学生以及大学生进行有针对性的金融教育。同时，从社区层面上进行贴近公众实际需要的金融教育。(3) 设立“金融扫盲月”，针对不同群体宣传与其密切相关的金融知识和业务。
4.1.2 英国金融教育经验
英国金融消费者教育分为两个阶段：一是1998年11月至2003年，这一阶段主要开展针对金融消费者的金融专业知识教育。二是2003年以来，在第一阶段的基础上，进行提升全体英国国民金融素养的教育。同时，通过组织开展中小学金融知识普及教育，帮助16～25岁的年轻人树立理财观，并于2008年将个人理财知识教育纳入全英《国民教育教学大纲》中，要求全英中小学校必须加强对学生进行金融知识教育。
4.1.3 澳大利亚金融教育经验
作为英联邦国家，澳大利亚金融教育受到了英国相关经验的影响。2004年，澳大利亚政府成立了国家金融消费者教育工作组，向金融消费者提供关于理财管理、合理避税等方面知识和金融扫盲课程与信息。同时，以全国金融消费者为对象组织开展各类教育活动。 4.1.4 日本金融教育经验
日本的金融消费者教育工作主要由作为央行的日本银行和金融服务信息中央委员会共同承担，向全体民众提供金融和经济信息，组织开展国民金融素养教育，以及形式多样的公众教育。
总的来说，发达国家全民金融教育的经验体现了主体多元性，以及对儿童、青年、妇女和老人群体的教育的高度重视。
4.2 发展中国家金融教育经验
发展中国家也在着手开始并加大对金融教育的投入力度。印度政府针对一些金融知识进行调查摸底，了解国民金融常识状况，明确了教育目标对象是普通人，并更加重视孩子和弱势群体的教育;印度尼西亚主要向银行客户宣传金融知识;马来西亚向金融消费投诉者提供面对面的金融教育;巴西启动了一项针对大学老师的金融知识培训计划。
5 对我国金融教育的启示
(1)建立健全覆盖城乡的金融教育体系，形成联动的长效性机制。制订发展规划，明确机构责任。建议制定适合我国国情的金融教育发展规划纲要，建立与现实情况相适应的全覆盖的国民金融教育体系，确定我国金融普及教育的目标，完善措施和政策保障。(2)实现金融教育的全面性及针对性，重视弱势群体。将金融知识宣传普及工作纳入国民教育规划，实现涵盖素质教育、专业教育和职业教育在内的完善的金融普及教育。加强对妇女、儿童、退休人员、低收入者等弱势群体的金融宣传;加大农村地区金融宣传培训力度。借鉴发达国家的经验，从中小学教育开始普及金融教育，从小培养公民对储蓄、投资、纳税、收入、支出等经济金融知识的认知和金融意识。同时还应高度重视高等教育中的金融通识教育。(3)增加金融知识传播途径，改进金融教育方式。要取得较好的金融教育成效，必须采取较为科学的宣传教育方法和手段，增加公众获取金融知识的途径。因此，必须改进金融教育的方式。为此，可以向公众免费发放通俗易懂的金融知识宣传册和读本;成立专业的金融教育机构，设计金融教育内容，并具体地以恰当的方式实施金融教育，开展公益性的金融知识讲座;通过网络、广播和电视的生动的形式，向公众介绍金融知识。可以说，增加金融知识传播途径以及改进金融教育的方式，是目前我国普及金融教育的必然选择。
基金项目：江苏省教育科学“十二五”规划2013年度课题(D/2013/01/036);东南大学校级985三期拔尖创新人才系列研讨课程建设项目(2012年度)、第三批通识选修课程重点建设项目(2013年度)、教改项目“经管类卓越人才培养计划研究(2013-081)、基于金融素养教育的《金融与社会》(seminar)课程建设与教学实践研究”、国家级大学生创新性实验计划项目(1310286050);感谢东南大学中国金融素养教育与研究中心资助
参考文献
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