爱华网在我们经济有限时申请住房贷款,一般都是尽量增加还款年限,这样每年分担的房贷就能少一些。但是随着经济能力的提高,我们可能有能力一次还清全部贷款,这样就减免了每月还月息的麻烦，很多人会选择申请提前还贷。那么申请提前还贷到底应该怎么做呢,可以参考下面的案例。
假如你向银行贷款10万元,还款期限15年。在贷款成功后,如果在某一年中(比如第二年),当你已经还了一万元贷款后,你想提前部份还款,比如还五万,那么你可以有以下两种选择:
1、不改变开始的贷款年限。那么首先,银行会从你剩余的贷款中扣除五万,也就是10-1-5=4万,贷款年限减少到14年,贷款利率不变,这时候每月的还款金额重新计算,你每月的还款金额将减少。
2、原先的贷款年限改变,比如缩短到10年。那么剩余的贷款本金:10-1-5=4万,剩余的贷款年限:10-1=9年(因为之前还了一年,所以要从缩短后的贷款年限中再减去一年),贷款利率不变,重新计算每月的月息,一般来说,采取此种方法后,每月的还款金额将比之前多。你也可以要求缩短到一个你觉得能接受的年限。
另外,你提前还款的五万元,是不用再付利息的。所以,提前还款对贷款人是有好处的,对贷款银行来说则是有损失的。在北京上海,有些银行已经开始向提前还贷者要违约金(根据开始签署的借款合同)。在其他地区,目前还不用为提前还贷支付任何费用。
要注意,贷款利率不得改变,不管贷款年限如何变化。比如说,你原来贷了10年的住房商业贷款,你的贷款利率是5.04%,如果第二年你提前还款后,贷款年限缩短到4年,你不能要求银行把贷款利率变更到5年以下的利率(五年以下的住房商业贷款利率为4.77%),这是央行的规定。
关于提前申请房贷,还有很多细节问题。我们可以咨询银行之后再进行合理的设计提前还贷方式,一个适当地还贷方式能够给你减少很多麻烦。当然,我们从一开始就应该慎重选择还贷年限,这将直接关系到我们的还贷压力和所还的利息。
